终于，最推荐的重疾险换了人家...

图：CTO小姐姐，保二爷版权，转载要钱

1.

长期以来，百年康惠保旗舰版都坐着重疾险性价比的王座。

二爷一直推荐他，搞得许多人认为我是百年人寿的人。

终于，这次可以换个人儿了...

海保人寿新出了一个芯爱重疾险，基本上PK掉了百年康惠保旗舰版。

对比一下：

（保费测算为只保障轻症+中症+重疾） 

两个重疾险，基础保障都一样。

必选责任为：重疾＋中症＋轻症。

不选其他附加责任，两者保费差别不大。

30岁，保终身，缴费30年，保额50万，买海保芯爱，

男性，每年保费5400块，比康惠保旗舰版，贵127块。

女性，年保费为4900块，比康惠保旗舰版就多99块。

海保芯爱重疾险，比康惠保旗舰版贵2%-3%。

但有几个后者没有的亮点。

2.

亮点1：自带高发轻症二次赔付

两个重疾险，都包含。

比较特别的是，芯爱重疾险自带一个冠状动脉介入术二次赔付责任：

如果患冠状动脉介入术，赔保额30%。

1年后，再次达到冠状动脉介入术的理赔条件，可以再赔30%保额。

这个冠状动脉介入术，就是咱们常说的“心脏支架”。

广泛用于治疗冠心病、心肌梗塞等心血管疾病，本来就属于高发轻症。

二爷写：平安福坚持「拒赔」，坚持不改，就是因为这个手术。

有多高发呢？咱们看轻症的理赔数据：

（来源：恒安标准人寿官方微信）

冠状动脉介入术排在轻症理赔前三位，在轻微脑中风，极早期癌症后。

并且，这个手术本身做第二次的风险就很高。

二爷请教了一个医生朋友：

一般做完心脏支架手术，支架内再狭窄的概率还有5%-10%，需进行第二次支架手术。

如果用的是早期金属支架，第二次手术概率可达30%。

所以，这个冠状动脉介入术的二次赔付还算比较实用。

另外，轻微脑中风和特定面积III度烧伤，海保芯爱重疾险都是轻症+中症都包含。

若先达到轻症状态，后续达到中症状态，可以拿到【轻症+中症】两次赔付。

有一个是康惠保旗舰版有，芯爱重疾险没有的，就是微创冠状动脉搭桥术。

但这个手术适用范围较窄，现在用的也比较少，意义并不大。

亮点2：等待期出险的要求更人性化

海保芯爱虽然等待期180天，比较长。

但等待期内患轻症或中症，只除外该种疾病不赔，其他病种和重疾保障依然继续。

康惠保旗舰版的等待期要求，就会严格一些。

只要等待期内出险，即便是轻症，也是退还保费，重疾保障终止。

亮点3：保险公司评级更优

百年他家连续几个季度，偿付能力指数都在监管红线徘徊。

二爷写过：百年人寿「爆雷」了吗？

这个虽然对大家重疾险赔付的影响不会太大，但多少心里别扭。

海保人寿相对就好一些，刚成立两年的保险公司。

偿付能力数据都特别好看，最新的评级也是A级。

我这两天，试着打过五次他家的客服电话。

有两次坐席繁忙，接通三次，客服服务算一般水平吧。

产品条款了解不多，但基础的保全（更改保单信息）问题，能帮忙解决。

3.

总的来说，

海保芯爱的这几个亮点，足以打败康惠保旗舰版。

那多出来的2%-3%的保费，可以忽略不计。

So,

如果要买一个纯重疾险，保重疾＋中症＋轻症，

海保芯爱是目前的最佳选择。

他还有一些可选责任：

可选身故/全残返还已交保费，这个必要性不大。

因为所有长期重疾险，都可以通过退保拿回现金价值。

关键是，他有两个可选的多次赔付责任：

一个是癌症2次赔付：

如果首次患重疾为癌症，3年后，癌症复发、新发、转移或持续，可再赔1次保额。

如果第1次患重疾不是癌症，1年后患癌症，也能再赔1次保额。

还有一个特定重疾二次赔付，更全一些。

包含癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥术三种重疾的二次赔付。

如果两次重疾皆为癌症，间隔期为3年。

如果不是，间隔期为1年。

两个可选责任，保费如下：

如果附加癌症二次赔付：

男性每年保费是7250元，比不附加多了1850元，贵34.3%。

女性每年保费是6700元，比不附加多了1800元，贵36.7%。

产品形态，就跟二爷以前写过的瑞泰超级玛丽相似，保费差别并不大。

只不过，超级玛丽仅包含16种癌症的二次赔付，芯爱包含所有癌症的二次赔付。

相比之下，这个更值得选。

如果附加特定重疾二次赔付：

男性每年保费是8100元，比不附加贵50%。

女性每年保费是7500元，比不附加贵53%。

二爷个人不太喜欢多次赔付的重疾险。

但如果你一定要买，这个产品也算是首选。

4.

他家的健康告知也很友好。

（芯爱重疾险健康告知）

二级以下高血压可以直接买。

乙肝（病毒携带/小三阳）、甲状腺结节、乳腺结节，智能核保一下，都有机会标准体买。

几种常见病的智能核保结果：

如果智能核保没通过，或者找不到相关病种，还可以邮件核保。

公众号回复关键词“核保”，有格式说明。

5.

最后梳理一下，目前的重疾险推荐：

A.

如果只保重疾（不含轻症），最便宜的是百年康惠保（老版）。

B1.

如果保：重疾＋中症＋轻症，建议买海保芯爱重疾险。

B2.

如果要买多次赔付重疾险，也建议买海保芯爱重疾险（附加癌症二次赔付）。

C.

如果要买含身故责任的重疾险，就是没患重疾，死了也能赔保额那种...

备哆分1号，是首选。

ps:

以上重疾险，点「阅读原文」就可以找到。

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