要不要报车险？我很纠结...

保二爷版权图

1.

二爷开车不到两周，已经积攒了两次撞车经验。

还好，都是自己撞自己，没撞到别人。

第一回，是在公司楼下车库。

我们办公楼车库进车弯道特窄，还要下到地下三层，才有车位。

我一个不小心，右拐就蹭到了墙柱，把右边的车漆给蹭掉了。

刚好，我舍友之前开车，也是同一面蹭了几次。

新伤+旧伤，这回就一并处理了。

报了保险，把车开到4S店定损是9000块。

办公楼的车库，经常发生剐蹭，物业在墙柱上贴了一个防撞垫。

我把防撞垫也蹭掉了，赔了物业200块。

一共9200块，保险公司都一并给报了。

不得不说，车险理赔还是挺方便的。

打电话报了险，就有理赔专员跟我们联系。

把驾驶证，行驶证，还有现场的照片发给他就好了。

后面车开到4S店，定损后，就保险公司跟4S店直接结算，我们也没管。

当时，二爷想着我们的车还没报过险，一年就报一次，问题不大。

然而，车修好第二天，我出自家小区车库，右拐又蹭到了墙柱。

还是同样的位置...

这就很尴尬了。

一年车险如果报2次，第二年保费妥妥地要上涨了。

报还是不报？这就是一个问题。

2.

买了车险，也不敢随便理赔。

因为赔的次数多了，会影响第二年的保费。

交强险的费率浮动比较简单。

基本上个年度发生1次事故（不涉及死亡），就不上浮。

发生2次及以上，上浮10%，有死亡事故上浮30%。

如果以前的年度，没出险就会有折扣，只是各地执行标准不一样。

内蒙，海南，青海，西藏最爽，3年不出险，可以打5折。

一般六座以下的私家车，交强险是950块，打5折，就只要475块。

其他地方，一般最高优惠在30%左右。

但交强险，不管打折，还是上浮，做多就是几百块的事儿。

商业车险，才是真正的大头。

按道理，每个人车险的基准保费是确定的，跟车型和车辆年份有关。

只是折扣不同。

车险折扣=NCD系数*交通违法系数*自主定价系数

自主定价系数，掌握在保险公司手里，他们的系统会根据渠道和自己核保的情况，给一个结果。

交通违法系数，目前大部分城市没有，只有北上深，江苏等地有。

会根据交通违法的次数，对费率进行一个上浮，或略打折。

我们比较好把控的是NCD，也叫无赔款优待系数。

按目前的车险新规，是根据前三年的出险情况，进行浮动。

出险次数越多，NCD越高。

我大概做了一个图：

NCD等级=赔付总次数-投保年数。

譬如，二爷目前是投保1年，出险1次，NCD等级=1-1=0，对应NCD系数是1，也就是不上浮。

如果我今年再报一次车险，那NCD系数就变成了1.2，要上浮20%。

3.

当然，这是理论上的算法。

实际上，我感觉水还是很深。

譬如，我问了深圳人保财险的一个业务员，他跟我说出险一次，就要上浮15%。

也不知道，是不是真的...

因为自主定价系数，捏在保险公司手里。

最终车险的折扣，还是要他们的系统报价才能最终确定。

而且，不同城市差别也挺大。

譬如，北京和厦门，如果常年不出险，车险最低可以打2.6折。

但其他城市，一般最低只能到3.3折。

我自己感觉，也没必要因为惧怕车险上浮，就不报车险。

买个车险，不能用，也太憋屈了。

只要不过于频繁就行。

譬如像二爷这样，老是撞同一个地方的，就不用着急报保险。

可以攒一攒，等下回撞了，再一块儿修。

还有，可以自己开去汽修店问一下：

小伤小碰，几百块就能搞定，可以自己处理。

如果问题比较大，大几千的损失（估摸着修车的钱＞保费上浮的钱），那还是报保险划算。

大不了，下一年再好好开。

但一些车维修比较贵，

譬如奔驰，零整比非常高，随便蹭一蹭，就要花大几千，那就比较没法子。

大家买车的时候，也可以考虑一下保险公司的心情，买一个安全度高，零整比低的。

二爷以前写过，可以参考：

ps:

二爷现在进车库，都是谨慎再谨慎，跟乌龟一样慢慢挪。

前两天，在公司楼下车库，我看到前面一辆劳斯莱斯，居然挪得比我...还慢。

不仅感叹：还是别买太贵的车了，撞都不敢撞，多没意思。

你说，是不是没意思？

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