关键时刻，找它借钱好用～

保二爷版权图

前天写花呗将全面接入征信：以后，别再忘记还花呗。

许多人还挺介意...

其实，我觉得大家还是早一点习惯比较好。

按现在的监管动向，所有的借贷产品接入征信系统，都是迟早的事儿。

未来，咱们很难从网上借一笔钱，或者用类似花呗的“电子信用卡”，不被征信记录。

有没有不上征信的贷款呢？

有的，保单贷款。

1.

保单贷款不上征信，不是因为它多高级。

而是因为保单贷款，本质上借的是自己的钱。

它以保单的现金价值作为基础。

保单有现金价值，才可以保单贷款。

一般贷款额度小于等于现金价值*80%，借款期限为6个月。

到期还本付息后，还可以继续借。

我们都知道，现金价值属于投保人财产，只要退保就可以全部拿回。

但是，一旦退保，保单就失效了。

譬如年金险，约定60岁后领年金，可以领一辈子的，那就领不了了。

买重疾险，本来患重疾可以赔50万，退了，也就没了。

又不想退保，又一时着急用钱，咋整呢？

这时，就可以用保单贷款。

原则上，只要保单有现金价值，就可以用这个功能。

但一般保单贷款还是以理财险为主，譬如年金险，万能险，增额终身寿等，因为这类保险的现金价值会比较高一些。

一部分重疾险，也支持保单贷款。

譬如现在在卖的达尔文5号，超级玛丽5号等，只是重疾险现金价值低一些，能借出的钱就不多。

2.

保单贷款，用起来还是非常方便的。

基本在保险公司官微就可以操作，快的当天就能到账。

贷款利率各家会有不同，但都不算高。

跟房贷利率，可能差不多。

二爷试了几个我自己买的保险...

弘康的相伴一生年金险，贷款利率只要4.5%，工作日申请当天到账。

你可以贷的额度，还款日期，到期的利息都会计算清楚。

譬如我贷5万，半年时间，到期要还的利息就是1097块。

再譬如我买的信泰如意享（七金版）养老金，

他家的贷款利率是5.85%，比弘康高一些。

可以看到，我最高能借出5.8万左右。

基本就等于我的保单第一年的现金价值7.3万*80%。

（我的现金价值表）

随着保单年度增加，现金价值也会逐步增高。

我后期可以借的钱会越来越多。

到第10个保单年度，现金价值约为126万。

那我可以最高贷出126万*80%=100.8万，已经超过我所交的保费了。

对理财险来说，保单贷款提供了流动性。

本来这个年金险，是我留着养老用的，只能等到60岁才能领取。

但现在如果我有急用，需要周转，就可以提前把钱借出来用一用。

同时也不耽搁我的养老保障，是不是还不错？

3.

除了理财险，我还找了一个支持保单贷款的重疾险，

光大永明人寿的超级玛丽旗舰版，贷款利率为4.85%。

只是因为保费低，一年3000多块，所以现金价值也低。

我现在能贷出来的钱，只有2500块。

但随着现金价值增长（终身重疾险后期现金价值也能超过总保费），我能贷出的钱也会增加。

对重疾险来说，很多重疾需要确诊或做了相应的手术才能理赔。

确诊和做手术都需要时间，但又没钱咋办？

就可以用保单贷款，把钱贷出来先去治疗。

最后理赔的保额，扣除借款的钱和利息，就行了。

所以不管啥险种，有保单贷款...还是不错的。

关键时刻，可以应个急。

能方便快速地借到钱，利息也不算高，可能比找亲戚朋友靠谱。

ps:

理财险基本都支持保单贷款，但按道理，投连险是不可以的。

因为投连险不保本不保息，收益具有不确定性。

但京东金融上的小金保（背后的部分产品为投连险）居然可以通过保单贷款实现转出。

我也不知道是咋回事...

pps:

光大永明人寿的光明慧选养老金，我写过：

收益率不错，还可以低门槛（最低交1万块）入住养老社区。

今天上午10点，他家会搞一个直播，云参观光大在江苏的养老社区。

很多人好奇养老社区长啥样？

可以长按下图二维码去瞅瞅👇

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