哎...太难了，再不想存钱

图：CTO小姐姐 保二爷版权

哎，存款利率又又又下调了。

多家银行从今天起，下调3年期挂牌利率为2.45%，5年期为2.5%。‍

一般来说，银行给的实际利率会比挂牌利率高一丢丢。

我今天瞄了一眼，工行，中行，招行...

五年期存款，利率最高也就2.9%的样子，全面进入了2字头时代。

咋说呢？

许多人心里应该挺慌的。

因为钱除了存银行，不知道该往哪里放？

但存5年，2点几的利息，实在让人难以下手。

同时，其他低风险理财也好不到哪里去。

余额宝可选的货币基金，收益率能达到2%，就算比较优秀。‍‍

至于银行理财，低风险产品本身投存款等固收资产也多，收益率自然跟着下跌。‍‍‍

有些表现差的，甚至出现了亏损。

难啊，太难了...

手里没钱，痛苦。‍

手里有钱，不知道买啥，也痛苦。‍

连我一个热衷于搞各种贷款的朋友，最近也停止了步伐，不知道把钱贷出来干啥。

这一波组合拳下来，理财险的优势就越发明显。

许多人的朋友圈都会收到理财险的营销轰炸。

这里提醒一下，理财险虽好，但不要贪杯。

不对，不要盲目跟风。

养老金，增额寿的收益率，看起来比银行存款有优势。

养老金拔尖的，IRR能达到4%，

增额寿也能接近3.5%，还都是复利计息。‍

但是呢，

这个收益不是你买了立马就能享受，需要很长时间去换取。

譬如养老金，你要活着领取到八九十岁，才能达到IRR4%的水平。‍‍

增额寿呢，表现好的也要持有10-20年，才能接近3.5%。

表现差的，要三五十年才能达到。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

在买养老金和增额寿的早期，譬如10年内，你都没啥收益可言。

‍‍

利息看不到摸不着，甚至现金价值还低于保费。

你如果不想买了，退保还会亏损。

所以，养老金和增额寿，银行存款并不一样。

真的跟银行存款相似的，是万能险。‍‍‍‍‍

万能险，保本保一个最低收益，也就是保底利率。

实际结算利率，每月公布，可以波动，但一定≥保底利率。‍

市面上表现比较好的万能险，保底利率在3%，实际结算利率有4.5%+。‍

钱放进去，马上就能享受到4.5%+的收益，还是复利计息。

只是万能险一般有个初始费扣除，大部分为1%。

4.5%的结算利率，扣除初始费1%，持有时间短，对利率会影响较大。

另外，一般前5年退保取出，会扣除手续费。

大多第一年扣5%，第二年4%，第三年3%，第四年2%，第五年1%。

5年后，就没手续费了。

不管是退保取出所有的钱和收益，还是领取部分的钱，都没有成本。

它类似于一个五年期的保险存款。

收益率还高，保底都有3%，秒杀现在的银行存款，是不是很爽？‍‍‍‍

但是呢，万能险单独售卖的很少。

大部分都是捆绑年金险或者增额寿在卖。

所以回到第一个问题。

你依然有部分钱，要接受超长期的储蓄，很多年都不能动。

所以，理财险只适合手里有闲钱，准备打持久战的人。

大家一定要搞清楚产品的逻辑，再下手。

能接受理财险的不好，才能享受到它的好。

不要心一慌，就自乱阵脚，去做跟自己不匹配的投资。

还有......

感觉最近城投债的宣传很凶猛，后台问的还挺多。‍‍‍‍‍‍

我估摸着也是城投公司压力太大了。

网传图片还有这样搞的👇

（网传图，不确认真假）

我年初就提示过城投债的风险：可能...是今年最大的雷。

很多报道大家可能没法看到，现在很多城市的地方债都出了问题，偿还困难。

更别说次一级的城投债。

已经有地方发文，不会管城投公司债务。

所以，不要看到9%的收益率，就心动。‍‍

真出了问题，别说利息，本金拿回都难。

手里的钱，要实在不知道买啥，

欢迎大家来救市呀~‍

救救我的腾讯，我的美团，我的招行...

还有我的中欧医疗，易方达蓝筹精选......

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