妈妈腰椎骨折，理赔5步走，看病不花钱

 文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）

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每一份保险保单，都承载着投保人的寄托，保障着一个鲜活的个体，或家庭。

我们要未雨绸缪，尽早为自己和家人做好保障，良性发展家庭和事业。

听听别人买保险的心路历程，对我们可能会有一些启发。

本文由螺丝钉根据采访整理而成，经采访者授权发出，文中人名皆为化名。

我叫小全，我父亲前几年得癌症去世了。

没能见到父亲最后一面

我大学毕业后一直在国外工作，当时父亲确诊癌症后，我请假回国照料了一个多月。

因为海外的工作也无法一直请假，所以我决定，放弃国外的事业，回国发展。

但父亲的病情恶化得太快了，确诊不到半年，就去世了。

父亲去世的时候，我还在办理最后的工作交接，没能见他最后一面。

这是我一生的遗憾。

给妈妈买保险

父亲去世后，我回到国内，陪在妈妈身边。

妈妈身体一直也不是很好，我想尽早给她买好保险。

之前完全没有接触过保险，于是看了很多资料，自己也做了很多研究，最后给妈妈做了这样的配置：搭配意外险和重疾险。

▼意外险：「护身福」中老年意外险

我选择的是微信上的护身福这款意外险。

这个产品对身体没有什么要求，80岁之前都可以买，而且一年保费就几百块钱。

这个意外险分三个版本，保障的力度不同，价格也不同。

同一个版本，年龄不同，价格也稍微不同，不过都不贵。

我给妈妈买的是中档的「尊享版」，一年花246元。

保障的内容还是很给力的：

• 意外身故 5万元

• 意外伤残 20万元

• 意外医疗 5万元

• 意外住院津贴 100元/天

• 意外骨折住院津贴 1万元

意外险是买一年保一年的。

每年保险快到期前，我都会比较一下市场上的同类产品，看看有没有性价比更高的。

要是有更好的选择，也可以换一个投保。意外险投保没什么门槛，换起来很方便。

▼重疾险：微医保重疾险

和意外险相比，重疾险对老年人太不友好了。

妈妈已经超过60岁了，身体也不太好，给她选重疾险很难。

最后找到的是微信里的「微医保重疾险」。

这个是一年期的重疾险，买一年保一年的；第二年如果还符合投保条件的话，可以续保。

我给妈妈买了一年，之后又续保了一年，但这个保险有个问题：

• 60岁以上的人，只能买到10万保额；

• 因为是一年期的重疾险，每一年的价格都有变化。

随着年龄增加，保费越来越贵，第一年是1600多元，第二年就要交1700多元。年龄更大一些的话，比如到了70岁，一年要交5000元以上。

而且，我担心妈妈万一哪天健康情况发生变化，以后可能就不让续保了。这样的话，之前的保费就都白交了。

所以，到了第三年，我没有再续保。

目前正在研究，想给妈妈买个保障时间更长的重疾险。

妈妈发生意外

2020年真是诸事不顺的一年。

我回国后一直做旅游相关的工作，但因为疫情的原因，工作无法继续了。目前已经连续几个月没有收入了。

6月初，妈妈给我打电话，说她摔了一跤，腰部受伤了，一动就疼，好像挺严重的。

我立刻赶回家去看她。

在赶回去的路上，我突然想起来，给妈妈买过意外险。

如果发生了意外，要先给保险公司备案。

于是，我赶紧查了保险公司的电话，给对方打了个电话，主要确认这么几个事情：

• 和保险公司确认，我给妈妈买的保险，目前是有效的；

• 和保险公司说一下，我将要去哪家医院看病，让对方确认，这家医院是否在保险规定可报销的医院范围内；
  

• 咨询一下应该去医院的什么科室看病，确保是保险可以报销的。

到家后，我赶紧送妈妈去医院。

看病的时候，还有个小细节需要注意一下：

如果是意外险的话，最好让医生在病历上注明，是因为意外事故，或者不慎摔伤等具体原因导致的就诊。

确诊的结果，妈妈是腰椎骨折。

理赔的过程

妈妈在医院住了5天，花了5000元，社保报销了80%，自己只花了1000元。

妈妈出院后，我开始向保险公司申请理赔。

理赔的流程非常简单。

买的这款意外险是中国平安的，我拨打保险公司的理赔热线，按照客服的引导，下载了一个专门用来理赔的app，叫「好福利」。

在app上进行身份认证（主要就是输入身份证号，照片等信息）。

然后上传医院的发票、出院记录、出院小结、医生诊断、费用清单等资料，5个工作日后就拿到理赔款了。

理赔款包括下面几种：

• 医疗费报销：社保没有报销的部分，扣除100元的免赔额，剩下的900元都可以报销；

• 住院津贴：100元/天，共500元；

• 骨折津贴：我母亲的情况可以赔8000元。

所以，妈妈的这次意外摔伤，总的医疗费花费是5000元，通过社保报销了4000元，剩下的从意外险报销了900元，自己只花了100元。

此外，还从意外险获赔了500元+8000元=8500元的津贴。

在没有这次理赔经历之前，我对保险还是抱着一知半解的状态，也担心理赔困难。

有了这次经历，现在越来越觉得保险是一个能以小博大的工具，能在家庭遇到风险的时候，保障我们。

另外，保险能不能赔，其实都写在保险合同上。只要符合合同约定，就不用担心保险公司不赔。

螺丝钉说

小全第一次理赔的经验，非常值得我们借鉴。

螺丝钉总结一下，有以下5点经验：

第一，买保险前：学习一些必要的保险知识，确保买对保险

小全自己学习了一些简单的保险知识，针对母亲的年龄和身体状况，给母亲配置保险。

老年人因为年龄较大，很多人还有一些健康问题，确实很难买到健康险，但意外险对老年人是非常友好的，对身体要求不高，而且高龄也可以买到。

所以，优先给老年人配置好意外险，再尝试投保重疾险和医疗险。

如果这两个都买不了，也可以退而求其次，试试防癌险和防癌医疗险。

PS：关于「防癌险和防癌医疗险」的更多内容，可以阅读《每5个中国人中，就有1人会得癌症，我们拿什么来抵御风险？》。

第二，买完保险后：要清楚保险的保障范围

像小全，给母亲买了意外险后，在母亲摔伤的第一时间，她就判断出来，这份意外险应该是可以理赔的。

遇事不慌张，在赶回家的路上又和保险公司复核了一下保障范围，为后续顺利理赔打下坚实基础。

第三，就医前：和保险公司确认就医细节

给保险公司打电话确认信息，以及确认可以报销的医院，这一点很重要。

因为每一份意外险对就诊医院都是有要求的，这些信息在保险合同上都能查到。

一般来说，意外险都能报销二级及以上公立医院普通部。

第四，就医过程中：有效地和医生沟通

小全特定提醒医生在病历本上注明，母亲是由于「不慎摔伤」这样的原因就诊。

这对于「意外」性质的认定，是非常关键的信息。

第五，就医之后：梳理保险条款，看看可以报销多少钱

事后小全梳理了保险条款，明确可以得到医疗费报销、住院津贴、以及骨折津贴的赔付。

总结一下，

买保险前，买完保险后，就医前，就医过程中，以及就医后，这几个环节，小全都做得很好，最终也顺利地拿到了理赔款。

希望小全的经历，对大家有些借鉴作用。

PS：为了方便大家了解更多的保险产品，螺丝钉做了一个高性价比优选保险汇总，可以点击公众号菜单栏「精选保险」查看。

大家若有关于保险的问题咨询，可以直接给公众号留言，对投保有疑问也可以直接在产品页面上“预约顾问”来进行咨询，会有专业的顾问进行指导。

作者：银行螺丝钉（转载请获本人授权，并注明作者与出处）

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