1个报销小妙招，意外受伤，不用自己掏医药费

文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）

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百万医疗险和意外险都是人人必备的保障型保险。

这2种保险，都是一年期的。

买一年保一年，保费很低，可以给每位家庭成员都配上一份。

有朋友问，如果因为意外受伤，百万医疗险和意外险可以同时报销吗？

今天，螺丝钉就来解答一下这个疑问。

01

  保障有哪些不同？  

我们先来看看，百万医疗险和意外险分别保障什么？有哪些不同？

螺丝钉在下图中标出了这2个险种的主要差异：

（点击图片，放大查看）

我们具体来看看，保障有哪些不同？

▼作用不同

（1）百万医疗险

主要作用是报销因疾病或意外伤害，导致的住院和特殊门诊医疗费用的开支。

（2）意外险

意外险通常含「意外身故/伤残」责任，有的还含「意外医疗」责任。

• 意外身故/伤残责任：主要作用是，身故赔付金留给家人，保障家人的生活；伤残赔付金作为自己的治疗费、康复费、收入补偿等。
• 意外医疗责任：主要作用是报销因意外伤害导致医疗费用的开支。

▼赔付方式不同

（1）百万医疗险

是报销型的，主要报销超过社保部分的治疗费用，费用报销以治疗费金额为上限。

（2）意外险

意外身故/伤残责任是给付型的，一旦因意外导致身故或伤残，就可以一次性得到一大笔赔付金，跟医疗费用开支没有关系。并且这笔钱可以自由支配，没有使用范围的限制。可多份保险叠加赔，以保额为限。

意外医疗责任是报销型的，主要报销超过社保部分的治疗费用，费用报销以治疗费金额为上限。

▼定价不同

这2个险种都是买一年保一年的，但是定价方式不同。

除了受保障项目、保额等影响之外，价格的高低还与以下因素有关：

• 百万医疗险的价格主要受被保险人的年龄和健康状况影响，每年续保时的价格都不一样。总的来说，越年轻、越健康，价格就越便宜；

• 意外险的价格，主要由被保险人从事职业（或进行的活动）的风险级别来定的。大多数意外险的承保职业限1-3类职业。

PS：关于「职业类别」的更多内容，可以阅读《为什么买保险时，还要看职业？》

可以看出，

意外险中的「意外身故/伤残责任」和百万医疗险的保障作用是完全不重合的。

前者保意外身故/伤残，是给付型的；后者保就医费用开支，是报销型的。

这2个险种有重合的地方主要在于，意外险的「意外医疗」责任和百万医疗险都能报销看病的费用。

不过，虽然这2个险种都能报销看病的费用，但其实报销的区别挺大的。

02

  费用报销有哪些不同？  

具体来看，百万医疗险和意外险在报销上的区别，主要有以下3点：

▼报销范围不同

百万医疗险可以报销疾病和意外伤害治疗费，而意外险只能报销意外伤害治疗费，所以百万医疗险的报销范围更宽一些。

▼报销方式不同

（1）百万医疗险

百万医疗险的保障目的是为了有效转移大病风险，所以这一类产品的保额通常高达几百万，能报销住院和特殊门诊治疗费，不限社保目录100%报销。

一般小额的治疗费支出，对大部分家庭来说是可以承担的。

所以，百万医疗险一般都有1万元的免赔额，免赔额以内的费用需要自己承担，超过的部分才能报销。

PS：想了解更多关于「免赔额」内容的朋友，可以阅读《为何百万医疗险都有1万元免赔额？》

（2）意外险「意外医疗责任」

意外医疗责任，主要保障的意外受伤导致的门诊、住院治疗费，保额通常在10万元以内，比较常见的是规定社保目录内费用，按90%或100%报销。通常没有免赔额，或仅有几万元的免赔额。

也有一些意外险产品不限社保目录100%报销，不过这样的产品价格也会高一些，购买时可以根据自己的情况来选择。

因此，百万医疗险和意外险的「意外医疗责任」：

• 一个保障疾病和意外伤害大额住院费用；

• 一个保障意外伤害小额门诊/住院费用。

这2个险种可以搭配使用，这样保障就很全面了。

03

  1个报销小妙招  

因意外伤害导致的住院费用，这2个险种都能报销。不过，都以治疗费金额为报销上限。

通常来说，报销时可以这样做：

• 小额的意外伤害门诊费用，可以用意外险报销；
• 大额的意外伤害住院费用，可以用百万医疗险报销。
  

为了避免报销过程中出现任何状况，螺丝钉建议：

如果发生了意外，要先给保险公司备案。

• 确认自己的保单是否是有效的，以及是否能报销意外医疗费用；

• 确认自己将要就诊的医院，是否在保险规定可报销的医院范围内；
  

• 确认看病时的病历如何记录，才能认定为「意外」性质。

  总结  

百万医疗险和意外险都是人人必备的保障型保险。

百万医疗险和意外险「意外医疗责任」都能报销因意外伤害导致的住院费用。

如果我们手里同时有这2种保险的话，都可以报销，不过，以治疗费金额为报销上限。

如果发生了意外，一定要先给保险公司备案，以免报销过程中出现状况。

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作者：银行螺丝钉（转载请获本人授权，并注明作者与出处）

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