对比6款重疾险，桐心守护重疾险值得买吗？

 最近长生人寿又即将上线一款“桐心守护”重疾险，也是一款多次赔付的储蓄型重疾险，但其最大的特色在于其首十年重疾保额额外增加50%，无出险年龄限制！

话不多说，一起和哆啦君看看该款产品的测评报告！产品好不好，跟同类产品对比下就知道了。

最近市场上性价比很高的6款重疾险分别有：芯爱、健康保2.0、超级玛丽旗舰版、嘉多保、康乐一生2019、备哆分1号升级版，我们逐一对比下：

今天分享3个话题：

1.  产品形态及特色

2.  轻症、中症病种解读

3.  7款同类产品费对比

N1

产品形态及特色

（点开可查看大图） 

简单总结产品保障如下：

（1）“99+1”种重疾，2次赔付，赔付100%保额，恶性肿瘤单独分1组

（2） 20种中症2次赔付，不分组无间隔，每次50%保额

（3）40种轻症5次赔付，不分组无间隔，每次30%保额

（4）前十年重疾保额增幅50%，不单独限制投保及出险年龄

（5）可附加恶性肿瘤二次保障，复发/新增/持续/转移，赔付100%保额

（6）含身故责任：18岁以内赔付已交保费；18岁以后赔付 100%保额

（7）重疾绿通医疗服务，长达十一年，包含重疾咨询、二次诊断、住院安排、手术安排、全程就医陪同服务。可享受更优质的医疗资源！

（8）投被保人全面豁免，可以夫妻互保

哆啦君重点来说说“桐心守护”重疾险的两大特色：

特色一：首十年重疾保额无条件增长，无套路

桐心守护重疾险，前十年首次重疾，保额增加50%，即可赔付150%，无投保年龄限制和出险年龄限制，非常直接，诚意满满！

今年上线的几款重疾险，也同样有“重疾保额增长”的类似保障，但是有什么不同呢？看看下表就比较清晰了！

（点开可查看大图） 

（1）如康惠保、超级玛丽、好医保重疾，规定了投保时年龄必须在40周岁以下，才可享受到额外重疾保额；超过40周岁的人在投保时，无法获得这一项保障。嘉多保虽然无投保年龄限制，但是出险年龄在50岁以下才可享受重疾保额增长的保障。

（2）桐心守护重疾保额增加的幅度50%同比于其他产品是最高的，且无任何条件限制，最高的投保年龄是55岁，那么直至65岁均可获得150%的重疾保障！

看下图，各个产品的重疾保额增长优势更直观~

为什么说首十年重疾赔付150%保额这一保障很实在？

先前哆啦君说过，重疾险产品必须包含的银保监规定的25种重大疾病，理赔率达90%以上，随着年龄增长，男、女性的重大疾病的患病率逐年升高，在中老年期呈快速升高的趋势，如下图，52岁之后，男、女性的重大疾病患病率的曲线显著升高！

（点开可查看大图） 

--男性因重疾致死率， 最高的年龄是59岁， 致死率超60%的年龄段是49~78岁；

--女性因重疾致死率， 最高的年龄是57岁， 致死率超60%的年龄段是45~72岁。

（点开可查看大图） 

因此，桐心守护首十年重疾增加50%保额可以提供最高至65岁，比同类重疾多出50%的重疾保额给付，是非常优秀的！

对于老年群体来说是一大利好，因为年纪大的父母买重疾险可获得的重疾保额并不高，可额外+50%是相当不错的！并且保障也覆盖了重疾发病高发年龄段！

该项责任还很适合家庭经济顶梁柱投保，长期处在养家和事业打拼的双重压力下，罹患重疾的风险很高，重疾保额提高50%对于他们来说是十分人性化的！

特色二：可附加恶性肿瘤二次赔付

与嘉多保、备哆分1号这些重疾可高达6次赔付的产品不同，桐心守护重疾险仅重疾2次赔付：即分两组，恶性肿瘤单独一组，99种重疾一组，与单次赔付的重疾险相比，兼顾了癌症和非癌症重疾的保障。

人的一生多次罹患不同种非癌症重疾的概率并不高，但是癌症的治愈率不高，极有可能出现复发、转移等，若癌症可多次赔付保障是十分必要的。

为什么这么说呢？

因为，癌症理赔占所有重疾理赔案例的一半以上，癌症有个5年生存期，在这期间，癌细胞可能会复发、转移，甚至在其它器官部位形成新的癌症，比如常见的肺癌骨转移。

正因为如此高的复发率，所以能赔复发、转移的癌症2次赔付保障十分有必要。

桐心守护两次癌症的间隔在3年及以上，无论第二次是癌症复发、转移、新增还是持续，都依然可以获得二次给付的机会，有效覆盖恶性肿瘤长期病程的治疗费用和弥补收入损失，减轻患者的经济压力和精神压力。

N2

轻、中症病种解读

1、轻症包含高发的十一种轻症

40种轻症，赔5次，每次赔30%保额，不分组，没有间隔期。

对于轻微脑中风、不典型心梗、冠状动脉介入术和极早期癌症等11种轻症理赔占比高的疾病，桐心守护也做到了全覆盖，其将【中度阿尔兹茨海默症】列为中症。

尤其是脑中风这一项，不仅有轻症，还纳入了中症，赔付比率更高，更为友好。

此外，轻症还包含了【轻微瘫痪】，通常瘫痪保障赔付仅在于重疾险的重疾保障之中，而桐心守护重大疾病保险可以赔付轻微瘫痪，即降低了瘫痪赔付标准，针对瘫痪赔付的条件更加的宽松了。

2、中症保障

（1）20种中症中，对脑中风、脑炎或脑膜炎以及系统性红斑狼疮三种疾病划分了轻、中、重三种程度，对应赔付30%、50%、100%的基本保额，即最多可获得180%的赔付。

随着时间的推移，复发且程度加重，可以获得不同金额的赔偿，以应对不同程度疾病治疗的需求。

此外，对于听力受损疾病，不仅轻症中包含【单耳失聪】，中症中也含有【中度听力受损】，赔付的力度大大增加！

（桐心守护轻症条款疾病描述）

（桐心守护中症条款疾病描述）

而另一款重疾产品中，将【听力严重受损】列为轻症保障，这个疾病的定义条件与上边的【中度听力受损】一模一样，可以说病症相同的情况下，桐心守护重大疾病保险可以赔付的比例更高！

（其他重疾产品列为轻症的疾病描述）

关于【阿尔茨海默病】，桐心守护重大疾病保险也放在中症保障里，而其他重疾险产品列为轻症保障。

N3

7款同类产品对比

（点击可查看大图）

单纯从价格方面对比，桐心守护看似没有优势。

• 桐心守护PK嘉多保：

1、从责任上看，前十年重疾保额额外赠送较嘉多保多30%且无年龄限制（嘉多保要求50岁前）。

2、恶性肿瘤附加险，癌症持续、复发、新发、转移，3年后仍在恶性肿瘤状态都可赔付，较嘉多保少一次但范围更多。

3、轻症责任上桐心守护比嘉多保多2次。                         

4、中症责任上桐心守护比嘉多保一样。

5、桐心守护轻症演变成中症或重疾，病种独立赔付，不扣减保额。                                                       6、桐心守护轻症、中症赔付后保单现金价值不受影响。

对比结论→桐心守护保障更优，但保费要贵300~500左右

• 桐心守护PK倍加尔保：

1、从责任上看，桐心守护有前十年额外的50%赠送保额，而倍加尔保没有，但是倍加尔保的重疾赔付次数更多。

2、桐心守护有恶性肿瘤附加险，癌症持续、复发、新发、转移，3年后仍在恶性肿瘤状态都可赔付，倍加尔保没有该项责任。    

3、轻症责任上桐心守护比倍加尔保多2次。

4、中症责任上桐心守护与倍加尔保一样。

5、桐心守护轻症演变成中症或重疾，病种独立赔付，不扣减保额。                                              

6、桐心守护轻症、中症赔付后保单现金价值不受影响。

对比结论→桐心守护保障更优，但保费要贵600~1000左右

• 桐心守护PK备哆分1号（守卫者2号）

1、从责任上看，桐心守护有前十年额外的50%赠送保额，而备哆分1号前十年额外赔付30%保额，且备哆分1号的重疾赔付次数更多。其实3次以上基本上用不着，所以从这点上来说两者对比，各有千秋！

2、轻症责任上桐心守护比备哆分1号多2次。

3、附加二次恶性肿瘤责任与备哆分1号类似。

4、中症责任上桐心守护与备哆分1号一样。

5、桐心守护轻症演变成中症或重疾，病种独立赔付，不扣减保额。                                                                             

6、桐心守护轻症、中症赔付后保单现金价值不受影响。

对比结论→两者的保障旗鼓相当，但桐心守护保费要贵500左右

与芯爱、健康保2.0、超级玛丽等单次赔付型重疾险对比时，桐心守护在前十年重疾保额增幅50%和癌症+重疾的责任项上更加突出，价格上需多花费几百元！

如果经济预算有限，不追求多次赔付责任，那么可以选择购买像健康保2.0这些重疾单次赔付的产品，价格会更便宜。

若想要多次赔付，非癌症重疾+癌症均需求多次赔付，可以选择桐心守护、嘉多保、备哆分1号等等产品，在附加癌症多次赔付的责任下综合对比，选择保障、保费更符合自己需求产品。

N4

总结

桐心守护重疾险最大的亮点是首十年重疾保额额外增加50%，无投保限制、无出现年龄限制，相当优秀和实在！

其轻症覆盖的高发病种也很全面，中症保障很强大、实在，既降低了重症的赔付门槛，又增加了赔付比例，总的来说，这款产品还是靠谱的！

适合什么人群投保？

1、预算充足，中意终身重疾险，想要更全面重疾保障的人群；

2、压力较大、需要更完善保障、更高保额的家庭经济支柱；

3、家族有癌症病例、对癌症保障要求较高的人群；

有兴趣的小伙伴扫描下方二维码去看看：

哆啦君实话告诉你：这款产品跟长生福优加一样，保障好但是贵，如果我们是普通收入家庭还是选备哆分1号升级版吧，预算紧张的话选健康保2.0最实惠！

有兴趣的小伙伴可以去看看：

购买重疾险，需要综合自己的保险需求和经济预算来考虑，如果您对产品保障还是不清楚、对健康告知拿捏不准的话，可以微信咨询哆啦君（18529573883）给你量身定制，选最便宜的。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

·  我  ·  是  ·  谁  ·  

我是哆啦，前阿里产品专家，保险测评人。

2016年清明，一个发小，肺癌晚期挂了；2017年底，一个亲戚确诊肺癌晚期，目前在广州、用试验药免费治疗，一贫如洗...两个都没保险，都不了解保险...

找到两个小伙伴：徐老师（10年保险从业）和宋老师（5年保险从业），一起死磕保险，用你听得懂的话，测评保险，帮你花最少的钱，买最好的保险。

愿：天下没有难买的保险！

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