不同的文化，一样的“支付宝”—— 一场全面渗入东南亚的降维和赋能之战（上，菲律宾篇）

导语：

为给大家带来真实第一手的菲律宾移动支付现状报导，7点5度走进菲律宾亲自调研，感受到了一个日新月异的移动支付市场。

【7点5度】第289与您见面。本文共2929字，5张图片。

2017年2月，蚂蚁金服和菲律宾领先的数字金融公司Mynt达成战略合作，Mynt旗下拥有菲律宾最大的电子钱包GCash，蚂蚁则将运用支付宝在中国十几年来的经验和技术，快速提升GCash的数字化进而为菲律宾用户提供普惠金融服务。

从支付宝的全球化路径看，目前在全球通过“本地合作伙伴+技术输出”的方式，已经在“一带一路”沿线国家和地区，有9个服务本地人的本地钱包在落地生根。从合资公司Mynt的股权结构看，蚂蚁金服和菲律宾第一大电信公司Globe各占到45%，菲律宾第二大的企业集团Ayala占到10%。其实Globe属于Ayala旗下的公司，Ayala集团的整体经营范围非常之广，除了拥有Globe，还经营着排名第二的商业地产Ayala Land，以及菲律宾排名第三的银行等。

在这样东风之下进入菲律宾市场，支付宝的“出海造船”模式到当地，如今已经发展到了什么状态呢？我们特地前往菲律宾，带来第一手的“支付宝”东南亚降维和赋能之战实况：

1

菲律宾，大部分人没有银行卡，怎么还会意愿用电子钱包？

菲律宾在东南亚各国中银行卡的渗透率最低，66%的菲律宾人没有任何银行账户，34%的城市居民甚至在住所附近找不到一个银行网点，而90%的菲律宾人没有信用记录，更不用谈信用卡。根据统计，全国仅3%的人口拥有信用卡。而在个人消费领域，现金消费的比例高达76%，刷卡支付率则低至18%。

7点5度在与Mynt CEO Anthony Thomas（安东尼●托马斯）的交流中了解到，这里各银行之间的系统还没有完全打通，银行转账时间长，手续费高，另外这里的公司大多半个月支付一次薪水，大多直接给现金，甚至更有公司一周一结，这导致了这个国家鲜有使用银行卡的需求。

Mynt CEO Anthony Thomas（安东尼●托马斯）

没有银行卡，怎么给GCash充钱？这是支付宝模式落地菲律宾遇到的首要解决的难题。

为此，GCash通过Online Cash-In Channels (线上充值渠道)和Distribution Partner Outlet(线下合作渠道) 。线上充值渠道中，GCash和线上支付平台，国际汇款平台以及银行达成合作，GCash用户可以通过自己方便的渠道进行充值。同时GCash发展了线下一万多个充值点，这些充值点分布在7-Eleven这样的便利店，还有Globe这样的电信网点，并根据菲律宾特有的商场文化与大型购物广场、商户,甚至是当铺进行合作，基本解决了给GCash充值的难题。

https://v.qq.com/txp/iframe/player.html?vid=g1346rdfvtd&width=500&height=375&auto=0

蚂蚁全球本地化菲律宾负责人 沈奕飞现场演示GCash线下充值机

2

怎么和第一大竞争对手抢场景？答案：从小额高频开始

在菲律宾，现金支付仍然是最主要的支付方式，因此GCash虽然已经是当地最大的本地电子钱包，但最大的竞争对手，还得数现金。想要与现金支付争夺市场份额， GCash就要解决本地人在“花钱”过程中的消费痛点。于是，GCash在2017年10月25日宣布与Mynt共同推出扫码功能，这距离2月蚂蚁金服宣布注资Mynt不过8个月的时间。

GCash作为菲律宾最大的电子钱包，可以让客户为自己的手机充值、转账、线上购物、缴费等，用户量已超800万人口。而通过“扫码付”更让支付场景从线上走入了线下，让不少商家和线下服务，都可以并入“支付宝”式的消费场景之中，并且和中国游客出境游在菲律宾必选的支付宝，两个国家两个“支付宝”，也不乏场景重合之初。如今GCash根据菲律宾当地居民的消费习惯，主要推出的是充值、P2P转账，账单缴费、手机充值、线下扫码消费、买飞机票和订购电影票等通用型场景；但同时也有代发工资等中国的支付宝还没有的当地特色场景。

和菲律宾人习惯于买洗发水也一小包一小包的高频消费类似，上述线上和线下场景也都是使用频次相对较高且单次消费金额相对较少的场景，符合菲律宾人的传统消费模式，更能培养他们使用电子钱包的习惯。

在与GCash CEO 安东尼的交流中，7点5度得知扫二维码的支付方式一开始他并不看好，但通过亲自去杭州走访无现金城市后，安东尼就被中国无孔不入的蓝色二维码所折服，随即决定在菲律宾也率先引入菲律宾本地人用的二维码。当问到继支付宝之后下一个想要带回菲律宾的“中国模式”是什么时，安东尼用标准的中文回答道：“盒马鲜生！”

3

全球区块链跨境汇款的首次尝试 就始于香港到菲律宾

作为全球外出务工人口大国，菲律宾是全球第三大汇款接收国，仅次于印度和中国，尤其现在散布在全球的菲律宾外劳超过1200万。最近GCash推出了更为风骚的操作服务操作，跨平台的跨境转账：菲律宾外劳人数约1000万，他们需要将在国外赚得的钱汇款回国给家人使用，通过传统的汇款方式，手续费高，时间久。因此跨境汇款在费率具有巨大的的潜力。GCash要做的，就是用技术的力量，打通跨境汇款-国内汇款的“最后一公里”。

6月25日，香港AlipayHK与菲律宾GCash之间，实现了全球首个跨境电子钱包区块链汇款服务的打通，可为中国香港和菲律宾之间提供实时汇款服务。这是全球首次成功使用区块链技术进行跨境转账业务，不但速度加快，还大幅降低汇款成本。在阿里巴巴董事局主席马云的见证下，不过3秒钟！在港打工了22年的菲律宾阿姨Grace就当场通过区块链技术实现了和家人之间的跨境汇，而此前她需要在周末时间固定到中银大厦下的跨境汇款点排队排三四个小时，然后等汇款到账再等几天。

（相关文章：马老师说到做到的区块链跨境汇款，真的那么神？）

4

电子钱包上的小贷服务 未来想象空间巨大

接下来，蚂蚁金服与Mynt的合作可不仅仅是支付层面这么简单，他们的合作下有两个实体，一个是上文中所讲到的GCash，而另外一个FUSE，也就是持牌的小额贷款公司。后续Gcash在菲律宾人的小贷场景中，因地制宜的的想象空间巨大。

在菲律宾这个市场，人民消费积极性非常高，一周一次发放工资的速度，促进了人们消费的积极性，大多年轻一代都没有存款的积极性，而是更乐于将所有手头的钱都消费出去，这也使得菲律宾市场对小额贷款的需求旺盛。

传统小额贷款是通过线下的小贷公司和当铺来进行满足的，菲律宾是一个当铺遍地的国家。而被政府诟病的5-6 lending（借5块，还6块，月息20%）一直是无法消除殆尽。GCash的小贷服务基于场景放贷，利息会根据单个用户的使用习惯而介于2-5%（月息）之间，比较而言是非常低息的。由于菲律宾这样的国家银行服务覆盖率太低、用户信用数据缺失，GCash的打法无疑是在这样的国家可以形成最有效、成本最低的用户信用积累平台，也为未来的贷款增值服务做准备。

作为8年“工龄”的老蚂蚁人，也是蚂蚁全球化最早的拓荒一代，蚂蚁全球本地化菲律宾负责人沈奕飞说：“对于我们来说现在最首要的，还是需要打好基础做好支付业务。小贷等其他金融服务，还在支付业务基础上的后续增值服务阶段。”

数据显示：菲律宾是个典型的东南亚“小鲜肉”国家，23岁以下公民占60%，这是非常可观的一个数字，人口红利巨大。而且整个国家在之前的五六年里在比较稳定的发展状态，每年GDP年复合增长率到达6%—7%。与此同时，很多菲律宾人，特别是年轻一代长大先知道的是Facebook，甚至比知道银行还要早，这也让这个地区的移动互联网教育非常的普及。

这些当地特色，对于“支付宝”家族的全球化和本地化，都形成了天生的好土壤。此外，除了在风控等支付领域的核心技术输出以外，蚂蚁金服对于当地小微商家和用户的尊重，对于有共同愿景又懂本地市场的合作方的选择，以及对于多元场景因地制宜的快速推进力度，才是降维打击的真正力道。唯有踏踏实实扎根在一个市场，顺应这个市场的文化，并用自己独到的技术能力和实战经验切入，才有可能让中国移动支付名片在东南亚这片土地上真正复制扎根、真正普惠当地。

END

推荐

阅读

我们为您准备了7点5度的文章精选，如您感兴趣，

请点击下方图片链接。