规范“校园贷” 从保护个人信息开始
3月19日，中国银保监会等五部门发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，禁止小额贷款公司向大学生发放互联网消费贷款，禁止非持牌机构为大学生提供信贷服务。
人民日报针对此事评论：通过对营销的限制，最大程度在前端净化校园金融市场环境，避免一些辨别能力不强的大学生受到诱导。评论指出，一边是针对违规校园贷营销的严管，另一边则是直指合规校园贷申请资格的严审。通知明确要求，要加强大学生个人信息安全保护，建立健全和严格执行保障信息安全的规章制度，采取有效技术措施妥善管理大学生基本信息，不得向第三方机构发送借款学生信息，不得非法泄露、曝光、买卖借款学生信息。
据相关数据显示，在大学校园中，男性借款人数量及借款金额总和几乎为女性的三倍。而根据教育部公布的最新数据显示，在普通本专科院校中，女性占总人数的51.74%。可见，相比于女性，男性借款人有更大的借款需求。专家表示，这主要是因为，在绝大多数情况下，男性相比于女性，会更独立。特别是在经济上，大学男生更倾向于脱离父母的经济支持。
通过数据显示，大学生是校园贷的主要消费群体，究其原因，人民数据（国家大数据灾备中心）·人民德育数据中心相关负责人表示，大学生人群具有其特殊性，一方面作为年轻群体，消费潜力大、有良好的职业收入前景、道德素质相对高，是众多金融机构眼中的优质客群，但尚未进入社会、没有稳定收入来源、易于引导、抗压能力不强等因素也有存在，易于被违规机构诱骗利用。
人民德育心理健康中心专家建议，在当下这个金融体系极度发达的社会，恰当地使用金融产品及服务是人生的必修课。而大学被称之为“亚社会”，是步入社会、接触无穷多样金融产品前的最后一站，让身处象牙塔中的学生适度接触到优质的金融服务，提前适应、提前学习驾驭金融产品，适当且必要。毕竟在复杂的社会中，再也没有像大学校园一样的围墙，为刚毕业的大学生提供对各种非法、违规产品的阻隔。
对于有指“花呗、借呗不得向大学生放款”的话题，专家指出，花呗、借呗只是产品名称，花呗、借呗有很多助贷行为。如果授信主体是银行或持牌的消费金融机构且做了相关风控调查，这种放贷是可以的，影响较大的是那些本身就不太合规的小贷公司。因此，政策出台后的市场肃清将进一步加大，对于消费类型的金融主体的信誉监督和审查机制也将进一步加大。
针对监督消费金融机构的问题，人民启信APP相关负责人表示，截至2021年3月份，我国共有2.2万家小额贷款相关企业，小额贷款相关的经营风险数量却逐年递增，2020年全年新增风险数量已达58.3万条，同比增长29%。因此，在进行小额贷款时，尤其是大学生消费者一定要注意进行认真选择和审核，以免上当受骗。
针对欺骗型的“校园贷”，中消协曾经做过明确的分类：一是针对有注册网贷平台账号或有贷款记录的，骗子会声称“根据国家相关政策需要配合注销账号，否则会影响个人征信”；二是针对无注册网贷平台账号或无贷款记录的，骗子则称“你的身份信息被盗用注册了网贷账号，需要配合注销，否则会影响个人征信”。因此，随着金融大数据应用的不断扩展，监管也在关注数据管理、金融消费者的信息保护问题。
人民网此前报道，因为超前消费，大学生欠下贷款，校园贷的“切肤之痛”：因买手机掉进网贷的坑 女大学生被迫试药、捐卵、打裸条，校园贷后“上岸”之路：大学生着急还贷迷上赌博 为拿10%提成向同学放贷。同样是信息泄露，相比社会人士，大学生群体更易被骗，是骗子眼中待宰的羔羊。
针对大学生个人信息保护的问题，中国人民大学经济学博士，正高级经济师，中国企业联合会特约研究员，数字经济智库高级研究员胡麒牧建议，大学生群体社会经验不丰富，还没有形成成熟的消费理念，对于贷款行为的潜在风险不够了解，在诱导性营销的影响下容易作出不理性的消费行为和贷款行为。胡麒牧向笔者表示，“要从信息源头上做好保护，斩断非法获取个人信息的渠道，有利于减少因精准推送、诱导性营销带来的非理性借贷行为，进而降低由此带来的风险。”
五部委发文有很强现实意义，但这只是一个开始，要治本仍需全面加强财商教育、德育教育等，让年轻人踏入社会之初，就能具备基本财务知识与金融风险识别能力。人民数据（国家大数据灾备中心）·人民德育心理健康中心的专家在谈到“校园贷”问题时表示，大学生群体要合理安排生活支出，做到量入为出、适度消费，拒绝过度消费、超前消费。要勤俭节约，文明修身，不随意找他人借钱，降低自己的物质欲望，要把主要精力放在学习上，努力践行社会主义核心价值观，不断强化责任意识，真正做到艰苦朴素，求真务实。
来源：人民数据
编辑：薛姣
责编：梅亚川
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