招商银行：2021年不良资产的生成和处置情况
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近日，招商银行发布2021年年度业绩报告。截至报告期末，招商银行资产总额92490.21亿元，较上年末增长10.62%；实现营业收入3312.53亿元，同比增长14.04%；实现归属于本行股东的净利润1199.22亿元，同比增长23.20%。有关不良资产生成和处置情况如下：
（一）资产质量持续优化。不良贷款余额和不良贷款率“双降”
资产质量持续优化，不良率重回1%以下。2021年末，招商银行不良贷款总额508.62亿元，较上年末减少27.53亿元；不良贷款率0.91%，较上年末下降0.16个百分点；拨备覆盖率483.87%，较上年末上升46.19个百分点；贷款拨备率4.42%，较上年末下降0.25个百分点。
2019-2021年招商银行不良贷款总体情况
单位：亿元
不良贷款余额 | 不良贷款率 | 不良贷款生成率 | 清收处置总额 | |
2021年 | 508.62 | 0.91% | 0.95% | 500.34 |
2020年 | 536.15 | 1.07% | 1.26% | 549.29 |
2019年 | 522.75 | 1.16% | 1.13% | 456.63 |
零售贷款和公司贷款不良余额一升一降。
公司贷款不良额267.32亿元，较上年末减少51.26亿元，公司贷款不良率1.24%，较上年末下降0.34个百分点。
零售不良贷款余额241.30亿元，较上年末增加23.73亿元，主要是受信用卡贷款逾期认定时点调整和招商银行零售贷款逾期60天以上下调不良影响；不良贷款率0.81%，与上年末持平。其中，信用卡贷款不良余额138.46亿元，较上年末增加14.22亿元，信用卡贷款不良率1.65%，较上年末下降0.01个百分点。
报告期内，招商银行新生成不良贷款473.19亿元，同比减少88.24亿元；不良贷款生成率0.95%，同比下降0.31个百分点。
从业务大类看，公司贷款不良生成额109.76亿元，同比减少41.05亿元；零售贷款（不含信用卡）不良生成额71.37亿元，同比减少14.84亿元；信用卡新生成不良贷款292.06亿元，同比减少32.35亿元。
从地区看，不良生成主要集中在中部、长三角及环渤海地区，但各区域不良贷款生成额、不良贷款生成率均实现同比下降。
从行业看，不良生成主要分布在房地产业、制造业及批发和零售业，其中，房地产业，采矿业，文化、体育和娱乐业，住宿和餐饮，教育行业不良贷款生成额、不良贷款生成率同比均上升。
从客群看，不良生成多数为大型企业，但大型、中型、小型企业不良贷款生成额、不良贷款生成率均实现同比下降。
关注贷款额和关注贷款率均有所上升。关注贷款余额466.09亿元，较上年末增加58.93亿元，关注贷款率0.84%，较上年末上升0.03个百分点。主要是因为招商银行根据监管要求将信用卡贷款逾期认定时点由下一个账单日提前到本次账单的还款截止日，以及招商银行对行内外出现逾期或其他风险信号的零售借款人，严格按照监管要求将其在招商银行的全部贷款进一步调整至关注类贷款。
（二）不良资产清收处置情况：处置不良贷款500亿元
2021 年，招商银行积极处置不良资产，运用多种途径化解风险资产，报告期内共处置不良贷款500.34亿元，其中，常规核销235.80亿元，清收131.63亿元，不良资产证券化106.01亿元，通过抵债、转让、重组上迁、减免等其他方式处置26.90亿元。
2019-2021年招商银行不良资产处置情况
单位：亿元
清收处置总额 | 清收 | 核销 | 证券化 | 抵债、转让、减免等 | |
2021年 | 500.34 | 131.63 | 235.8 | 106.01 | 26.90 |
2020年 | 549.29 | 108.32 | 304.38 | 121.23 | 15.36 |
2019年 | 456.63 | 104.03 | 254.31 | 63.26 | 35.03 |
2021年，招商银行收回以前年度核销贷款98.93亿元，较2020年增加11.12亿元。
（三）非信贷不良资产处置
招商银行根据资管新规过渡期调整政策，稳妥推进理财业务整改和存量资产处置。2021年，对符合条件的理财业务风险资产通过回表至表内投资类金融资产科目进行处置，共完成理财资产回表本金金额110.04亿元，并按照预期信用损失模型充分计提资产损失准备110.04亿元。对于已回表的资产，招商银行与招银理财积极推动清收处置，截至报告期末，理财资产回表本金余额209.76亿元，资产损失准备余额207.50亿元。
截至2021年末，招商银行抵债资产（非金融工具）余额6.54亿元，扣除已计提减值准备1.41亿元，账面净值5.13亿元；抵债金融工具余额19.56亿元。
作者：任职于某股份制银行总行特殊资产经营管理部，主要从事不良资产处置工作，微信号ce17406。
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