6家大型商业银行不良贷款情况及处置策略

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编者注：在上一期编者已经分析了12家股份制银行的不良贷款情况（参见：12家股份制银行不良贷款情况分析），本期继续关注6家大型商业银行的不良贷款情况及处置策略，其体量庞大在整个商业银行不良贷款中占比接近四成，同时也代表了银行不良资产的处置方向，值得关注和学习。

6家大型商业银行资产质量整体较好，2021年四季度末整体不良贷款率1.37%，四个季度不良贷款率均呈下降趋势；不良贷款余额合计11236亿元，在商业银行不良贷款余额（28471亿元）中占比39%，而2021年前三季度大型商业银行不良贷款余额逐季递增，并在三季度末达到最高点，随后在四季度有所回落。

（一）6家大型商业银行不良贷款情况

2021年，交通银行和工商银行实现不良贷款“双降”，其他银行不良贷款率均较2020年有所下降，但不良贷款额有所增加。

6家大型商业银行具体不良贷款情况如下表所示：

从不良贷款金额看，工商银行不良贷款余额 2934.29 亿元，金额最高，较2020年减少5.49 亿元，工行、建行、农行、中行不良贷款规模均在2000亿元以上，而农行、建行、邮储和中行不良贷款余额均较2020年有所增加。交通银行与邮储银行不良贷款规模较小。尤其是邮储银行不良贷款余额526.85亿元，金额最少。

从不良贷款率来看，2021年6家银行不良贷款率均较2020年有所下降，虽然交通银行不良贷款率降幅最大，下降0.19个百分点，但其仍未不良贷款率最高者，工行、建行、农行不良贷款率接近，均在1.42%左右。邮储银行不良贷款率最低，仅为0.82%

（二）6家大型商业银行不良处置策略

1、工商银行

加大不良资产处置力度，持续提升风险资产经营能力。累计清收处置不良贷款 1901亿元，积极推进风险资产经营转型，除部分行业客户受新冠疫情等外部因素影响贷款出现劣变外，贷款质量总体稳定。通过资产证券化项目有效支持不良资产处置。

2、建设银行

加强资产保全经营。坚持围绕风险化解和价值创造，推进不良资产处置攻坚行动，经营处置能力全面提升。统筹运用债委会机制和重组、市场化债转股等手段，成功处置多个不良项目。业内首家“龙集市”不良资产交易平台全面投产应用，不良资产估值模型业内率先落地，数字化经营创新能力持续提升。持续加大处置力度，优化处置结构，为全行战略推进、资产管控、结构调整和效益提升提供坚实支撑。

3、农业银行

积极推进不良处置，立足自主处置，深入挖掘清收资源，实施多清收、多核销、多重组、审慎批转的处置策略，抓好重点领域不良贷款处置，提升主动化解风险能力。个贷不良方面，加强逾期贷款催收管理及核销处置，加快个人不良资产处置，个贷资产质量持续改善。

4、中国银行

加大不良资产化解力度，夯实资产质量，防范化解金融风险。继续对不良项目进行集中和分层管理，分类施策、重点突破，持续提升处置质效。用足用好监管不良贷款转让试点政策， 拓宽处置渠道，对公单户和个人批量转让实现突破。加大个人及银行卡不良资产证券化力度，处置规模创历史新高。境内全口径化解不良资产1475亿元。发行6期不良信贷资产支持证券，发行规模34.76亿元。

5、交通银行

2021 年，交通银行继续加大不良资产处置清收力度，累计处置不良贷款839.36 亿元，同比增加 10.25 亿元，连续两年清收处置金额超过800亿元，近三年累计化解近3000亿元。一是进一步发挥总行专业化处置能力，成功推动重大风险项目处置落地，提升不良处置成效。二是积极落实监管部门关于不良贷款转让试点新政，拓宽个人和对公不良贷款处置渠道。

6、邮储银行

开展2021年资产保全“固堤清淤”大行动，加大现金清收力度，综合运用自主、司法、委外等清收方式，对已核销呆账“账销案存、权在力催”，现金回款金额同比增长13.51%，占总处置金额比例超过50% ；推动长期不良处置，实施大额对公不良核销名单制管理 ；创新不良处置方式，成功发行邮赢惠泽2021年第一期、第二期不良资产支持证券，推动首单个贷不良批量转让、法人不良单户转让落地 ；强化不良溯源管理，持续开展不良资产成因分析 ；持续开展保全专业培训，提升人员从业能力，筑牢合规底线。2021年共处置不良贷款表内外本息397.15亿元，同比增长4.72%，其中现金清收206.50亿元，呆账核销140.66亿元，不良资产证券化32.36亿元，其他方式处置17.63亿元。

作者：任职于某股份制银行总行特殊资产经营管理部，主要从事不良资产处置工作，微信号ce17406。

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编者简介：任职于某股份制银行总行资产保全部门，工作之余通过“保全部”公众号和“民事执行与不良资产”知识星球文档资料库为行业持续输出金融不良资产处置与强制执行领域的法规、案例与实务资料。