“别了，加裕倍安保！”香港重疾险费率2018年或将全面上调！
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香港重疾险费率或大幅上调
如果具体到重疾险的投保问题，香港的重疾险无疑是最热门的话题。
对于很多内地消费者来说，到香港买保险，最直接的好处无疑是其价格更有吸引力。一个被广为传播的数据是，同样的保障责任下，香港保险产品可以便宜20%～30%。
相关业内人士也承认，在同等保障条件下，单从费率角度看，香港保险的性价比一般确实要比内地同类产品要高。而出现这一情况，和香港人均寿命要高于内地有关。因为保险的保费率是按照人均寿命计算的，而香港人均寿命是85岁，而国内人均寿命是75岁，其中存在10年差异，这也被视作香港投保更便宜、保障更高的主要原因。此外，也和香港地区保险机构竞争激烈、香港保险投资范围更广等有关。
今日，有财经自媒体称获得香港保险公司内部消息：由于大陆单比例上升，导致理赔率激增，有保险公司重疾产品有计划上调费率，预计幅度为12%-30%。尽管该消息未经保险公司官方确认，但已有分析人士指出，由于内地人士的平均寿命远低于香港人士，香港重疾产品对内地人士的加费不可避免。
中国癌症发病率持续上升
我国每天约有1万人确诊癌症
相当于平均每7分钟就有一个人得癌症
到85岁，一个人患癌累积风险为36%
我们每个人一生都有超过三成的几率被癌症缠上
尽管男女高发的癌有不同之处
但肺癌仍是患病率、死亡率最高的“癌中之王”
此外与消化系统相关的癌症发病率依然居高不下
通过梳理发现：
从年龄上来看，40岁之后癌症发病率快速提升，80岁时达到高峰。
从性别角度分析，男性肺癌发生率最高，女性乳腺癌发生率最高。
从趋势看，甲状腺癌的发病率上升趋势很快！
从发病率看，与消化系统相关的癌症发病率依然居高不下。
如何优雅地选择一份重疾险
哪类重疾险最划算？
市面常见的重疾险主要包括终身重疾（含身故保障）、长期返还型重疾、1年期消费型重疾和长期消费型重疾。
这四类重疾险中，最不推荐的是长期返还型重疾和1年期消费型重疾。
前者不划算，虽然有满期返本功能，但价格过于昂贵，羊毛出自羊身，多出来的钱自己去投资理财，收益比保险公司要高。
后者交1年保1年，每年续保。初期看似价格便宜，但随着年龄上涨，价格会陡然提高。而且非保证续保，如果健康出问题，续保时很有可能被拒保。
如果追求性价比，建议优先考虑长期消费型重疾。如果不差钱，可以购买包含身故责任的终身重疾。
买多少保额？
行话说的好，买保险就是买保额。
重疾险的保额应该要覆盖两方面的费用：扣除社保报销后的个人自付医疗费用+未来2-3年的收入中断损失和康复营养费。
目前重疾在国内的平均治疗费用大致在30万左右（后续会专题解读）。所以理想的重疾保额最好在50万左右。
经济条件好的，也可以配置更高的额度。最低的投保保额要在30万以上，否则意义不大。
每年花多少钱？
假设选择的重疾险保到终身，20年缴费的话。
对于包含身故责任的重疾险，对于30岁的男性来说，购买10万保额的年交保费要在3000元左右。50万保额的年交保费要在1.5万。
而同样的条件，如果选择长期消费型，每10万保额的年交保费也就1000多，50万保额的年交保费5000多元就足够了。
这也是为什么首推长期消费重疾的最主要的原因：保费投入更低，保障杠杆更高！
保到什么时候？
如果经济水平OK，肯定是保到终身最好。但如果资金有限的话，可以考虑如下的方案。
小孩：保到30岁左右，等孩子有独立的经济收入后，让孩子自己购买长期重疾险。当然也可以选择直接保到孩子退休（如60/70岁）的年纪。
成年人：考虑到中国人目前的人均寿命大概在70来岁，未来的寿命大概率会改善。可以考虑保到70岁或80岁。
缴费多少年？
理财型保险首推短年缴，越短越好。但对于保障类的保险，最好选择更长的缴费期间，一方面可以减轻缴费的经济负担，另一方面也可以最大化保障杠杆。
市面上的重疾险，往往会提供多种缴费期间，如一次性交清、3、5、10、15、20、30年交等。
如果有30年交的选项，建议选择30年交。否则建议选择20年交。
保障病种越多越好？
答案显而易见，当然保障的病种越多越好。
但是如果由于病种数量的增加，导致保费大幅度提升，那么产品的性价比就比较差了。
目前监管规定国内的重疾险必保的病种有6类：
恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。
这6类重疾已经占一般人群一辈子能得的重疾的70%以上了。
同时行业协会还规定了另外19种常见重疾。加在一起共25种重疾。
目前市面上的所有重疾险都是包括了这25种疾病。这些疾病基本占据了所有重疾发生率的85%以上。
尽管市场上，不少公司的重疾险动辄就100多种重疾，其实很多也是从一个疾病里分拆出来的。噱头性明显超过其实用性。
所以大家不必过于拘泥在病种数量的多寡，而更应看重产品的价格与其服务水平。
今天是2017年12月25日，2017年只剩下最后几天，再过不到一个星期的时间，2018年就到来了。眼看着一年又过去了，有的朋友还没有买保险，买保险晚一年贵一年，再不买保险的人可别后悔！
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