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央行要改你的贷款合同，天上掉“馅饼”了吗？
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已近年底。 新的一年，中国宏观经济走势、房地产市场走势、金融货币政策走势，都进入敏感期，格外令人关切。 今天，央行再度加班，紧急出台了一项事关数千万甚至上亿个家庭的房贷新政。
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NO.1
为什么要改？
央行公告的第一句话就说的非常清楚：为深化利率市场化改革。 在央行答记者问的公告中问答得更清楚：为贯彻落实房地产市场调控要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。
NO.2
改了以后，还款额会升还是会降？
原来的按揭还款额度，是根据按揭贷款利率而定。按揭贷款的利率，又是按照基准利率上浮或者下浮而来。 上浮幅度通常有5%、10%，甚至20%-30%不等；下浮幅度有5%、10%，甚至有基准打85折，2009年救市时还曾达到过打7折。 更改后的按揭利率，就和银行贷款基准利率没关系了。 而是和LPR有关。利率就是LPR+点数得出。 每个家庭的还款额度，将随着每年的LPR不同而不同，可能升也可能降。 当然，现阶段大概率是降。NO.3
如果还款额度降低了，那是天上掉馅饼了？
现阶段很有可能掉了个“小馅饼”。 但是别太天真，如果不改的话，你可能会吃到一个更大的“馅饼”。 在经济下行的压力下，央行降低贷款基准利率的可能性大大增加。 别忘了，周小川在一个月前所说的那句意味深长且信息量极大的话：实际上我们中国还是可以尽量避免快速地进入到这个负利率时代。
NO.4
加点可以是负数吗？
可以。真的可以。 就看你和银行协商的结果了。 这取决于银行对你的信用和对你的优质程度的认定和评估。
花絮：
两个多月前，央行宣传处的一位官员和本人讨论过新的房贷计算方式的话题。
这位官员问：加点难道就不能是负数吗？
本人惊愕，大有醍醐灌顶之感。
现在看来，那位官员绝对没开玩笑。
今天的文件中，已经明确规定了加点可以是负数。就看银行对你的信用和个人资质的认定了。
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