1500万人失信！压垮你的最后那根借钱稻草

撰文|蜜姐&编辑|楚琦

上周末，应届生2天被骗7万多的话题上了热搜。

被骗的应届生因近期接到“分期乐工作人员”的电话，要她注销学生账号，否则以后无法在网上借贷。根据对方提供的信息和指示，该同学就乖乖转账了。

事情的真相，目前警方还在调查。不过这件事儿的源头就是“分期乐”。

01

大学生使用消费贷、网贷早就众人皆知。

借钱消费，从早期的信用卡到后来的花呗，消费贷平台层出不穷，深陷债务泥潭的家庭和个人也在不断增加。

比如，截止2019年9月7日，据中国执行信息公开网公布的数据显示，我国失信被执行人多达1516.63万人。而截止到上个月12号，这个数据为1487.67万人，不到一个月，增加了约29万人。

图片来源|中国执行信息公开网

在家庭及个人债务问题上，除了大家熟知的房贷外，消费贷的增长速度尤为引人注目。

央行的数据显示，以信用卡消费为代表的短期消费贷款，在住户部门债务中占比不断提升，2008年至2017年末，该比例从7.3%增至16.8%。

2017年1月，短期消费贷款余额同比增速为19.9%，至2017年10月已增至40.9%。

央行发布的《中国金融稳定报告2018》显示，从结构上看，我国住户部门债务主要由消费贷款和经营贷款构成，2017年末，两者占住户部门债务余额的比例分别为77.8%和22.2%，同比增速分别为25.8%和8.1%。

其中，个人住房贷款同比增速22.2%，中长期消费贷款同比增速22.9%，而短期消费贷款同比增速37.9%。

图片来源|《中国金融稳定报告2018》

02

或许看到这里，有人反而感觉得到了不少安慰：原来借钱花的人越来越多，这我就放心了。

越是年轻越是乐观，也越容易受到消费主义的影响。

“做XX的女人不能输，必须对自己（商家）好一点，买买买”；

“猪猪女孩，必须拥有XX支口红”；

“新中产，XX产品（账单）你值得拥有”……

十来年前，蜜姐刚参加工作的时候，也曾做过数月盲目乐观的月光族。那时两个月的工资大约能在北京买一平米，觉得房价太贵，还不如过得潇洒点。

不过后来发现身边的老北漂们，买房和不买房的人工作时间越长，生活差距越大。

有同事七八千一平米时买房，有同事两万多一平米时买房，还有同事工作了十几年在老家、北京都没买房，手里的钱越来越不值钱。

我才惊觉，存钱、买房才可能长久潇洒，遂开始走上存钱、买房、理财投资的正道。

其实，现在的大学生和刚参加工作的年轻人，比蜜姐那时候更加幸运也更加不幸。

幸运的是，现在投资理财的平台和途径很多，很方便。蜜姐不时跟身边的90后交流，常常会有新发现。

不幸的是，现在房价收入比更高，更容易让人产生及时行乐的念头。加之诱惑实在太多，消费主义无孔不入，而各种网贷平台使用起来也是相当方便。

即便你不关注，隔三差五，总能收到各种“热心人”的短信，要借你三五万。

特别是当身边的同事、朋友，收入差不多，但人家就是戴着卡地亚，背着LV，用着最新款的苹果手机，你怎么可能毫无在意。

03

不过，不用着急羡慕嫉妒恨，华丽袍子下的跳蚤也是吓死人。

央行公布的《2019年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为838.84 亿元，占信用卡应偿信贷余额的 1.17%，占比较上季度末上升 0.02 个百分点。

除了信用卡逾期总额的增长，网贷业务的增长更加明显。

《中国金融稳定报告2018》里面提到，据不完全统计，2013年至2017年，P2P等网贷行业贷款余额（包括企业贷款和个人贷款）的年均复合增长率高达159%。

一方面，相比银行贷款，网贷审核更简单，要求更低；另一方面，违约的成本相对更低。

这就导致，一部分借款人故意违约；而一些平台又出现暴力催收的乱象。无论是哪种情况，投资人的钱都面临拿不回来的风险，更别提利息了。

不过对于互联网金融的监管，除了近几年来对网贷平台的监管越来越严，对借款人的监管也将更加严格。

9月初，互联网金融风险专项整治工作领导小组、网络借贷风险专项整治工作领导小组联合发布了《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》：P2P网贷机构将全面接入征信体系。

不少人之所以找网贷平台借钱，就是因为不敢上征信。甚至之前蜜姐在网上发现，有人专门找问题平台借钱，等着平台出事儿了就不还钱，还得意洋洋地跟网友们分享自己的经验，如何当“老赖”。

P2P数据接入征信，无论是借款人还是P2P平台的高管，想跑路，都被会曝光。尤其是在多个平台借债恶意逾期的人，这个小聪明的玩法以后行不通了。

如果你正身陷其中，现在就得改变了。道理和方法从来都不复杂。

美国佐治亚大学商学院教授托马斯·J·斯坦利，曾用40多年追踪10万白手起家的富豪，发现的财富思维，你或多或少都听过。

记账，搞清楚每一笔开支，知道你的钱都花哪儿去了。制定消费预算，有计划地购物，减少随时随地随便买买买的行为。

学会“漠视”周围人的消费，高消费容易债务缠身，更别提指望用个奢侈品自己就真是有钱人了。

持续学习投资知识，培养投资品格。理财投资是习惯，也是一个漫长的成长过程。

如果你不是X二代，没人给你的人生兜底，你就得对自己负责。否则，借钱花一时爽，还债路漫长。

亲爱的蜜友们：欢迎大家参与学习：用今日词汇在留言区造句，连续坚持一周，将获赠投资理财书单上的“常客”《财务自由之路》。

今日词汇：资本利得

资本利得：是资本所得的一种，它是指通过出售固定资产、股票、债券、商誉、专利权等资本项目获得的毛收入，减去购入价格以后的余额。

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