微信上的保险值得买吗？全面测评！

作者| 二师姐

来源|二姐聊保障（ID：pinganjiankangbao）

编辑|蜜姐

前几天聊支付宝里的保险值得买吗？

小伙伴们说也要看微保里的保险。

所以这周继续聊聊微信里的保险。

微保里的产品之前只说过百万医疗险，今天二师姐下足了功夫，把性价比高的医疗险、意外险、重疾险都来个对比，药神保也会说说。

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还是先系统回答一下，微信里的保险值得买？

其实这个问题和支付宝保险值得买吗，逻辑一样。

微信眼瞅着自己流量多，不用上门跑业务，也能轻松卖保险赚钱。

就开了微保这个线上保险大超市，和保险公司合伙卖起了保险。

里面的产品也很简单，是微保和保险公司定制的。

比如微医保·长期医疗险，是微保和国华人寿合作定制的。

全民保，是微保和泰康在线合作定制的。

你在微保里买保险，本质上还是买保险公司的产品，和保险公司签合同。

所以建议大家把精力用在看产品保障和保险条款上，这才是我们能切实把握住的。

我统计了下，微保里合作定制的产品有20多款。

必须的四大险种医疗险、重疾险、意外险和寿险都有。

不过盘点完，我最推荐的有6个：

• 微医保·长期医疗险
• 全民保
• 药神保
• 少儿意外险
• 老人意外险
• 成人意外险

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微保的路子和支付宝一样，也是靠百万医疗险打开的。

性价比高的医疗险有3个：

1、最推荐的是微医保长期医疗险  

微医保·长期医疗险，对标的是好医保·长期医疗险。

最大的亮点是6年期的：

买定保6年，6年里保费固定不变，停售对你也没影响，保障继续。

上面这5款百万医疗险里，只有微医长期医疗险是6年期的百万医疗险。

也是目前唯一 一个6年期的百万医疗险。

好医保·长期医疗险和超越保2020虽然保证续保6年、6年里保费固定不变，但本质是1年期的，只是续保条件好。

微医保·长期医疗险的保障也不错，一般住院最高报销200万，100种重疾最高报销400万。

如果重疾住院每天还能领100块津贴，每年最多领180天。

医疗垫付、抗癌特药等增值服务也都有。

不过老朋友要问了，二师姐你之前盘点百万医疗险时，是把微医保·长期医疗险分在了第三梯队：有了这份百万医疗险，看病没花一分钱！

微医保·长期医疗险保障中规中矩，但有两处不足：

不足一，续保需要审核。

微医保·长期医疗险理赔过或健康状况变差，是可以继续续保的。

但如果6年后停售了，要先审核，才能续保保险公司指定的其它医疗险。

审核就增加了不确定性，投保之前先做好心理建设。

不足二，质子重离子最高报销100万，但只报销60%。

微医保·长期医疗险的质子重离子，对接的是上海质子重离子医院。

上海质子重离子医院每个疗程的平均治疗费是27.8万，加上床位费、住院费、护理费等大约需要31万。

因为是特需医院，全部要自掏腰包。

如果只报销60%，自费部分要10多万，不是小数目。

所以看中质子重离子保障的朋友，我更建议选好医保·长期医疗险、尊享e生2020、超越保这种100%报销的。

总之微医保长期医疗的保障中规中矩，可以作为一个备选项。

2、有结节、乙肝、三高等的朋友，全民保很友好。

全民保·普惠住院医疗险最大的优势是健康告知非常宽松，只有一条：

如果目前或过往没有得过癌症（含原位癌）、尿毒症、重型再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化这几种疾病，都能买。

对既往症、体检异常、因病住院等都没限制。

价格也惠民，0—50岁，每年只要60—330块钱。

虽然全民保门槛低、价格便宜，但也要敲个小黑板：

全民保适合健康条件不好，因为各种结节、乙肝、三高、糖尿病等买不到百万医疗险的朋友。

最高报销50万，但有报销比例限制。

社保报销后，达到1万免赔额，报销80%。

如果没有经社保结算，只报销50%。

另外只有癌症报销自费的项目，其它疾病只能报销社保目录内的费用。

而且只报销住院医疗费用，不包括特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊。

3、抗癌特药服务，药神保。

如果你的百万医疗险里没有抗癌特药服务，可以每月花1块钱，买个药神保来补充。

药神保有基础版和升级版两个版本：

基础版很便宜，有16种医保目录外的抗癌特药。

也就是说如果得了癌症，每月1块钱，这十多种抗癌特药能免费用两年。

不过药神保是把百万医疗险的抗癌特药服务，单独挑了出来，算是锦上添花的保障。

如果你买的是微医保·长期医疗险、好医保·长期医疗险、尊享e生、超越保，其实都自带了这个服务，不用单独买。

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除了医疗险，微保里的孩子和老人意外险也不错。

1、给0—17岁孩子的意外险  

护身福·少儿意外险，是微保和中国大地保险合作的产品，0-17岁的孩子可以投保。

其中基础版和孩子保单方案里的平安小顽童基础版保障差不多，保费也不相上下。

有20万意外身故/伤残保障+5万意外伤害医疗，一年只要69块钱。

升级版有三个版本，多了意外骨折/脱臼津贴、疫苗接种等。

6岁及以上，还有10万监护人责任保障，也就是熊孩子险。

比如熊孩子刮花了汽车、打碎了花瓶、砸坏了家具，可以把闯的祸转嫁给保险公司。

0-17岁，每年99—199块钱，性价比还是很高的。

2、适合父母的意外险  

微保里的意外险虽然都叫护身福，不过护身福·中老年意外险是平安的。

45—80岁可投保，有安享版、尊享版和怡享版三个版本。

尊享版和我给60—79岁父母选的太平洋孝心安（计划三），差不多。

平时我选的意外身故和伤残保额是一样的，护身福·中老年意外险尊享版意外身故是5万，意外伤残20万。

还有5万意外伤害医疗+1万意外骨折住院津贴+100元/天意外住院津贴。

除了76—80岁贵点，45-65岁一年246块，66-75岁一年388块，价格也很极致。

3、成人意外险只报销社保内的  

护身福·成人意外险是太平洋的。

投保年龄年龄很宽松，最高能投保到65岁。

有30万、50万、100万三个版本，每个版本除了意外身故/伤残保额，还保障猝死，比较适合经常熬夜、加班的朋友。

不过护身福·成人意外险只适合有社保的朋友，因为意外伤害医疗达到100免赔额后，只有社保内的才能报销，社保外是不报销的。

亚太百万人生社保外是报销70%，小蜜蜂报销80%。

所以有社保的朋友可以选护身福·成人意外险，没有社保更适合亚太百万人生或小蜜蜂意外险。

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微保的重疾险表现一般，微医保·少儿长期重疾险只适合加保，微医保·终身重疾险不推荐。

1、只适合加保的微医保少儿长期重疾险 

我拿微医保·少儿长期重疾险和晴天保保超越版、妈咪保贝比了比。

微医保·少儿长期重疾险，100种重疾，赔一次，赔100%保额。

35种轻症，赔一次，赔30%保额。

没有中症保障不说，轻症赔付次数少，赔付比例也低。

而且虽然叫微医保·少儿长期重疾险，但最长只能保到23岁。

也是保定期的晴天保保超越版就优秀很多。

最大的亮点是重疾保额会增长：

同样是给孩子买50万保额，到第十一年，晴天保保超越版每年赔100万，微医保·少儿长期重疾险只赔50万。

不过微医保·少儿长期重疾险也不是一无是处，还有一个优势是价格极致。

0岁女宝宝，选择保到23岁，23年交费，一年只要400多一点。

非常适合给孩子买了终身重疾险后，再来加保个定期的，短时间内花最少的钱买到高保额。

2、微医保终身重疾险保障弱，保费贵  

微医保·终身重疾险是款单次赔付重疾险，保障略显薄弱。

100种重疾，赔赔1次，赔100%保额。

50种轻症，赔3次，每次赔20%保额。

身故责任自带，返已交保费。

轻症赔20%保额，比主流重疾险低，还没中症保障。

我拿它和健康保2.0对比后，健康保2.0中症和轻症保障能赔的更多，价格反而更便宜。

都是买50万保额，保终身，30年交：

30岁男性买健康保2.0便宜了1200多，30岁女性也便宜了近1000块钱。

所以成人保终身的重疾险，我还是建议在这里面选。

ps:

是不是你也有这样的担忧，以为消费型重疾险都是交1年保1年的？

其实消费型重疾险的保障时间很灵活，上面几个保终身的重疾险都是消费型的。

我也更推荐大家选择保终身的重疾险，因为买保终身的重疾险就像买房。

今天买下，房子是你的，每年要还多少房贷也固定。

保终身的重疾险也是这样，合同签订，保障不变，每年保费也固定。

以后停售、涨价、保障有调整，都对你没影响。

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总的来说：

微保里的医疗险和意外险性价比很高，也有亮点。

不过重疾险和定期保障相对较弱，保费也偏贵。

盘点完微保里的保险，也说点我对微保的建议，那就是看条款太费劲，经常闪退。

我常说不管是线上买保险还是线下买保险，都是看白纸黑字的条款。

保险条款里写了能不能赔，赔多少。

所以在盘点的过程中，我翻得最多的就是条款。

但在微保里看条款经常会来个闪退，不知道你们有遇到吗？

本来不少人就嫌看条款麻烦，如果闪退次数多，我担心很多人抱着侥幸心理忽略掉条款，买的保险并不适合自己。

其实不管是在微信上买保险，还是在其他平台上买保险，都像找对象。

自由恋爱、亲朋好友介绍、相亲平台上认识，都只是媒介的不同，你最终要看的是那个人。

而买保险看的是条款，是保障。

愿大家都能买到适合自己的保险，找到适合自己的那个人。

已经找到，就请好好珍惜。

还没遇到也别慌，认真生活，努力做好自己。

生活如斯，岁月静好。