德国版余额宝：Tagesgeld。零钱好去处，开户还能返现金

余额宝早已成了千家万户必备的理财神器，利息收益高，安全还有保障。那么在德国有没有和余额宝一样给力的理财产品呢？当然是有的，货币市场基金(Geldmarktfonds) 和 Tagesgeld。

Geldmarktfonds

其实余额宝就是「货币市场基金 Geldmarktfonds 」，来源于欧美金融市场，官方定义是：

货币市场基金（Money Market Fund，简称MMF）是指投资于货币市场上短期（一年以内，平均期限120天）有价证券的一种投资基金。该基金资产主要投资于短期货币工具如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券等短期有价证券。

翻译到白话是这样的，通常情况下，收益高于活期存款，安全有保障。

本质来看，德国的货币市场基金是最正统的“德国余额宝”，但是在现在零利率的情况下有些名不副实。

我按图索骥找到了下面这些货币市场基金（Geldmarktfonds），然后仔细一看收益率，吓得我的三明治都掉了🤣，近几年收益率都是负的。

为啥同样是货币市场基金，在中国现在是 4% 的收益，在欧洲却是赔钱买卖？关键因素是，官方指导利率（Leitzins），货币基金收益率和官方利率是直接相关的，看看过去十几年利率的变化就知道了。

万恶的资本主义，07 年金融危机以后，整个欧美市场利率就像崩盘一般直线下滑，直到现在，欧洲央行依然维持着 0% 的指导利率。同时为了刺激经济发展，央行会对大额资金存款进行惩罚性罚息，以鼓励（强迫）资金进行投资。所以，Geldmarktfonds 这条路就被欧洲央行堵死了。

难道我们就只能听之任之，放着钱在活期账户中长毛？当然不能，除了货币市场基金（Geldmarktfonds），我们还有它的兄弟可以选择，Tagesgeld。

Tagesgeld

名字听起来和 Geldmarktfonds 有些相似（都带「钱」字），那么两者到底是什么关系？其实两者的属性和本质是差不多的，主要在于 Tagesgeld 通常只针对小额资金（通常 5 万欧元以下），对于大笔资金无利可图。不过，对于我们普通人来说，其实已经足够了。

具体区别如下：

• Tagesgeld 是固定收益、固定利率，Geldmarktfonds 浮动利率

• Tagesgeld 和普通存款一样，享受国家的 10 万欧元存款保险，不用担心银行破产，安全有保障

• 两者灵活性相当，都是随用随取

看到这里就很清楚了，在当前的金融环境下，小额短期资金首选 Tagesgeld，妈妈再也不用担心我的零花钱没处放了。

Tagesgeld 的局限

当前的零利率环境下，Tagesgeld 对于银行实际是个近乎亏本的买卖，那么银行为什么还要这么做？答案是，为了吸引客户，有些优惠是只对新客户开放的，有效期在一年左右，一年后会回归市场利率（当前为 0.1%）。

乍一看很短，其实这个时间已经足够。现在欧洲经济开始复苏，最早明年，欧洲地区的利率就可能重新上调，结束零利率时代。只要 Tagesgeld 能够坚持到那个时候就足够了，再不济还可以再开一个账户，再当一次新客户啦。

既然是为了吸引客户，那么福利一定不止是利率，还有欧洲银行常用的大杀器——返现金，还没有开户 Tagesgeld 的小伙伴一定不要错过了。

怎样选择 Tagesgeld

最重要的当然是收益了，安全无需担心，储户在每家德国银行享受 10 万欧元的存款保险，所以先挑收益最高的。

其次，看看提供 Tagesgeld 的银行，如果这家银行同时提供免费 Girokonto 就再好不过了。同家银行 Tagesgeld 转账到 Girokonto 是实时到账的，无需等待一个工作日，灵活性爆表。

不要直接在银行开户

之前写保险的时候也说过，不要直接去直营网站开户，福利太少，一如既往的推荐 check24.de，凡是在德国生活过一段时间的小伙伴一定不陌生。

打开网站，选择 Konto&Kredit > Tagesgeld 就可以看到各家产品的对比。

排名第一的 Consorsbank 开户返现 40 欧元，新用户享受 1% 的固定利率，最长 1 年，最高可存 5 万欧元。但是仅对新用户有效。

排名第二的 FerratumBank 开户返现 20 欧元（需存款超过 1 万），0.8% 利率，最长 6 个月，好处是对于老客户同样有效。

如果还没有在 Consorsbank 开户，强烈安利 Consorsbank 的 Tagesgeld，不管是利率还是返现都是最高的。不仅如此，Consorsbank 的 Girokonto 同样值得考虑，Tagesgeld 与 Girokonto 之间可以实时转账，灵活性很高，非常适合短期理财或者作为备用金的需求。

Girokonto von Consorsbank

优点

没有管理费

Girokonto 会附带两张银行卡，一张普通 EC 卡（就是最普通的银行卡），一张 Visa 卡（零透支额度），两张卡实际为同一账户。这张 Visa 卡可以在欧元区任意 ATM 机免费取款。

Visa 卡虽然没有透支额度，但是付款通道为信用卡，可以用于网上购物。需要信用卡但是信用审核又不够的小伙伴可以考虑，这个账户申请是没有审核的，因为没有透支。

缺点

只说优点是耍流氓，这张卡的缺点也要注意规避，都是我血和泪的教训😭。Consorsbank 的 Girokonto 千万不要用于任何跨境的业务，福利总是有代价的。

非欧元区刷卡或者网上支付，手续费 1.75%

用于跨境汇款的收款（你没看错，收款要花钱），手续费 19.95€，中间行费用同样很高，当时我汇款 1 万欧元，中间行费用 30€，相当于一笔汇款 50€ 的费用。好处在于，即使是国际汇款，也是几乎实时到账，紧急情况可以考虑。

总而言之，Consorsbank 的 Girokonto 可以在欧元区内畅行无阻，但是不能作为唯一的银行卡，对于跨境汇款、支付需要另外寻找出路（比如 Deutsche Bank）。

开户流程

德国大部分银行开户都不需要去柜台，而是去邮局认证（Postident），有些情况也支持网上 Postident。开户流程大体如下：

点击 Weiter，进入下一步。

填写各种信息，然后确认。

各种信息输入完毕后会收到确认邮件，其中会附带用于 Postident 的链接和需要打印的文档。具体认证有多种方法可选，可以在线视频、照片，也可以在 Deutsche Post 的门店进行，带着所需材料和个人证件就好了。

总结

还没有开户 Tagesgeld 的小伙伴可以开始行动了，德国理财必备神器值得拥有。

当前欧元区为 0% 利率，Tagesgeld 的利率（1%）不高，但总好过没有。新开户的用户福利（返现 40€）要好好利用，不要错过哦。

推荐 Consorbank 的银行卡，但是请仅仅在欧元区内使用。

相关阅读

点击标题即可查看