带病能不能投，问问「智能核保」！
随着互联网保险的崛起，越来越多人选择投保互联网产品。
基本上每天我都会看后台的留言和提问，看看大家最关心的保险问题是什么。
我发现有一类留言特别多，就是和疾病相关的询问：
我有甲状腺结节能不能投？
我有肝炎能不能投？
我有乳腺结节能不能投？
这些问题，我也想用简单的几句大白话就能回复，但很无奈做不到。
因为一旦涉及到具体的疾病，一般都是需要提交体检报告给保险公司进行人工核保，就是由保险公司专业的核保人员根据体检报告进行判断是否接受承保。
但是这种核保的方式有三个bug：
1.资料一来一回比较慢，影响投保体验
2.一般来说需要提交半年内的体检记录，没有的话还要去体检，费时费力
3.很多疾病涉及隐私，人之常情不愿意提供
现在，有一种新的方式可以核保，还不需要提交病历给保险公司。
这种又快又好的核保方式就是：智能核保！
什么是智能核保
大家都知道，线上投保需要过「健康告知」，就是投保前保险公司了解你的身体健康状况的一套问卷，我们有时候简称“健告”。
↑某重疾险的健康告知
智能核保，就是在不符合「健康告知」的情况下，通过回答保险公司线上的另一套标准化问卷来快速知道核保的结论。
↑某保险的智能核保
以甲状腺结节来说，智能核保问卷一般会问是否手术，半年内是否检查，边界是否清晰，是否有淋巴结肿大等等问题。
不同的选项，最终会产生不同的核保结论。
一般来说核保的结论有如下五种：
智能核保的优势就在于：
1.省时省力
2.提前知道初步的核保结论
更加重要的一点是，可以更加灵活的确定我们的投保计划。
因为每家保险公司的智能核保系统的问卷和判断标准是不同的，所以即使同一种疾病，在不同公司的智能核保中，就有可能产生不同的核保结论。
比如A家保险公司是除外承保，B家是加费承保，C家是标体投保。
这样的话我们就有了初步的判断，可以选择对我们最为有利的一家投保。
怎么知道某个保险有没有智能核保呢？很简单，在点击投保，进入健康告知页面后，选择不符合健康告知，假如直接显示无法投保的话，就说明这款产品不支持智能核保哦。
如何操作智能核保？
1.进入挑选好的产品，点击"保费试算"选择保费保额，保障期限等项目
（在这个页面选择信息是不会留下记录的，大家放心试。）
2.进入健康告知问卷页面，选择触碰健康告知并确认提交（注意不同产品的健康告知的询问语句，有的要选“部分为是”，有的要选否）
3.进入智能核保确认页面，点击进入智能核保，并选择对应的疾病情况，我以甲状腺结节举例：
4.根据最近一次的体检报告记录选择智能核保的问题答案
问题回答完成就可以得到核保的结论了。
智能核保的结论如何看？
智能核保结论有标体承保，加费，责任除外和拒保，对应的显示如下：
1.标体承保
2.加费
3.责任除外
4.拒保
写在最后
智能核保虽然很方便，但下面这两种情况下智能核保是没办法起作用的：
1.健康告知问卷提到了，但是智能核保中没有提到
2.智能核保能够覆盖的疾病或健康异常是有限的，更多的一些疾病保险公司出于风险的控制，需要进行人工核保确认，同样也无法通过智能核保完成
以上的这两种情况就只能通过人工核保进行确认了。
另外智能核保因为都是标准化的流程，所以相对来说没有人工核保灵活。
如果我们的情况并不是特别严重，但是被责任除外或加费，可以尝试人工核保或者分别尝试多几家保险公司来获取更好的选择。
但如果情况比较严重，还是要理性的进行分析，相比于拒保来看，加费或者责任除外未尝不是一种更好的选择。
最后，希望大家都能投保适合自己的产品，遇到问题，可以找小柠老师。