慎用！信用卡分期、预借现金真实利率高的吓人！

为什么银行总会“邀请”你做分期？为什么银行总是打电话“威胁”你做分期？

为什么经常会有分期送大礼的活动？为什么预借现金利率打折还送礼？

因为，现金分期、账单分期、预借现金，都是“高利贷”，看上去利率很低，其实真实利率很高！

举个栗子，比如下面的一条分期短信邀请。　　

看到这个短信，似乎利息也不贵，接近一万七千块钱分12期还，每一期利息才112.09元，而且只需要简单地回复一个短信就可以办理成功，有的时候小手一抖就办理了。这时候你或许就被套路了，信用卡分期真实的利息是多少?你真的知道吗，原来大部分人都算错了!下面跟随小编来好好算一算吧!

1、等额本息还款方式的真实利率

举个例子，信用卡账单10000元，分期月利率银行优惠打完折后0.6%算，年率就是0.6%*12=7.2%，似乎挺便宜的，分12期的话，每个月要还的本金是833元，利息是60块钱，一个月本金加利息一个月也就还款893元，貌似不多。

但是，很多人都忽略一点，等额本息还款方式每个月还的利息都是固定不变的，而本金每个月都是减少的，例如第一个月本金是10000，第二个月是10000-833=9167，以此类推，还到最后一期第12个月的时候本金是833元，而利息还是60元，最后一个月实际利率算下来是60/833=7.2%，比每个月的0.6高了好多倍!

那么等额本息还款方式实际上每个月的资金使用率是多少呢?(10000+9167+8334+7501+……+1670+837)除以12个月=5419元，而分期的实际年利率就是总利息720元/5419元=13.28%，你没看错，这就是信用卡分期的实际利率，整整高了一倍多!　

2、为什么信用卡分期利息会贵这么多

先弄明白平常说的先息后本利息怎么算的。例如小A借钱给小B1万块钱，约定每个月还利息60元，一年到期之后还本金，那么一年的利息就是720元，年利率是7.2%，这才是我们平常所说的真实利率。而信用卡分期采用等额本息的方式计算，每个月还款金额虽然不变，但是本金不断减少，导致资金使用率不高，所以算下来利息就高了。

3、如何快速计算真实利率

真实利率也就是先息后本的利率，那么怎么把信用卡分期的利率快速换算成真实利率呢，小编总结了一个快速计算的方法，就是把等额本息利率乘以12在乘以2减去1就得出了大概的真实利率。

例如等额本息利率0.6%*12*2-1=13.4%，看上去单月0.6%，真实年化差不多就是13.4%！

我们平常为了买到某一件心仪已久的东西，有的时候利用信用卡分期确实方便多了，分期确实减少了我们的还款压力，不过付出的代价确实真金白银，所以分期之前一定要算清楚真实利率了。

如果信用卡分期的真实利率你觉得还不高，手机消费分期的利息就高的吓人了。我们平常去手机店买手机或许都能看到各种0首付分期购买手机的广告，不算各种手续费，月利息按照2%计算，换算成为真实利息2%*12*2-1=47%，真的高得吓人了!网络上面各种网贷真实利息算起了就更加小巫见大巫了!

为了避免各种消费分期的坑，这种换算真实利率的办法一定要掌握。

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