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反撸,慎用!现金分期、预借现金、最低还款,都是高利贷!

卡卡说钱 既明宝鉴 2019-08-13

保护卡友权益,今天既明又来拆银行台子了。


本文第一版刊载于卡卡说钱2018年1月27日。



分期交保护费

你是否三天两头总是收到银行现金分期、账单分期的邀请?软磨硬泡都有,各种电话推销、活动吸引,甚至还有的银行发短信不分期就降额的“威胁”。


那么,银行为什么热衷于邀请大家做分期呢?因为这是银行发行信用卡的利润源泉之一。别看表面利息才零点几,今天我就实际给大家算个账,这个披着羊皮的“高利贷”。


首先,银行的分期有现金分期、账单分期、购物分期等多种,之前已经具体介绍过不同的分期有何区别,如何利用好分期(交保护费)提额等技巧了,具体资料请看之前文章:

16家银行曲线攻略、是否上征信汇总


今天我们主要计算分期的实际利率。


首先,一般分期除了有利息,还有“手续费”,手续费我们就不说了,每家银行不一样,而且经常有优惠,不便统计确切利率;而且,光说分期利息,你就不会再用了。


一般的银行分期,可以提供3个月到24个月等不同时间长短的分期,利率一般如下表(以招商银行分期利率为例)


分期期数3期6期10期12期18期24期
每期手续费率0.95%0.80%0.75%0.75%0.75%0.75%

乍一看不算很高,12期每期0.75%,12乘以0.75%也就9%。


实际这个算法是错误的,因为按照银行信用卡现金分期的计息规则,每个月是等额本息还款的,而你能够使用的本金一直在减少,但是计算利息的总本金一直没变(这跟房贷不一样)。


举个栗子,你跟银行做了12000的分期,12期,每期利率0.75%。


但是你并不是一直使用着12000元的贷款额度,而是随着每月还1000本金逐月递减,第二个月使用的本金是11000元,第三个月是10000元,到第十二个月,本金只用着1000元。但是每个月的利息都是12000*0.75%!按此计算,月均的资金占用约为6500元。12个月一共支付利息90*12=1080元。

12期分期付款实际的手续费费率为1080/6500,结果为16.6%。


不相信?中学老师一定教过你计算方法的。

设:借款:N*A,其中N为分期,A为每个月还款本金,年化利率为M,分期费率为T

错误解法:A*N*(N/12)*M=利息=A*N*T*N

正确解法:由于A*N的资金不是一直在占用,而是每一期后都会少一个A的资金量。故而:

把资金等分成N份看,A的资金一共用了N+N-1+…+1个月,则总利息为A*M/12*(N+1)/2*N.

年化的利率=实际支付的费用:A*M/12*(N+1)/2*N=A*N*T*N,故而M=N*T*24/(N+1)。

代入N为12期,分期利率T为0.0075,则利率为:M=12*0.0075*24/(12+1)=16.61%


这里还没算手续费,加上的话更高。


明白为什么银行总是推销分期了吧?利息收入高!




预借现金

至于预借现金,一样的道理。

一般预借现金收1%手续费,以及每天万五的利息,一万块一天5块,一年365天就是1825元,利率18.25%,这里还没算月复利!


这里也还没有计算预借现金的手续费,加上的话更高。


明白招商银行什么的总是搞一些预借现金的优惠活动了吧?利润也很高。


同时,还要注意预借现金之后的还款入账顺序的,如果有已出账单或者其他费用,也要一并还完,否则你会被坑到哭,具体介绍看之前的文章:

没有young卡,也能撸招行1888积分/18刷卡金



最低还款

还有最低还款,一丘之貉。


银行总是希望你最低还款,并且也有相应的优惠活动,比如中信银行的“循环授信”达到多少多少,送啥啥啥的。


最低还款坑更多,容我慢慢跟您说。


首先信用卡是有30-55天的免息期的,但是一旦你选择了最低还款,免息期全无;并且,计息规则也很坑。

我们还是举个栗子说明。


假设你的信用卡账单日是每月11号,还款日是每月1号,免息期最长50天,每月12号消费您能获得最长的免息期。


比如你8月12号刷了10000元,那么这笔消费会计入到9月11日的账单中,显示本期账单1万元,最后还款日是10月1日。如果你选择在10月1日将1万元全额还清,你获得了最长50天的免息期。


但如果你在10月1日这天选择最低还款1000元,那么利息就从8月12日消费这天按1万元开始计息,日息万分之五,月复利计息,直至欠款全部还清。


如此,10月11日这天账单日,你的对账单上除了9000元未还部分,同时还有循环利息:10000×0.05%×50(8月12日至9月30日)=250元
9000×0.05%×11(10月1日至10月11日)=49.5元
合计利息:299.5元!

年利率高达20.02%。

这些计算规则,银行都不会告诉你的。


不仅如此,存在循环信用时,新的消费也没有免息期了。


循环额度


中信银行为了坑卡友,变着戏法坑大家,循环额度一两万送送几千块钱的ipad、戴森V8等豪礼,实则反撸!


详细解析原理及计算方法,请看此文:

妥妥反撸!论中信99积分兑换苹果手表和戴森V8丨附最佳姿势详解  


当然,每家银行对循环利息的计息方式略有不同,有的是按交易记账日的全部消费全额计息,有的是在最低还款后,按未清偿部分按每日万分之五,收取银行记账日直至欠款全额还清的利息。


这下你明白为什么银行三天两头推销分期,搞五花八门的分期、预借现金和最低还款活动了吧?


以上四种方式,无论是现金分期、预借现金还是信用卡最低还款、循环额度,实际利率成本显著高于你们房贷、车贷、商贷利率甚至高过你们一年用投资所赚的收益率。


而我们知道,当投资回报率<贷款利率时,实际上是利用杠杆加速亏损。


关于如何降低信用卡资金成本,提高收益,请看这篇文章,强烈推荐:

进阶丨信用卡の无损之路


再推荐一篇精华文章,改变你的玩卡思维:

进阶丨刷卡和时间的成本、价值与力量


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