最后的末班车！错过就是一辈子~

有的好东西，肯定不会一直在那里等你的，错过了末班车，就没有上车机会了。

最简单的，这几天的十元风暴，既明每天在群里发车，都是5秒之内满员200直接胜利，至今未尝败绩。

这种几秒钟就秒杀对手不给任何喘息机会躺赢秒杀的车，也只有几趟，人满了就进不去了，错过了末班车就没了。

因为再到后面人数没那么集中，没法做到几秒就结束战斗了，时间拉长，变数就多，甚至遇到劲敌，还可能被反杀。

关于组队PK的更多技巧，请看此文：

顺便再提一下，明早10点开始第一轮竞拍，不要太冲动，第二天还会公布前一天的最低喵数，除非抢手机，否则大可根据第一天的竞拍情况再做打算，虽然出喵晚，但是多1个喵就能成功竞拍拿到心仪的礼品。

为什么不急？因为后面还有4轮，这不仅不是末班车，还是第一班车，即使错过了后面还有更多的机会。

而到了第五轮，也就是最后一轮末班车，如果错过了手上的喵就会大幅贬值，因此为了赶上末班车，很多人会将手上的喵全部梭哈，这样一来，最后一轮的竞争可能就会是最激烈的，同样的奖励所需要的喵也更多。

因此，不要错过末班车。

再举个例子，某些卡即将停发、某些优惠活动即将结束，再不撸可能就没有了。

比如此前的易卡9倍积分、零钱包180万积分，现在妥妥不会再回来了。

比如某些卡的里程兑换上限要缩减，既明今年已经汇总了不少类似文章。

比如沃尔玛卡明年开始积分大幅贬值不能兑换刷卡金，这个月就是最后的末班车，该刷刷，甚至不少DLB还趁此机会将明年的10万积分都囤够了，充分利用末班车。

沃尔玛缩水详细内容请点击：

再比如花旗4折年费，本月月底就是末班车：

还有另一个重大缩水，影响不少大老板：

而上面这些，都是一时的小羊毛，小小的一得一失放在更长的时间来看，微不足道。

如果把时间拉的足够长，比如几十年，即使浦发AE白的高光时刻也只是弹指一瞬不足道也。

古今多少事，都付笑谈中。

我们关注一时一刻的小羊毛，更要关注自己人生几十年的大事儿。

毕竟很早之前，既明的“进阶”系列文章中就提到过时间的力量。

比如各种小黑屋黑名单，时间终将冲淡一切，迟早有出黑屋的一天，既明当年的奔驰黑，不也出来了？

就连征信逾期记录，5年之后也看不到了，时间能抹平一切伤痕。

时间的威力还不仅仅在于此，“复利”在时间的加持下更具威力。

放眼看全世界的利率，经济越发达的国家和地区利率越低，利率下行已然成为了必然的趋势：

而中国的利率也是随着经济的发展和增速的放缓而不断的下降：

用前瞻性的眼光去看，你可以预见，在10年后、甚至5年后，国内市场利率能达到4%的固定收益的无风险理财产品 ，可能根本就找不到了。

前两年5%以上的银行理财还不少，现在破4%都不容易。

利率不断降低，理财收益不断降低，就连具备理财和保障功能的一些保险产品，银保监会都出手叫停了。

11月12日下午，银保监会召集13家保险公司总精算师进行窗口指导，要求从12月月底前停止销售预定利率4.025%的年金险产品。

这是自2019年以来，针对预定利率4.025%的年金险产品，银保监会已经是第三度出手！

先是在开门红期间窗口指导叫停备案，之后是在8月出台正式文件将年金险责任准备金评估利率上限从4.025%下调至3.5%：

上个月，又全面叫停已备案产品的销售，截止时间12月底，必须全面下架。

这意味着，投资收益率不断下行，监管进一步收紧，定价利率4.025%的年金险产品将彻底退出市场。

以后，保险公司卖给你的普通型养老年金及普通型长期年金产品，预定利率最高不能超过3.5%了。

从4.025%降低到3.5%，仅仅从0.5%的数字差距可能感受不到复利的威力，我们来看下图（目前央行基准利率最高就是3年期，2.75%）：

所以，短期来看，4%的利率好像没什么竞争力，但从长远来看，它的优势就非常明显了。

因为这种产品一旦定下预定利率，是终身执行的，你现在买的合同利率是多少，以后就是多少，无论将来市场利率如何下调，保险公司都必须遵守合同约定的利率。

这也是为什么，监管部门要规定利率的上限，并三度出手，限时12月底下架已经备案4.025%的产品。主要是为了规范行业和风险管控，不然以后出了什么烂摊子还得银保监会擦屁股。

在目前的大环境下，银行存款始终处在下行趋势中且只能保证3年期存款利率，而年金可以长达50年锁定4.025%的复利。所以很确定的是，4.025%的年金险，是最划算的末班车！

因为它能照顾你整个人生今后几十年。

今年12月底以前，是你能买到这种4.025%产品的并持续三五十年的最后末班车。

当然了，4.025%只是指导，具体到底能有多少，还是要看IRR（内部收益率）。

从目前情况来看，4.025%预定利率的年金，已经是买一款少一款，比如这款既明自己配置并推荐给身边亲友、兼顾养老和财富传承的【相伴一生】。

相伴一生在各方面表现都非常棒，综合水平能排前列，可以满足大部分人的需求：

①内部回报率高，活多久领多久；

②身故保险金高，可做财富传承；

③现金价值高，兼顾灵活性；

④投保灵活，可按需选择。

一、内部回报率高，活多久领多久

年金产品有很多，都有稳定、锁住财富的作用。

既然如此，花一样多的钱，自然要选回报更高、能拿到更多钱的那一款。

在这方面，相伴一生可是一点都不含糊。

都说，IRR（内部回报率）是年金险的照妖镜，回报高低一看便知。

结果这么一照，照出来一匹黑马：

同类型的年金险，IRR多在2-3.5%这样，3.5%又是一个台阶。能像相伴一生这样，接近4%甚至超过的，少之又少。

而且这里说的回报，是按复利计算的，哪怕是0.5%的差异，若干年后也会有天壤之别。

能保持长期这么高回报的复利增长，真的很了不起。

单说IRR，还不够给力，我们来算一笔实实在在的账：

30岁的大雷买相伴一生，每年交5万，交10年，一共交了50万的保费。

假设60岁退休开始领钱，每年都可以领64600元。

不同年龄，大雷领到手的养老金是这样的：

80岁可领到135万多，到了90岁，能领到200多万，是已交保费的4倍多。

可能有人会觉得，活到90、上百岁也太难了。

朋友，真的一点也不难，你要有自信。

根据《世界卫生统计报告》，到了2050年，也就是差不多30年后，我国的平均寿命预计达到92岁。

到那会儿，长寿已经不是啥稀罕事了。

不过，寿命变长，养老钱得跟上，不然长寿只会是噩梦。

相伴一生另一个好处，就是活到老领到老，保证老有所依。

二、身故保险金高，可做财富传承

相伴一生不仅生前可领养老金，身故也能留一笔钱给家人。

身故按 { 所交保费-已领年金，现金价值 }两个里的较大者来赔。

按照大雷的情况，46岁前，身故保险金给已交保费，最高50万。

46岁开始，现金价值超过所交保费，这时是给现金价值。

如果大雷70岁身故，能留给家人102万多的身故金，90岁则是74万多。

给后代留下了一笔财富，任由他们支配，也算是圆满了。

其实，可以看出，买相伴一生能领到的钱，就是大雷生前领的养老金，加上身故时赔的钱。

假设大雷90岁身故，这份年金险，一共给了他和家人274万多，是所交保费的5.48倍左右。

三、现金价值高，兼顾灵活性

现金价值，你可以理解为退保时可以拿出来的钱。

想安心养老，可不要去退保，因为退了以后，就没钱领了。

现金价值的一大用处，是在保单贷款上。

买一份相伴一生，可以向保险公司贷款，最高可以贷现金价值的80%，现金价值越高，能贷的金额就越高。

比如，大雷45岁时，现金价值达到了44万多，这一年刚好需要一笔钱来周转，他最多可以贷款35万出来应急。

四、投保灵活，可按需选择

投保条件，主要涉及怎么买的问题，能拿出来说，证明确实有料。

首先，购买门槛低。

上有老下有小的年纪，每年能拿出来的钱可能不太多。

比起某些产品动辄上万、上百万的起投金额来说，相伴一生真的太接地气，最低只要1000元起。

不过，考虑到相伴一生可能很快下架，建议有想法的朋友尽量一份买够，怕压力大的，可以分5年、10年、15年、20年交费。

其次，领取时间灵活，5年后就能领。

一些终身年金产品，只能等到退休后领取，相伴一生较灵活，可以选5、10、15、20年后或者55、60岁开始领。

不管选哪个，只要开始领了，以后年年都能拿钱。

至于选哪个，还是看需求：

想要养老，那就退休养老后领取，每年拿的年金会更多；

几年后有确定的资金需求，比如准备创业或者想给孩子当教育金，可以选短期可领的，前期领的钱也不少。

以大雷的情况，在70岁时，选5年后领取的总年金为757800元，比60岁开始领要更多。

相伴一生，既能用来改善养老生活，又可以给家人留下一笔财产，高现金价值还可应急。基本上，年金险各方面的作用，相伴一生都兼顾到了。

在4.025%预定利率产品中，也是不可多得的好产品。

2019年即将结束，以相伴一生为代表的4.025产品即将停售，抓紧上车！

识别下方小程序，即可快速试算你每年能领多少钱，多了解一下总是好的：

还有任何问题，欢迎留言或者咨询既明。

推荐阅读：

敬畏生命，不心存侥幸，才能把控人生。

这一课，也是成年人的必修课。

对保险感兴趣的读者，请扫码关注既明宝鉴，获取更多内容。