去年能撸75万，现在只能撸15万~

不知道大家是否记得，我前两年有介绍过一批重疾险，最近收到消息说，今年已经有不少人申请这批产品的理赔了。

这才过了短短一两年，确实让人非常意外，有的还是25、26岁的小年轻。

真是印证了那句话——你不永远不知道明天和意外哪一个会先来。

其中有位朋友，让我印象非常深刻，想跟大家聊聊。

小A同学，2021年1月买了一份守卫者3号重疾险，50万保额，一年保费7千多块。

去年12月体检发现结节，情况不太好，然后去医院做了复诊，医生建议穿刺。

穿刺报告出来，提示是甲状腺癌，很快入院做了手术，同时报了案。

出院后开始准备理赔所需的资料，2月中旬提交了资料，然后接受保险调查员的访谈，3月份拿到了75万理赔款。

为什么是75万呢？因为守卫者3号的保障是，如果首次重疾发生在投保后的前15年，可以额外赔50%，也就是50+50*50%=75万。

具体的经过，就不细说了，讲几个我认为值得大家重点关注的点。

第一，重疾多次赔产品，更能解决后顾之忧。

守卫者3号，是一款多次赔产品，不同种大病最多可以赔2次。

这意味着，小A这次理赔后，以后也还有重疾保障，不至于要裸奔。

随着医疗水平在不断进步，大病治愈的概率在提升，但毕竟得过一次疾病，对身体的影响是不可逆的，而且重疾之间有很多关联，患了一种大病后，再患重疾的概率也会提高。

如果是买的单次赔产品，赔过一次大病后，合同通常就结束了，以后也很难再买到重疾险。

意味着万一以后再得其他重疾，导致的医疗费、收入损失等费用，还是得自己来承担。

相当于之前买的保险，只解决了一半的问题，还给自己留下了一半的隐患。

当然，咱不是说单次赔的产品就不好，毕竟得2次大病的概率比得一次要小，先保上是最关键的。

但如果有机会，选能赔多次的产品，那就更好了，彻底没有了后顾之忧。

第二，豁免是个人性化的设计。

重疾险的豁免，意思是如果得了约定的重疾/中症/轻症这些，以后的保费，保险公司帮我们交了，但保障还在。

小A这次得甲状腺癌，保险公司就替她把未来29年的保费给交了。

有个小插曲是，今年1月份的时候，她已经交了今年的保费，但甲癌是在交保费之前确诊的，后来保险公司也把这笔保费给退回来了。

另外还存在一种情况，叫投保人豁免。

假设老公给妻子买了一份保险，那么老公就是投保人（交钱的人），妻子是被保人（享受保障的人），附加了投保人豁免之后：

妻子自己得了轻症、中症，保费可以不用交了，这叫被保人豁免。

如果是老公不幸得了轻症、重疾等约定情况，那么妻子的这份保险，以后保费也不用交了，这个叫投保人豁免。

而且，老公自己作为被保人有重疾险的话，自己的那份保险也可以豁免掉保费。

我认为这个保障，是保险最有温度的体现之一。

拿前面的例子来说，万一老公得了重疾，家里一根顶梁柱倒了，看病、养病、生活哪哪儿都需要钱。

丈夫和妻子两份保单，每年怎么也得一万多块，几十年下来就是几十万，如果能豁免掉真的可以大大喘一口气，更能感受到一份温暖。

所以，如果产品有投保人豁免，咱又符合健康要求，我是建议都选上的。（自己给自己买的保险，没有投保人豁免，但一般会自带被保人豁免）

第三，有些红利，只有早上车的人能享受。

最典型的，就是甲状腺癌了。

它大部分的病型，治疗费只要几万，治愈概率也很高。很多人做完手术，休息一两个礼拜就正常去上班了。

上边儿就觉得，把甲状腺癌当做重疾，一次赔大几十万，就不太合理，保险公司也赔得很苦。

所以之前重疾定义调整时，就出了新的规范，2021年2月及之后买的重疾险，大部分甲状腺癌都算轻症，只能赔20%或30%保额。只要极少数的严重型，才算重疾，赔100%保额。

但对消费者来说，赔付金额要少很多，假设小A买现在的重疾险，大概率只能赔15万了，直接少拿60万。

未来是否还会有类似的情况，谁都不敢说，但随着医疗水平的进步，我认为还是有可能的。

早点配置重疾险，也许还有机会享受到一些红利。当然，更主要的还是风险随时可能发生，早点保上总不会错。

在现在的产品里，我觉得更值得考虑的，是，不仅性价比很高，前面提到的豁免、多次重疾保障，它也都有。

1、重疾多次保障

它本质还是一款单次赔产品，但是会自带一个“第二次重大疾病”保障，60岁前有效。而且是自带的，不用额外加费。

比如，第一次重疾得癌症，赔了50万，这时重疾保额变为0了。但往后每满一年还会恢复20%，最高到100%。假设第8年，又得了重度脑中风后遗症，那就再赔50万。

2、豁免

自带被保人豁免，如果不幸得了轻症或中症，理赔过后可以申请保费豁免，60岁前再得其他重疾，还有机会赔一次。

可选投保人豁免，投保人不幸得了重疾/中症/轻症或身故/全残，那么这份保险也可以申请豁免，被保人的保障不会变。

除此之外，达尔文6号还有其他一些不错的点，比如30岁前确诊白血病等特定疾病，可以额外赔100%。还可以额外选重疾额外赔保障、癌症“无限赔”保障等。

价格也便宜，30岁男性，买50万保额，分30年交费，保终身的话是5515元/年。预算不多可以保到70岁，一年只要3390元。

点此查看达尔文6号：

具体介绍，在《最后4天，这个玩法就彻底凉凉了！》里，就给大伙介绍了，基础保障就包含了“重疾+中症+轻症”合计185种疾病保障，覆盖面非常广，除此之外，还赠送了2大保障责任。

1. 重疾复原金（60岁前二次赔付），申请过重疾理赔的话，合同不会终止，重疾保额每年会恢复20%，最高恢复至100%，如果60岁以前再次确诊重疾（必须和第一次确诊的不是同一病种），可以进行二次赔付。

2. 20种特定疾病额外赔，30岁前得了这些大病，额外赔100%保额，买50万直接赔100万，20种特定疾病大多是孩子时期高发的重疾，所以同样适合给孩子买。

价格也非常便宜，30岁买50万保额，保至70岁，只选基础责任，只要3000出头就能买上了，女性会更加便宜。

当然，如果经济预算充足的话，建议直接选择保障终身，而想让保障力度再加强一点，也可以附加上“重疾关爱金”、“重度恶性肿瘤额外保险金”等等，具体如何选择，可以点击下方小程序预约顾问进行咨询，也可以扫码查看的详细信息，亦可投保：

不清楚的地方，或者有结节、脂肪肝等健康异常，建议预约我们的专属顾问老师咨询，问清楚再买。不收费，问问总不会错，有个人把关总是更心安点。

预约后，1个工作日左右会联系你，注意0755来电~

注意，重疾险主要用来应对大病导致的经济损失，除此之外还有大病医疗费，意外、身故等风险也需要前置预防。想要获得全面的保障，最好把百万医疗险、意外险、定期寿险也配齐。

相关详细内容：

具体内容非常多，有需要的朋友可以在上面预约顾问老师一起咨询。

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