巴曙松主持，邱明主讲：数字金融生态：开放银行与网络互助的发展分析丨北大汇丰金融前沿对话第38期

编者按

在数字金融和数字经济往前发展的过程中，开放银行和网络互助的业务模式和背后的商业逻辑都在发生一定改变，但其原有的金融功能仍然存在，因而需要从风险、商业模式、运营模式等方面进行更具体、更深入的分析和研究。在此背景下，第38期北大汇丰金融前沿对话聚焦“数字金融生态：开放银行与网络互助的发展分析”。本期嘉宾蚂蚁金服研究院副院长邱明对不同国家开放银行的发展路径进行了对比，并从学理和计算的角度对中国网络互助提供的社会价值进行了分析。

主持 / 巴曙松（北京大学汇丰金融研究院执行院长、香港交易所集团首席中国经济学家、中国银行业协会首席经济学家）

主讲 / 邱明（蚂蚁金服研究院副院长）

内容摘要

开放银行（OpenBanking）在全世界范围内的发展主要是从2017年底左右开始，随后这一模式在世界范围之内获得广泛发展。中国的开放银行生态目前主要分为三个层次。最底部的层次提供底层金融服务，包括第三方支付的账户等；中间的层次提供数据的流通和技术支持；而最上面一层是生态层，包括各种不同的应用场景。

就网络互助的发展情况而言，网络互助产品与公益众筹平台、商业保险不同，其销售更具有效率，理赔的利益冲突比较少，且在降低营销成本和风控管理的成本等方面有优势。由于对风险的保障与成本的不同，传统的精算定价或储备金的计算等可能不适用网络互助，但同时也可以用新的方法来计算和度量其可能产生的风险，从而把它放入一定的监管框架中。

总结来看，开放银行和网络互助都是同样的趋势，即在数字金融和数字经济往前发展的过程中，原来的金融模式和它与客户之间的关系发生了演进向前的发展，但是原有的金融功能仍然存在，因而需要从风险、商业模式、运营模式等方面进行更具体、更深入的分析和研究。

“北大汇丰金融前沿对话”简介

“北大汇丰金融前沿对话”系列活动为北京大学汇丰金融研究院主办的专业高端金融内部交流平台，旨在聚焦金融市场最前沿的经济资讯与评论动态，同时促进北大汇丰金融研究院主办的各系列活动的延展和交融。

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  北大汇丰金融前沿对话系列  

文章来源：北京大学汇丰金融研究院（文中观点仅代表作者作为一位研究人员个人的看法，不代表任何机构的意见和看法）

本篇编辑：黄宇宸