王志峰：监管科技已成为助推金融科技持续健康发展的关键（含精彩视频）

编者按

2019年3月27日晚，应巴曙松教授邀请，时任挖财网络技术有限公司副总裁王志峰博士做客“北大汇丰金融茶座”，为大家带来主题为“监管科技：人工智能与区块链应用之大道”的精彩讲座。王志峰博士介绍了监管科技的产生与发展，回顾了监管科技在全球的应用情况并对其未来发展趋势进行了展望。

精彩视频

 以下为视频文字实录

发展监管科技是应对金融风险新形势的需要，也是解决金融监管瓶颈的需要。我自己感受最重要的一点是，比如原来“工农中建交”这么大的行，号称有1、2亿用户，但用户在整个系统里并不算活跃。在没有金融科技之前，大家到银行办业务，基本上是比较低频的业务，可能1、2个月才汇一次款，其它的业务也都很低频。到了移动支付的时代，比如我们现在大家每天应该都在用微信支付和支付宝，每天使用基本上不只5次：早上起来打个车，再点个外卖，中午再打个车，中间购点物，一天下来使用非常多次。所以核心的一点是，金融服务从低频变成高频，而且碎片化。在这个过程中靠原来每个月报一次数的监管模式完全不适应现在金融发展的业态。所以如何对高频的、碎片化的金融服务进行有效监管，是一个巨大的挑战。

另外我们可以看到，在当前P2P监管中之所以出现这么多问题，核心原因在于，即使到现在关于P2P如何监管已经做了很多事情，但是规则并没有100%做完。一个很大的差异在于，原来的监管模式是以机构监管为主，现在大家都在做金融的某一项职能，承担着金融的某一项业务，但是实际上这项业务却不用到金融监管局备案，可能在工商注册一下就行了。我记得以前北京搞金融大检查时，带有“金融”字样的公司差不多上十万家，这些公司大部分都不在金融办和银、保监局的监管范畴之内。所以金融监管从以机构监管为主，变成以功能为主的监管模式，在这个过程中只有通过应用监管科技，把数据实时对接，才能有效解决这方面的问题。

实际上不仅监管机构需要用技术改造自己的监管流程和模式，很多金融企业也需要更好地用监管科技改变自己合规的手段和模式。比如一些金融科技公司可以为很多银行提供合规化的服务。在中国可能合规化因为现在罚的不够厉害，所以应用并不太广；像美国动不动罚几亿、十几亿美元，我想每家机构合规就变成其首要的工作了，就变成完全的红线。在中国实际上合规到目前为止有一部分是红线，可能还有一部分是黄线，这里有很大的不同。

在这个过程中我们也可以看到，如果某个业务发展了但监管不到位，就要把业务往回拉，所以金融边界在缩小；但如果金融边界扩张时，监管跟上了，金融服务的边界就扩大了。实际上，我们当前金融最大的两个痛点——小微企业融资难、小微企业融资贵——本质上也是我们为小微企业提供融资服务的边界不到位，如果边界都覆盖到了，那就不存在融资难、融资贵了。

对于普惠金融也是同样道理，也是因为我们金融服务的边界没有达到理想的状态。以前我们要达到理想状态，可能更多是到处铺机构，十年前或者五年前，我们讲解决普惠金融核心是铺设最后1公里的机具、网点。在农行还出现很多可歌可泣的故事，一个货员划船给农民提现金，结果翻船了，我记得有一次给农行开会，我们向主席讲着讲着泣不成声，这里讲的就是服务最后1公里的痛点和难点。但我们现在的最后1公里变成了最后1分钟：1分钟时间你下载一个APP，绑一个卡，各种金融机构就为你提供服务了，1分钟就能解决金融问题了。但是表面是1分钟，但里面可能是3年功：怎么给客户做风险评估，究竟给你贷5千还是1万，你的还款意愿、还款能力是什么样的？背后有一系列大数据作风控支撑。这也是边界的变化使得服务模式发生变化，也使得原来的痛点或者硬伤发生了很大的转移。

摄像：谢凤

视频制作：熊艾华

本文编辑：王佳宇