【AFR观点】何嗣江：普惠金融“实”达农户的浙江路径

全体人民共同富裕的重点在于农户收入的提高，通过金融创新激活农村沉睡资源，提升农户融资能力，进而促进广大农户就地就近就业增收该是务实有效的选择。2021年12月，为进一步解决这一问题，浙江银保监局印发《中国银保监会浙江监管局办公室关于推广农户家庭资产负债表融资模式进一步深化农村信用体系建设的通知》，在全面总结前期试点经验基础上，全辖范围推广“农户家庭资产负债表融资模式”，为激活农村沉睡资源的资本化、提升农户融资能力提供了一项有效的解决方案。该方案具备以下三个特点：

可复制性强。在与相关部门、银行、农户、第三方评估公司等多方论证研究的基础上，浙江银保监局制定《农户家庭资产负债表参考标准》，明确固定资产、权利类资产、活体资产、金融类资产、无形资产、其他资产等6大类25项资产端内容，银行借款、民间借贷、其他负债、或有负债等4大类14类项负债端内容，并建立了各类资产估值的行业参考标准，包括评估测算公式、评估参考标准、折扣率系数等，形成可公开、标准化的农户家庭资产评估体系。各行可以参考体系内的行业标准，建立彰显本地特色的农户小额信用贷款评估模型。

可操作性强。一方面鼓励各银行机构加强与当地农业农村、自然资源等部门合作，充分利用共享信息资源，依法合规采集农户家庭资产信息。

尤其是引导各银行机构发挥地缘人缘、党建共建等优势，争取各级政府部门及乡镇、街道、各村委的支持，进一步补充完善资产负债信息要素。另一方面，各银行机构仍然要坚持逐户上门走访收集农户信息，重点对农户的有形资产进行现场估值，对无形资产如荣誉、家风、个人品德等要多方问询，确保数据有效可靠。

农户得到实惠。银行传统的农户贷款评估主要依据农户房产、林权、土地承包经营权等资产。“农户家庭资产负债表融资模式”拓宽了资产范畴，除了将经济合作社股权、土地使用权等权利类资产，车辆、农机具等固定资产，禽类、畜类、水产等活体资产，理财、保单等金融资产纳入计量外，特别将农户人品、各类荣誉等纳入农户家庭资产负债表，赋予了人品、荣誉金融价值，将无形资产有形化，农户金融画像更为精准，农户信用贷款覆盖面和额度也得到提升。

“浙江银保监局通知”颁布后，作为全省率先开展试点的地市之一，衢州银保监分局结合山区县域特点，积极探索推进农户家庭资产负债表融资模式的“浙江路径”，取得了较好的反响。以柯城农商银行为例，其通过扎实推进“聚合力，高位推进农户家庭资产负债表融资模式；立标准，优化农户小额信用贷款评价模型；建机制，打造自动与自主相互融合的提额运行模式等工作，有效地践行了“浙江银保监局通知”精神，促进当地产业兴旺、农民增收。截至6月末，柯城农商银行已完成柯城区214个行政村共计92026户的农户家庭资产负债表基础信息建档和足额授信工作，授信人数11.02万人，授信金额234.81亿元，较2021年增加授信额107.81亿元。用信户数27793户、余额411763万元，户均授信额度21.31万元，较2021年新增9.85万元，户均用信额14.81万元，较2021年新增0.88万元。

聚合力，高位推进农户家庭资产负债表融资模式。第一，有序推进实现“扩提增”目标。制定农户家庭资产负债表融资模式推进计划，分3个阶段有序推进：4月份，筛选确定了石梁镇3个各具特点的行政村作为扩面的试点村；5月份，由4位行领导分片区带领联系部室分战区开展PK宣导会，将石梁绿色专营支行的试点模式“复制”到石梁镇64个村和其他支行12个村进行重点推进；6月份全区推广，确保让更多的农户“应贷尽贷”“可贷能贷”“能贷足贷”。第二，狠抓落实苦练“稳实”内功。编制作战总进度表、试点行进度表、重点村及全行进度表等3张进度表，分阶段稳步推进工作。绘制绘制信息采集、足额授信、白名单导入、有感反馈、用信客户闭环维护等5张流程图，明确各环节“做什么、怎么做”，实现客户经理标准化“作业”，提高工作质效。第三，机制创新提升工作质效。第一时间下发了融资模式总方案，同时根据总方案配套制定了走访营销机制、考核激励机制、利率定价机制、尽职免责机制及淘汰管理机制等五大机制，解决客户经理“不想为、不愿为、不敢为”的问题。并出台《柯城农商银行小额普惠贷款增户扩面实施方案》《柯城农商银行走访营销工作规则(试行)》等7项制度，给予客户经理从走访营销到绩效兑付再到出险、淘汰等指导意见。通过建立数字普惠集约化管理平台、“小额普惠贷款服务码”、业绩及薪酬可视化大屏等科技平台赋能融资模式高效推进。

立标准，优化农户小额信用贷款评价模型。第一，建立“总对总”模式完善农户数据。建立以大信贷平台、核心系统和三资管理系统等政府部门数据为主的“总对总”信息收集模式，通过系统获取、自主申报及批量采集等方式收集、比对农户基础信息、家庭资产负债信息、行为信息、负面清单信息和自主申报信息等清单，授信信息从原来的16小项完善至目前的5大类40小项内容。第二，优化评价模型实现精准画像。将收集到的5大类40小项授信信息作为优化授信评估模型的“四梁八柱”，对农户的家庭资产进行合理量化，提高农户的宅基地、承包地等资产的授信权重，加入农户的存款、助农补贴贷款、社保缴纳、其他金融产品等金融数据，进一步完善农户家庭资产负债表授信评价模型。第三，整合无形资产推动足额授信。建立“有形资产+无形资产”的评价模型，在原有以农户家庭有形资产信息为主模型中，加入以农户基本信息和农户荣誉信息为主的“无形资产”，进一步提高农户足额授信的获得感。农户基本信息包括农户的年龄、政治面貌、文化程度、职业信息、家庭劳动力人口、婚姻状况等6项内容；荣誉信息包括文明村、信用村、村关键人、法治信用户、有礼家风等级、个人荣誉等10项内容。

建机制，打造自动与自主相互融合的提额运行模式。第一，建立常态化自动提额机制。柯城农商银行每一年度对上一年度已用信且利息按期缴纳无不良记录的客户进行重新跑批测算数据，数据范围包括上一年度的存款情况、贷款使用情况、其他金融产品使用情况、碳账户数据、家庭资产变化、家庭无形资产变化以及当前年度的负面清单等，每年可实现动态提额10%，预计每年可为全量客户提额4亿元。第二，建立动态化自主提额模型。客户通过扫描“小额普惠贷款服务码”，根据操作指引，自主申报资产、农户缴纳养老保险、商业(理财)保险等信息，系统自动测算后，将信息分配至管片客户经理进行核查确认后，即可使用额度，充分实现农户从查询额度到提额办结的当天、全流程闭环运行模式，提升农户贷款便捷度和体验感。

傅雪金：衢州柯城农商银行党委书记、董事长；

何嗣江：浙江大学金融研究院研究员、AFR微型金融研究中心主任。

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来源：科技金融时报

编辑：常如意

审核：胡迪明