区块链 | 让保险经营痛点迎刃而解
区块链| 借助区块链，保险经营痛点迎刃而解
2019年10月24日下午，中共中央政治局就区块链技术发展现状和趋势进行第十八次集体学习。区块链再次成为大家热议的话题，区块链到底是什么？是所谓的“价值网络”、“下一代互联网的基础设施”、“下一轮互联网革命”吗？对于保险而言，至少可以做到“技术赋能，经营增能，理念产能。”
——小城不小说
首发：中国银行保险报（2019年11月25日/第5版）
来源：中国银行保险报网
作者：陈辉（中央财经大学中国精算研究院）
区块链是伴随比特币产生的一个概念，诞生于2008年，它代表了一种去中心化的数据组织、存储和管理方案。比特币创始人中本聪为实现点对点的电子现金系统而提出和构建了这一方案，可以在没有中央数据库的情况下实现多点数据的可靠传输、存储和更新。
区块链的概念早期被虚拟货币爱好者喜爱和宣传，但影响力较小。从2015年开始，区块链忽然成为一个热门词汇，大量创业机构、投资机构、金融机构乃至监管机构纷纷拥抱区块链，将其称为“价值网络”、“下一代互联网的基础设施”、“下一轮互联网革命”等。
尽管区块链采用了大量复杂的技术，但要说清楚它的技术实质并不困难。可以从它的三个主要组成部件来理解。
分布式总账本。不要中央数据库还要存储数据，那要么把数据存储在若干个独立的数据库中，要么存储在用户的计算机上，区块链采用了后者，即把所有数据都存在用户的计算机上，每个用户存一份，这样即使部分用户的数据丢失了、被损坏了或者关机了，都没有关系，其他用户都有全部数据。
竞争性审核。每个用户都有一个总账本，也就意味着每个用户都可以修改这个总账本，那么对于无数个总账本，到底那个才是正确有效的？这就需要一个审核机制，保证整个比特币网络只有一份正确的总账本，所有用户的总账本与该正确总账本保持一致。
链式结构。比特币区块链的总账本不仅记录着当前的“账目”信息，而且还记录着以前所有账目的索引，可以根据该索引一直回溯到总账本历史上的第一条账目。
以上简略的总结基本上涵盖了区块链的主要技术实质，其余技术细节（例如点对点通信、哈希加密、公钥地址、私钥密码）都围绕着这些技术实质服务，这些实质也构成了“去中心化”、“去信任化”的技术源头。
伴随快捷支付、互联网、信息互通等概念的逐渐普及，消费者对现代服务业提出了越来越高的要求：快捷、智能、安全、个性，这些都对传统保险行业提出了难以解决的发展难题。由于保险公司的本质特点，使其不得不在自身利益与消费者利益之间进行平衡，从而制约了保险行业进一步发展的可能性：
（1）传统保险公司的中心化特点，使保险公司必须将自己纳入保险生态圈的核心地位，掌握消费者信息，疏通行业间关系。这种特点使保险公司与客户产生了较强的对立关系，且十分不利于客户信息安全；
（2）传统保险产品所依赖的制式合同，使保险公司在客户逐渐个性化的需求面前愈发无力；而制式合同本身的条款与约定，对于不经常接触保险产品的客户来说也十分难以读懂，从而使客户产生了对保险产品的不信任感；
（3）由于传统保险行业对客户信用与风险数据的极端依赖，使客户通过信用欺骗与数据漏洞进行保险欺诈成为了可能，并有愈演愈烈之势，即便保险公司投入了大量的成本进行保险欺诈识别，依然收效甚微；
（4）传统保险行业重流程，轻服务的特点，导致保险公司必须经过严格细致的定损、核赔流程后，才能进行理赔服务。消费者出险后，往往需要等待较长时间才能获得理赔。
综上，传统保险的中心化特点、制式合同、依赖信用与风险数据、重流程、轻服务等特点使保险公司无法应对未来发展。以上特点，都源自传统保险行业本身，既是保险行业赖以生存的基础，又成为了保险公司进一步发展、演变的桎梏。
保险业虽然对于区块链技术的参与相对比较保守，但在学术领域一直在进行积极的探索和研究。2014年底，英国著名的Z/YEN咨询集团发起的欧美保险业论坛推出了《终身之链》专项研究报告，从多个方面讨论的区块链将会给保险业带来的创新和变革。
区块链技术的安全性和数据的不可篡改性，将直接影响保险经营的最大诚信原则。保险公司可由区块链技术引入多方验证的公信力模式，借助多节点备份、重复而又独立的计算、数据的不可篡改性等特点，使得多方共同参与验证保险行为的真实性、合法性。
区块链是基于互联网的分布式存储，随着区块链的广泛应用，保险的覆盖率可以从空间上进行不断地拓展，推动了保险服务的全球化。区块链可以让人们跨越空间来交换和转移价值，也可以在同一时间配合各地点的不同个体达成其具体需求。通过这种时间与空间形成的双重关系，保险公司可以扩大产品跨地范围，使保险产品能自由调整其覆盖范围和定价。
为了适应新时代下的新消费概念，保险公司必须超越传统观念，对保险行业赖以生存的特点进行重新定义。而借助区块链技术，使保险公司脱离传统框架，实现经营去中心化、合同智能化、理赔快捷化、信息安全化成为可能（如图1所示）。
图1 区块链对保险产业链的影响
区块链以其独特和难以替代的优势，将成为解决保险商业模式创新“最后一公里”的利器。为此，保险业需要高度重视并加大投入，将区块链作为保险创新的新视角，积极开展基于业务场景和商业模式的思考、探索与实践。
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