保险业高质量发展 | 保险的科技属性
保险业高质量发展 | 保险的科技属性
何谓保险业高质量发展？如何实现保险业高质量发展？关键是理清保险的国家属性、社会属性、经济属性、金融属性、思想属性、风险属性、科技属性、历史属性、未来属性……；重点是理解保险属性的微观、中观、宏观变化，以及这些变化背后的历史逻辑；目标是实现中国保险业由高速增长阶段转向高质量发展阶段。
——陈辉博士
2019年末，中国银保监会发布了《中国银保监会关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》（银保监发〔2019〕52号）（以下简称《指导意见》），何谓保险业高质量发展？如何实现保险业高质量发展？
从保险国家属性的高度理解保险业高质量发展，保险变成了一种治理术，一种治理的方式，而不是一套“政府”机构。
从保险社会属性的高度理解保险业高质量发展，保险变成了一种上层建筑结合体，一种自然形态，而不是“上层建筑”本身。
从保险经济属性的高度理解保险业高质量发展，保险变成了一种人与财富的结合体，一种“人的欲望、努力、满足”的外在表现，其目的是使人的获得感、幸福感、安全感得以提升。
从保险金融属性的高度理解保险业高质量发展，保险变成了一种金融资产，金融属性是其所具备的共性和差异性特征的具体体现，这种具体体现都是一种“货币现象”。
从保险思想属性的高度理解保险业高质量发展，是人们关于保险的系统化、理论化认识，是人们关于保险“互助、共享、合作”核心理念的认同。保险归根到底是资源的优化配置。
从保险风险属性的高度理解保险业高质量发展，保险公司提供的是风险管理服务，对个体或机构而言可以减少风险成本和减弱恐惧影响，对整个经济而言可以减少资源浪费和改进资源配置。
前面谈到，保险业高质量发展根本在于保险的活力、创新力和竞争力，显然科技创新应用是根本途径，所以我们要利用科技来推动保险供给侧结构性改革。
保险科技概念即诞生于这股全新的浪潮中，它是金融科技在保险领域的分支，具有彻底改变保险业务的潜力与能力，是赋能保险行业的各类新兴科技和创新性商业模式的总和。
不管承认与否，未来已来。相信在不久后，科技将会从四面八方渗透到人们的日常生活当中，也将通过多种方式参与到高精尖的医疗产业、前沿的科学创新研究、复杂的基础设施建造工程、大型体育赛事及演出活动甚至是永恒的哲学思考领域中去。到那时，“科技”的保险服务也将自然而然地成为人们生活的一部分，进而使保险真正成为社会与经济发展的助力引擎。
“保险+科技”即所谓的保险科技，从概念上讲可以理解为科学技术在保险行业中的具体运用。保险科技以保险产品与服务为外在表现形式，以诸如大数据、云计算、车物联网、人工智能、区块链等新兴科技为内在核心基础，在保险公司产品创新、产品营销、公司运营与管理方面得到广泛应用，为消费者提供个性、全面、高效的风险管理与保障服务。从这个维度上讲，保险产品或保险服务是科技的载体。
然而，与制造业不同的是，“风险服务”为消费者带来的“满足感”才是实现经济利益的本质所在。从这个维度上看，在“保险科技”概念所涵盖的内容中，保险作为一种风险管理技术，其优先级要高于“科技”的地位。保险作为一种特殊的风险补偿机制，对其依赖的内在要素与外部环境有特殊的要求，一旦偏离保险的本质，那么保险科技本身也失去了价值。因此，在理解保险内涵的基础上，研发或寻找适合保险业发展的科技技术，似乎更加合理。
当然，科技同样不是一个死板而固化的概念。当今时代，科技的发展使得保险能够更细微地渗透进普通人的一个行为中；有时只是一闪而过的念头，如果被技术捕捉到了，也能转为各类服务。
随着大数据、人工智能、区块链、云计算等技术的运用，科技正在赋能保险业，正在帮助保险公司和保险市场逃离无序竞争、同质竞争的环境，在碎片化、场景化、生活化的镜头切换中凭借科技“自发”地产生保险需求，实现保险生态的整体跃迁。
整体上说，科技赋能保险可分为三类：第一类是数字化保险技术，包括电子保单、自动核保、大数据处理等；第二类是连接型保险技术，包括远程定损、SaaS保险分销、物联网等；第三类是智能化保险技术，包括无人驾驶、虚拟现实、保险机器人等。科技赋能保险业，使得保险业出现了两个角度的变化（见图1）：一是从保险行业角度，实现了重塑服务、重塑数据和重塑平台；二是从保险技术角度，实现了数字化保险、连接型保险和智能化保险。
图1 科技推动了保险价值链的变革
从洪荒走来，防灾避祸、寻求保障是人类亘古不变的主题。保险是一种历史悠久的“互助共济、风险共担”形式。今天，科技正在给它注入新的机遇。保险在科技的加持之下，从基于技术驱动的产品创新，再到用科技赋能整个服务生态系统，将会发生一场普惠大众的衍变。
《指导意见》）基本原则中提出“坚持科技赋能。转变发展方式，为银行保险机构创新发展提供有力支撑。”笔者梳理了保险的科技属性，即保险的科技实施路径。保险业要实现高质量发展，可以据此梳理出自己的“保险+科技”战略，或者说自己公司的科技属性。
路径一：调整保险科技战略。随着保险科技的“智能化、数据化”，保险公司之间已经产生了“技术壁垒”，主要包括数据壁垒、智力壁垒、资本壁垒，因此对于大多数中小保险公司的科技战略而言，创新的能动体是自己，但创新的升级体不再是自己司，而是保险价值链条上的各行各业。所以，保险公司的科技战略是“保险+科技”战略，而不是“科技+保险”战略，可以与保险科技企业合作共建平台，也可以利用大型保险公司输出的平台。
路径二：搭建可控的基础数据库。如果说平台可以共建，可以利用第三昂，但是数据一定要自主可控。为了应对未来的“技术壁垒”，保险公司要联合各方搭建可控的基础数据库，这涉及建设数据收集能力（物联识别、爬虫、聚合）、数据加工能力（自动分类、去重、防伪鉴别）和数据存储能力（云计算、大数据平台）。
路径三：推动识别技术的保险应用。目前一些识别技术已经比较成熟，包括物联识别技术、传感器技术、生物识别技术、地理位置识别技术、AR技术等。通过高效率、高质量、低成本的识别技术，可以实现数据收集、远程检验、现场监测，继而产生实时监控报警，远程控制现场，自动化触发处理等各种创新应用。
路径四：实现保险产品的智能化。未来不仅科技产品需要智能化，保险产品也需要智能化。智能化需要有智能操作系统、需要联网互动、需要大数据收集训练与人工智能算法技术驱动。智能化和数据、识别技术等紧密联系的。智能化可以通过随时升级、远程升级来增强功能，可以远程监控、远程诊断、远程控制，可以远程收集数据，可以联网互动。这会给消费者便利、管理者便利，也会给保险公司带来新的服务业务、新的服务流程和模式、新的商业模式。
路径五：助推保险产业链互联互通。智能化和识别技术只是方便了终端数据收集，但是只有保险产业链实现了互联互通，才能真正做到柔性供应、柔性生产、联动研发、联动营销；才能极大提高社会协同效率，节约行业总体成本。例如，保险行业已经出现了一批SaaS服务平台，为保险产业链互联互通提供了很好的基础。
路径六：实现保险能力单元网络协同。保险产业链互联互通，有利于保险产业供需信息快速到达每个能力单元节点，各个环节的能力单元就可以按照自己的能力来按需接单按需生产。
路径七：通过科技向社会开放能力与服务。过去，各行各业的能力与资源基本固化封锁在企业内部。现在，因为“技术壁垒”和平台化战略的实施，所有的企业开始向消费者开放服务，也开始向竞争对手开放能力。我们已经看到，大型保险公司开始为保险业开放自己的技术平台，中小保险公司要开始接受这种开放的平台，使自己成为保险产业互联互通能力输出的一个节点，可以预见未来保险公司将如同互联网一样连接在一起。
路径八：逐步实现数据开放共享。除了通过科技开放自己技术与服务之外，保险公司还可以向保险产业链或社会开放自己的数据。通过设计机制，大家一起来建设丰富数据、校正数据。数据的开放，各行各业就可以结合自己的业务优势，通过“1+1>2”的跨界创新，可以创造出新的产品、新的服务、新的盈利模式。
路径九：通过数据优化保险业务。未来保险公司一定是是开放的保险产业服务平台，类似于阿米巴组织单元（Amoeba）。没有数据，这种互联交叉的叠加因素影响，任何一个人都无法想透看清；没有数据，阿米巴组织单元无法有能力做正确的自主决策；没有数据，整个互联协作网络就会变化共振导致混乱噪音。保险公司通过识别技术、智能设备、产业互联互通，建立真正的大数据。
路径十：利用科技向服务型产品转型、做服务产品创新。保险公司作为金融服务行业，未来也一定是服务，所以保险公司要利用科技向服务型产品转型，通过科技输出自己的服务，包括风险管理、生活习惯分析、健康管理等服务。
互联网、云计算、大数据、人工智能、区块链等新技术是保险业重新焕发生机的重要助推器。保险业未来发展应顺应“保险+科技”的趋势，充分利用新兴科技技术，优化产品设计，改进业务流程，创新运营模式，促进“保险+科技”深度融合，积极推进中国保险业由高速增长阶段转向高质量发展阶段。
从保险科技属性的高度理解保险业高质量发展，保险公司的科技战略是“保险+科技”战略，而不是“科技+保险”战略，其目的在于通过科技赋能“风险服务”，为消费者带来“满足感”。
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