保险十四五：保费收入超过美国，是2035还是2046？
保险十四五：保费收入超过美国，是2035还是2046？
“保险业十四五”这个话题 ，关键在于形成说明中国风险观和保险学的“说明书”；建立解释中国风险观与保险学的“解释学”；给世界提供研究中国风险观和保险学的基础知识和方法的“方法论”；让世界认识中国保险业和保险市场的创新与发展的“实践课”。
——小城不小说
2019年，根据中国银保监会公布的数据显示，全行业实现保费收入42645亿元（约合6170亿美元），同比增长12.17％，其中，财产保险业务实现保费收入11649亿元，同比增长8.17%；寿险业务22754亿元，同比增长9.80%；健康险业务7066亿元，同比增长29.70%；意外险业务1175亿元，同比增长9.26%。
2019年，根据美国保险监督官协会（NAIC）公布的数据显示，财产险（含意外险）保费收入为7061亿美元，同比增长4.64%；寿险保费收入为9450亿美元，同比增长6.6%；总保费收入达到16511亿美元（约合人民币11.56万亿），同比增长5.75%。
2019年，我国作为全球第二大保险市场，与美国保费收入比例为36.90%。同期，我国作为全球第二大经济体，与美国GDP比例为65.23%；我国保险密度（4.3%）约为美国保险密度（7.61%）的56.56%。
总体来看，我们保险业仍有较大的成长空间，“十四五”期间仍是中国保险业的黄金期。同时，我们与美国的保费规模还有很大的差距。
《世界保险业渡过2020年疫情大风暴》（瑞再Sigma杂志2020年第4期）一文预测，全球保险市场的机会将持续不断转向亚洲，尤其是中国；中国在全球保费中所占的份额将继续迅速上升，2030年估计达到18%，但仍只有美国份额的一半。但是，如果不考虑美国医疗保险的保费，中国有望在2030年代中期前成为全球最大保险市场。
根据上图显示，美国2019年真实的保费收入为24600亿美元，其中财产险（含意外险）保费收入7061亿美元，寿险保费收入为9450亿美元，医疗险保费收入为8089亿美元。
2019年，我国作为全球第二大保险市场，与美国保费收入（含医疗险）比例为25%，2030年有望达到美国的50%。
全球规律来看，保险在产业发展上与国家经济发展相比呈现出典型的“发展滞后性”，保险行业是一个典型的跨周期行业，寿险尤为典型。
基于上面的逻辑，中国保险业保费收入能否超越美国，关键看我们的经济总量何时超越美国。2019年，我国作为全球第二大经济体，与美国GDP比例为65.23%。根据下图的预测，中国有望最早在2032年经济总量超过美国。
参照中国与日本，保险业在中国经济超越日本6年后追上日本保险业，中国保险业超越美国可能需要更长时间。
如果不考虑美国的医疗险保费，中国有望在2030年代中期成为全球最大保险市场，或者说2035年。
如果考虑美国的医疗险保费，中国有望在2040年代中期成为全球最大保险市场，或者说2046年。
中国保险业保费能否超越美国，何时超越美国，这个主动权不在美国，而在于我们自己，因为中国保险业面临的问题比美国保险业面临的问题更大。我们的保险学科体系、学术体系、话语体系、发展体系和市场体系是否支撑我们超越美国，这是需要我们在“十四五”期间必须回答的问题。
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