德国多家银行面临破产，银行没了你的存款还在吗？

综合报道：潇潇

在德国，几乎每个人都有银行帐号，并在银行有存款。你是否想过这样一个问题：一旦你存款的银行破产了，你存在那里的钱还能拿回来？而且，银行破产也是屡见不鲜的事情。

经过近4个月的抗疫之战，德国终于基本控制住了新冠病毒的传播。然而，新冠危机的“余震”还没有真正过去。新冠疫后百业凋，受到疫情影响，很多行业都遭遇严重困境，尤其是零售业、餐饮、旅游等行业以及其他行业的中小型企业，这其中很多公司面临破产威胁。

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德国银行破产危机即将到来


这些企业出现经济问题，进而会影响到银行的贷款的还款问题，银行贷款无法回收，就会陷入了经济困境。根据哈勒莱布尼茨经济研究所（IWH，德国五大经济研究所之一）的调研结果，一波破产浪潮正在朝着银行、金融信贷机构逼近。 哈勒莱布尼茨经济研究所网站首页上警示：LWH警告：新的银行危机的到来
如今，德国金融业正在遭受前所未有的打击：德国电子支付行业执牛耳者Wirecard曝出财务丑闻后，已经向法院提出破产申请，成为德国DAX30指数有史以来第一家申请破产的公司，被称为德国的“耻辱”。

德国第二大银行——商业银行由于在盈利方面不符合大股东的要求，导致监事会主席和董事会主席双双辞职，该行目前还在寻找新的接任者；世界最大的投资银行之一德意志银行则宣布要进行一项重组。相关报道：

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此外，两大银行的股价也一路下跌。据了解，5年之前购买德意志银行股票的人，现在持有的股票价值只有过去的三分之一。而德国商业银行的股价几个月以来则一直在4欧元徘徊。德意志银行股票5年股价变化

德国商业银行今日股价



银行呆账坏账剧增


根据IWH研究所经济专家的分析，在疫情的冲击下，数千德国公司在还贷方面陷入困境。公司还不上钱，银行也会出现资金困难，进而发生生存危机。 乐观一点说，疫情之后假如德国经济快速恢复，则会有几十家德国金融机构遭遇威胁，大约占比6%；如果悲观一点说，会有28%的金融机构现如经济困境，多达数百家。
根据对银行资产负债表的分析，经济专家们发现，乐观情况下，银行损失的贷款数额为1270亿欧元；悲观的情况下，银行则会损失6240亿欧元的贷款。IWH 研究所所长Reint Gropp表示，即便国家经济发展顺利，但是也不能忽视潜在的经济危机。

假如真的很多贷款都还不上，那么银行的核心资本会下降到6%以下。这个时候遭遇危机的银行就要进行重组，跟其他金融机构合并或者直接关闭。总之，它们没办法提供新的贷款。Gropp表示，这种情况会给德国实体经济带来更多的压力，而这场银行危机甚至会引发第二波经济衰退浪潮。 最危险的两大银行则被预言是德国储蓄银行和合作银行机构（类似中国的信用社），因为它们大多把钱借给了受疫情冲击严重的行业中的小企业，而这些行业的小企业多数面临破产，还款能力非常差。有专家建议，在储蓄银行和合作银行机构有账户的人，可以考虑更换银行。



你在银行的存款还安全吗？


不过，金融业如此严峻的形势，会对老百姓的储蓄账户产生严重的直接影响吗？根据德国联邦银行协会女发言人的说法，德国百姓的存款一方面受到法定存款保险的保护，另一方面也受到银行和储蓄银行自愿存款保险系统的保护。
所以，普通个人储蓄用户还不必太担心在银行存的钱。即便是银行破产的情况下，10万欧元及以下的存款账户也是受到保护的，银行会动用法定的存款贮备金支付客户的存款，倘若存款贮备金不够，则会由欧盟发放贷款支付。

如果存款超过10万欧元，一旦银行破产，储户也只能拿回10万欧元。如果储户想要所有存款都有保障，就需要将钱分开存入不同的银行。比如你的存款有45万欧元，可以把存款分别存在5个不同的银行中，每个银行分别存9万欧元。然而，这个方式只适用于私人储户，不适用于公司，所以公司就需要找到一家可靠、稳定的银行。

另外，有意思的是，如果一位储户在银行存款15万欧元，而另一位储户存款只有5万欧元。那么，一旦银行破产，第一位储户只能拿回10万欧元，而银行则会把第一位储户没拿到的5万欧元分配给类似第二位储户的人，是不是有一种杀富济贫的感觉？



德国存款担保靠谱吗？


德国银行之所以有这样的存款保障，是因为2008年席卷全球金融危机。当时很多银行都面临破产风险，好在德国政府出资救市，才使得当时德国没有一家银行破产，这与美国形成鲜明对比。
但是，金融危机让很多人对自己在银行的存款感到担忧。因此在2010年，德国制定了存款保险法律，给存款者吃了一颗定心丸。



不过，根据2016年1月的数据，德国人在银行的存款总额为3.4万亿欧元，而相对应的存款保险额只有几百亿欧元，完全是杯水车薪。虽然，每年银行的存款保险额都会增加，但是根据这样的比例，储户存在银行的钱仍然是有风险的。
试想，如果全部银行一下子都破产的话，存款保险的资金远远不够用于赔偿。而且一旦要对全部存款做保险能的话，则银行就没有流动资金了。

根据记载，德国战后至今只有在1974年有唯一一家银行破产，这就是Herstatt-Bank。当时存款者就丢失自己的存款，因为那是还没有存款保险立法。这样看来，在德国的金融业还是很稳定的，银行破产的可能性也是非常小的。

所以，存款超过10万欧元的人，现在就赶快把钱分到几个银行去。如果没有这么多存款的人，就可以无忧无虑地好好睡觉了。

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文章内容来源：Focus.de,t-online.de

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