禁止用信用卡偿还保单贷款！银保监会直接处罚光大永明，2021年寿险业保单贷款超6800亿，背后或与退保黑产有关...
银保监会
直接处罚光大永明人寿
①因接受部分客户
用光大银行的信用卡
偿还保单贷款，金额超4000万
②监管严禁用信用卡
对保单贷款进行还款
支付具有现金价值的寿险保费
近五年
保户质押贷款持续增长
背后恐还有“退保黑产”的影响
附：2021年寿险公司保户质押贷款
1
银保监会首次因
接受信用卡对保单贷款还款
直接处罚险企，光大被罚23万
1. 光大永明：被银保监会直接处罚，与保单贷款有关~
今日，银保监会对光大永明人寿直接开出罚单，指其“违规接受投保人使用信用卡，对保单贷款进行还款”。
因此，对公司处罚20万，对涉及当事人处罚3万。
大家可能会觉得这一罚款总额看上去比较少，但是，如果按照《保险法》规定的对应处罚内容的罚款上限30万看，这一罚款也并不少...
据悉，光大永明在2019年3月发现问题后，已经进行过自查整改，一方面调整了保单贷款规则和作业系统功能设置，另一方面，关闭了使用信用卡偿还保单贷款的通道。
同时，与光大银行协作，开展催收减损工作。
这可能也是监管并未对其进行“顶格处罚”的原因。
2. 监管严禁：投保人使用信用卡，对保单贷款进行还款！
此外，这则罚单还有两项内容，值得大家关注。
一是，这是近年来银保监会首次，因为保单贷款的违规问题，对险企进行处罚。
具体的，在2018年1月至2019年3月期间，光大永明人寿接受部分客户，用光大银行的信用卡偿还保单贷款，涉及金额超4000万。
虽然，光大永明自2019年3月，已经开展催收减损工作，但是，截至2021年8月，仍有270个信用卡账户的贷款本息未结清，涉及金额约870万。
一般而言，这种保单质押贷款普遍期限较短，通常要在6个月内归还。
然而，从这一事件可以看到，2年多过去后，很多信用卡的欠款仍未还清。
因此，光大永明还不得不就313个信用卡账户，向光大银行支付赔偿金1290万。
由此可见，接受信用卡偿还保单贷款，对险企的影响有点大。
这可能也是为何，监管严禁用信用卡对保单贷款进行还款的原因。
此外，用信用卡支付具有现金价值的人身保险保费，也是被禁止的，详见上图相关规定。
至于这则罚单需要注意的另一点，就是这项违规事项是历史业务，可见即使是“旧账”也一样会被监管处罚。
2
保单贷款持续快速增长
多年增速超10%，快于资产增速
1. 保单贷款增速，远超保费和资产增速！
近年来，在寿险业保费增速低迷背后，是大众对保险消费意愿下降的体现，也与外部经济环境下可支配收入变化有关。
因此，部分头部险企的退保率上升、保单继续率下降，业务品质掉头导致新业务价值承压，详见《寿险业“三重难”》。
其实，在这些指标背后，还有一个指标需要关注，那就是“保户质押贷款”。
先解释下，什么是保单贷款？
简单的说，就是投保人以具有现金价值的保单作为质押，向保险公司申请贷款！
由于一般期限较短，主要是解决投保人短期资金周转需求。
然而，据“13精”不完全统计，近五年寿险业的保户质押贷款，持续快速增长。
从上图可见，2021年的保户质押贷款已达到6844亿，且近年来持续保持双位数增长。
与同期的寿险业保费增速相比，这一保单贷款的增速明显快很多！
2. 行业保单质押贷款占比升至3.6%，部分险企远高于行业！
因此，保户质押贷款占总资产的比例，也从2016年的2.39%上升至2021年的3.61%，上升近1.2个百分点。
虽然，保单贷款是有保单作为抵押物，且贷款比例一般不得高于保单现金价值或账户价值的80%。
但是，由于保单质押贷款是为便利投保人，而对其开展的保单增值服务，属于基于保险主业的一项附属业务。
因此，险企还是要严格控制保单质押贷款业务发展规模、速度和比例，防止偏离主业。
所以，持续提升的保单贷款还是值得关注的，比如，那些保单贷款占总资产的比例，远高于行业均值的险企。
监管也曾在《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》中表示，保单质押贷款余额超过公司总资产8%的，应当向中国银保监会报告，并列入重点监测。
3
保单贷款要付息，且期限有限
违约会导致合同失效
1. 消费者要区分，什么是保单贷款？有利息、期限短！
此外，近年来围绕保单贷款，还有一些市场乱象问题。
一是，一些险企利用保单押贷款，变相改变保险产品期间以及收益水平，变相突破保险产品监管相关规定。
二是，一些不法人员诱导投保人进行保单贷款、转而购买“高收益理财产品”。
近期，多家监管局发布风险提示，提示消费者警惕“保单贷款型代理退保诈骗”。
据悉，这些不法分子利用消费者的手机操作保单贷款，并欺骗消费者收到的保单贷款，就是第一笔退保金。
由于部分消费者在款项到账后，并未仔细分辨到账款项的性质，误以为就是退保金，往往对不法分子深信不疑。
但是，保单贷款其实是有利息的，利率在与险企的贷款协议中进行约定，一般在4.5%-9%之间不等。
而且，如果投保人到期不能归还，还要支付罚息。
一旦利息总和超过保单剩余现金价值，还会被保险公司终止保险合同，进而失去保险保障功能。
所以，消费者一定要清楚的了解什么是“保单贷款”，以及贷款后的影响，不要盲目相信他人的片面宣传。
2. 2021年寿险公司保户质押贷款情况
最后，关于各家寿险公司保户质押贷款的情况，“13精”已经进行了汇总，详见上图。
至于，为何不能用信用卡透支的方式，支付部分保险产品的保费？
这背后涉及的问题，我们就不细说了，大家可以文末讨论一下哈。
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