代表委员“话”银行保险（之三）

编者按：

2021年全国两会胜利闭幕，代表委员对银行保险等金融领域提出宝贵的建议意见。小编根据媒体公开报道进行摘录、汇集、分享。

23保护金融消费者，建立适当性管理机制

一是健全法律制度体系，统一管理规则与分类标准。

二是多部门协同治理，建立复杂产品统一协调监管机制。三是加强行业自律，规范金融机构经营行为。

四是加强金融消费者教育，传递“卖者尽责、买者自负”理念。

24统筹养老金税优，从投保端到投资端

● 统筹年金和第三支柱税收政策。即将缴费税收优惠政策赋予到个人，允许个人灵活选择运用于年金计划或第三支柱，为第三支柱制度的良好开端和行稳致远奠定基础。

 ● 进一步放开投资端限制，允许更高比例投资在权益类、另类资产；适当降低养老金产品的资本金要求，拉长年金投资业绩的考核周期；对于养老金业务给予税收优惠等。尤其是对养老金（包括基本养老金、企业年金、职业年金、个人税延等）投向国家建设重点项目提供相应优惠政策。 ● 在投保环节，探索建立自动加入机制，有效提升税延养老保险市场参与率；在缴费环节，引入缴费配比机制，激发中低收入群体参与积极性；在抵税环节，简化实务操作流程，提升参与税延养老保险的便捷性。25完善第三支柱，加强顶层设计● 尽早明确第三支柱的具体涵义、内容和范围，特别是第三支柱产品由金融机构提供，个人自愿购买，市场化程度强，具有鲜明的金融属性，应当明确养老金融产品的具体标准，并以正式文件形式予以公布。

● 加强顶层设计，扩大第三支柱覆盖面和供给能力；财政税务部门要加大对第三支柱产品的政策支持力度，出台一揽子强有力的激励政策；强化三支柱间的衔接转换贯通；引导养老金融产品形成专属优势；试点先行推进三支柱改革。

● 探索建立养老金第三支柱专属账户体系，打通各支柱之间资金流动的渠道，特别是企业/职业年金和个人养老账户之间应率先做好制度对接与互补。

● 加快以个人商业养老保险为代表的养老金第三支柱发展。支持保险业、信托业先行先试养老金第三支柱并进行深化和扩大推广。

● 尽快扩大税延商业养老险试点或直接推向全国。允许参保个人在税延养老账户中自由选择符合自身需求的金融产品，统一享受税收递延优惠。

● 建立丰富的市场化、多元化第三支柱产品体系，满足人民不同人生阶段、不同消费能力的养老和养老金融需求。

● 鼓励加大养老保险产品创新，开展专属商业养老保险试点，扩展保障责任，提供灵活的养老金积累和领取服务，创新发展提供具备长期直至终身领取功能的养老年金保险等。

● 通过税收激励等，鼓励年轻人购买养老金融产品，这是对构建未来老年生活安全网的基础保障。

● 鼓励保险公司积极提供健康与养老服务，打造“保险+医养”产业链。发挥保险公司在医疗养老行业资金优势，实施大健康、大养老战略，加快布局养老社区；促进养老市场和保险业的融合发展。未来应对保险公司提供老龄照护、建设养老社区等健康养老服务提供更大激励。

● 由行业协会或监管部门牵头，针对上海地区的“房产富裕、货币贫困”老年人，通过精算模型设计跨周期及多层级的统一以房养老险产品，满足市场需求及降低市场风险。

● 优化保险供给，定向赋能康养发展：一方面鼓励发展特色康养保险产品。开发面向中低收入老年人群体的普惠养老产品，丰富养老产品供给。另一方面扩大政府购买康养服务试点。借力国家长期护理保险制度试点，鼓励在有条件的地区加大政府购买养老服务试点推动，优先保障经济困难的孤寡、失能、高龄等老年人的康养服务。

● 搭建保险信息公共服务平台。建立政府机构、医疗机构与保险公司之间的信息共享机制，解决机构之间缺乏合理的医疗服务信息共享问题。

26住房反向抵押贷款，谨慎推行有序推进我国住房自有率显著，然而很多老年人的生活状态却是“房子富翁，现金穷人”。以反向抵押贷款为代表的金融工具，给予老年人更丰富的融资渠道。

这一金融工具必须要谨慎有序推进。一是强调永久居住权并允许灵活的偿还方式。二是强化对借款人的保障。三是要参考欧美成熟市场的做法，严格把控风险。

27建立养老信托制度，差别化税优建立养老信托制度，由银保监会、民政部门、卫生与健康管理委员会、住建部门等相关部委联合制定《养老信托管理办法》，并进一步完善养老信托的配套措施。一是降低委托人的准入标准，拓宽信托财产的来源。二是建立信托运营中受托人的分类遴选机制。三是建立较为完善的养老信托监察人制度。四是建立符合养老保障功能的养老信托设计、管理和保障机制。五是建立统一的信托登记制度夯实养老信托的法律基础。

六是针对养老信托的性质实施差别化税费优惠政策。

28修订信托法，完善家族信托配套制度将家族信托作为一项民企财富传承的顶层设计予以推行，并进一步建立和完善信托制度。具体包括以下几个方面：一是尽快修订信托法，完善信托的基本法律制度。

二是建立与家族信托相配套的基础设施。

建议相关部委研究拟定信托财产非交易性过户制度、信托登记实施制度、信托税收制度，解决股权信托、不动产信托设立难、税收过高的问题。
三是出台信托法的司法解释。

建议由最高人民法院研究颁布信托法的司法解释，解决家族信托具体法律适用的标准。

四是加强监管。

29完善商业健康险，衔接基本医保制度制定一个综合性的《国家商业健康保险药品、诊疗项目与医用耗材补充目录》。一是要凝聚共识，将《补充目录》作为多层次医保体系融合发展的一个突破口。二是由相关部委联合牵头，先通过课题予以论证，然后与相关社团广泛合作，共同确定《补充目录》的范围。三是建立动态调整机制、企业申报和退出机制。四是纳入《补充目录》的产品可比照基本医保带量采购方式实行挂网带量采购，医院应按照基本医保目录的同等待遇进行配备和使用。五是逐渐实施社保与商保的信息共享，推动实现一站式结算。六是对《补充目录》药品与耗材的“进、销、存”及保险企业的赔付情况定期汇总，及时通报。

七是《补充目录》可在税优健康险、长期医疗险、“惠民保”、百万医疗险等产品中优先实施。

● 商业保险与医疗保障制度二者相互衔接，应以国家医保部门为牵头管理部门，构建实时联动、清晰对接、严格监管和明确操作的衔接机制。在此过程中，医保、民政、卫健、财政、银保监会等部门，应建立工作联动机制，保证政策落地和工作流程舒畅，避免职责不清，并且要明确商业保险机构与国家基本医保体系相对接的工作机制，确保商业保险资金可以有序进入医保支付机制。

30加强顶层设计，明确惠民保定性定位● 加强顶层设计，给“惠民保”定性定位；医保大数据为惠民保项目提供支撑；保险公司克服短期行为，实现长期目标，在精细化道路上走深做实，可以从特定病种出发进行保障方案设计，对特定病种提高医疗待遇、增加药品目录和诊疗项目清单；在条件成熟地区，开发试点两种惠民保产品模式——可持续“普惠型社商合作共保模式”、“普惠型社商合作补充险”。

● 对“惠民保”改革，统筹现有的补充医疗保险，建立商社兼容的普惠型补充医疗保险。应由国家医保局牵头研究发展规划，建立目标鲜明、层次清晰、功能明确的普惠型补充医疗保险机制。

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完善罕见病保障，探索多层次体系在公平普惠享有基本医疗保障的基础上，逐步探索建立多层次的罕见病医疗保障体系，通过多渠道筹资，补充罕见病保障费用来源。商业保险具有完善社会服务风险分担机制、提供长期资金支持、规避风险的重要作用，因此适合采用商业保险的形式来对患病概率小、经济负担高的罕见病病种及高值罕见病用药进行医疗保障。32顶层设计长护险，修改老年人权益保障法

● 首先要总结试点经验，借鉴国际经验；加强顶层设计，推进长期护理保险制度建设，建立适应经济发展水平和老龄化发展的长期护理保险制度政策框架；修改老年人权益保障法，将长期护理保险制度纳入其中。

● 将长期护理保险制度正式纳入《社会保险法》，在全国范围内尽快全面实施长期护理保险制度，建立筹资和待遇标准化制度，规范长期护理保险覆盖范围和服务内容。

● 将长期护理保险纳入多层次、多支柱社会保障体系建设的总体规划，从顶层设计上规范长期护理保险运行机制，以立法形式来规范和管理长期护理保险的运行，辅之以完备的配套政策支持。

● 建立多渠道筹资的长期护理保险基金，从宏观层面对养老和医疗保险制度进行整合，通过法律法规等形式强制法定参保人及其单位缴纳长期保险费，同时发挥财税政策的激励作用，对投保商业护理保险给予税收优惠，并通过配套财政补贴等多种方式促进筹集资金，满足失能、半失能老年人的照护费用支出。建立和完善长期护理的风险防范机制和绩效考核机制等。

● 在长护保险方面，要完善服务体系，推进失能失智失独群体医养结合。加强政府部门工作协同，对医养结合机构审批准入、行业管理、人才培养、购买服务等给予支持，将设施完备、功能完整的医养结合机构优先纳入医保定点范围，并将失能失智失独人员医养结合服务项目和诊疗费用逐步纳入医保报销范围。

（注：以上内容综合媒体公开报道）

制作：保媒联盟

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