两会话险(上):聚焦八大领域，养老、长护、惠民、科技、绿色、网络安全……

2022年全国“两会”即将接近尾声，代表委员们立足国家战略、国计民生以及保险业高质量发展，对行业提出了众多新建议、新观点，为了更直观的了解，保险各个细分领域还有哪些待改进、待完善的空间，我们结合代表委员的议案提案，进行了梳理归类，以飨读者。

关键词一：长期护理险

周延礼全国政协委员■ 建议制定险企参与长护险制度规范

围绕保险业如何更好地参与长护险试点并发挥专业优势，周延礼提出应加快制定商业保险参与长期护理保险的制度规范。

具体来说：

① 参考日本、德国将长期护理保险纳入社会保障制度框架，明确长期护理商业保险参与的制度、定位与发展方向；

② 建立全国统一的等级评定和需求评估标准，管理规范，逐步完善多渠道筹资机制，扩大保障范围，保证其可持续发展；

③ 鼓励商业保险机构参与养老护理产业发展，逐步提高商业保险服务老年护理问题的能力。

他同时建议，商业保险机构可参与养老护理相关领域的服务，同时探索推动“科技+保险”的智慧养老护理，基于数字化、智能化、网络化等技术手段创新养老护理产业的新模式，提高护理服务的便捷性和针对性。

具体而言：

① 将护理设备研发、生产纳入国家重点支持的产业目录，鼓励护理设备和技术的更新；② 大力支持发展各类养老护理服务机构，通过政策引导，鼓励社会资本投资兴办以老年人为对象的护理服务业务；③ 加快培养专业的护理人员；

④ 推动智慧养老护理，促进人工智能等新一代信息技术和智能硬件等产品在养老护理领域深度应用。

孙洁全国政协委员■ 加快建立符合国情的长期护理保险制度

为推动长护险制度进一步完善，孙洁建议，在健全覆盖全民的独立制度方面，一方面应扩大长护险保障覆盖面。个人、单位和政府均应承担筹资责任，包括机关事业单位人员；另一方面，建立独立、稳定和可持续的基金来源渠道，完善筹资机制与筹资渠道。建议探索长护险家庭账户模式，突破原有以个人为单元、家庭成员之间保障隔离的现状，实行自家年轻人的保费保障自家老年人的身体。

在筹资渠道方面，应通过调整城镇职工基本医疗保险账户结构，如从用人单位缴费中划转0.2%左右进入长护险基金、将个人账户中一定比例乃至全部资金转变成长护险基金等方式，减轻医保基金压力；制定优惠政策，吸引社会资金，鼓励社会组织的广泛参与，进一步拓展筹资渠道。

在建立统一制度标准和管理规范方面，应实行全国统一的评估标准体系，实行统一支付标准，引导失能失智老人更多接受居家护理，减少保险费用的不合理支出；建立国家层面的基本护理保障需求清单，各地区可根据资金筹集情况，来确定当地的需求清单；建立全国统一的待遇支付政策框架体系。如制定统一基础支付范围，厘清不同制度支付边界；支付形式上，应以服务给付为主，现金给付为辅；支付标准上，适度向居家和社区倾斜。

在提高护理服务供给能力和水平上，一方面应增强医疗机构开展护理服务的积极性。另一方面，应运用市场机制引导带动相关产业发展。在前期试点的基础上，进一步探索政府主导、社商合作、市场培育的经办方式，发挥商业保险机构参与经办管理的专业优势。

在各类涉老资金政策衔接上，可探索优化政策之间的衔接，既要避免重复享受，又要使相关人群有相应的政策保障。同时，应建立独立运行长期护理保险信息管理系统，实现管理、评估、经办、护理不同机构间信息平台的互联互通，实现信息共享，实现从参保到结算一体化服务。

张琳全国人大代表■ 健全覆盖全民、独立的长期护理保险制度
张琳也提出以下对策：

① 健全覆盖全民的独立长护险制度。一方面，应坚持社会保险互助共济原则，尽快实现城镇职工全覆盖，加快覆盖城乡居民医保参保人员；另一方面，应建立稳定可持续的基金来源渠道，探索通过调整职工基本医疗保险账户结构，将个人账户中一定比例的资金转变成长护险基金等方式，减轻医保基金压力；制定优惠政策，吸引社会资金，鼓励社会组织的广泛参与。

② 建立统一制度标准和管理规范。一是在前期各试点城市保障范围、相关标准及管理办法的基础上，形成全国统一的评估标准体系；二是建立国家层面的基本护理保障清单；三是建立全国统一的待遇支付政策框架体系。

③ 提高护理服务供给能力和水平。一方面，深入推进基层医疗卫生机构综合改革，规范护理服务价格标准，加快薪酬制度改革，引导和鼓励更多基层医疗卫生机构提供护理服务。另一方面，在失能评估、业务经办、照护服务等方面提供大量就业岗位，吸收城镇化就业人员和产业结构调整中再就业人员，加强对护理人员的培训。

④ 完善不同部门涉老资金政策衔接。民政部应研究低保低收入老人的福利、重残人员护理补贴、工伤人员生活护理费等各类涉老资金与长护险的政策衔接。护理院等医疗机构需厘清基本医疗保险和长护险均可覆盖的老年护理床位的支付边界。

⑤ 建立税优型商业长护险。商业保险机构在参与经办管理中积累了一定的经验，可发挥其风险评估的专业优势，建立税收优惠型商业长护险可以促进保险公司与相关医疗、护理机构合作，降低护理成本。

⑥ 建立独立运行长护险信息管理系统。加快完善信息化管理系统，通过信息化手段加强对制度全流程的监督管理。建立适应居家上门服务的信息化监管系统。

关键词二：惠民保

孙洁全国政协委员■ 建议完善惠民保准入和退出机制

为加大“惠民保”政策支持力度，更好地发挥“惠民保”积极作用，孙洁提出以下建议：

① 完善“惠民保”相关制度机制。建议加强顶层设计，明确经营参与主体的资质标准，完善准入和退出机制、盈亏平衡补贴机制、跨区域服务和结算机制、绩效评估机制等，确保“惠民保”项目的长期可持续经营。

② 构建数据信息共享平台。建议按照确保用户隐私安全、最小化可用、数据脱敏等原则，打通传统医疗机构、基本医保和商业保险机构之间的信息交互通道，推动医保与商保数据共享，为“惠民保”产品的精准定价和迭代演进、“惠民保”与其他商业保险的保障优化组合以及实现精准保障提供数据支撑。

③ 推动中西部地区“惠民保”业务发展。建议建立多元化筹资通道，通过个人支付、企业支持、政府补贴等多种方式形成广覆盖的保费来源；引导保险机构开发面向经济欠发达地区居民的定向型产品；鼓励保险机构探索跨地域融合发展路径，实现更大范围的风险分摊，提高风险管理和服务水平。

张琳全国人大代表■ 建议从产品设计、销售管理方面出台监管细则
为促进惠民保发展可持续性，张琳提出六点建议：

① 银保监会从产品设计、销售管理两方面，进一步出台“惠民保”业务的监管细则。建议出台政策指引，由省级公司统筹项目，授权分公司服务落地，以商业性定位为出发点，明确“惠民保”业务的渠道属性，个险、团险业务分开。

② 建立惠民保信息披露机制。以年度为单位，从费用、赔付、参保等方面向社会公众披露数据，增强公众知情感，提升惠民保的获得感。建议为惠民保业务划定费用范围，防止过低或者过高，沦为“经办业务”或者“普而不惠”。

③ 鼓励通过独立第三方平台归集数据，加强共保模式下，对各个保险公司的用户数据安全保护。

④ 医保局出台政策，鼓励医保第三方IT外包商对保险行业豁免惠民保业务需要的医保数据校验、个账查询而产生的接口费用，坚持民生定位，打破数据孤岛，促进医保与商保的互联互通。

⑤ 倡导医药企业以多方共付合适的方式参与惠民保，为商业保险助力新特药的研发、推广创造条件。

⑥ 考虑到筹资途径多元，例如医保个人专户余额，建议人民银行支持豁免惠民保业务的支付通道费，鼓励保险行业各类主体积极参与民生项目。

郑秉文全国政协委员■ 规避死亡螺旋，建议国家医保局给予政策支持

“为防止惠民保出现由逆向选择导致的死亡螺旋”，郑秉文提出三点建议:

① 建议国家医保局出台相关政策支持惠民保。目前很多地方医保局持不反对、不支持的“中立”态度的主要原因之一是没有吃到“定心丸”。中央政府表态意味着地方政府提供数据支持等将会一顺百顺，有利于增强个人参保信心和提高参保率。

② 建议国家医保局允许和鼓励各地使用职工医保个人账户支付保费。目前尚未使用医保个人账户支付保费的地区约占40%，有一部分原因是地方医保部门在等“上级”政策，如果全国所有地区惠民保享有个人账户的支持，这将是提高参保率和规避逆向选择的实质性支持，同时也增强了地区间惠民保的公平性。

③ 建议建立行业自律组织和制定行业标准。当前，有些地区惠民保赔付率很高，而有些则很低，这两个极端都有可能导致出现逆向选择。各地政府对惠民保项目的赔付率要求也各不相同，如浙江省去年出台文件对赔付率就提出基本要求。此外，从媒体举办的惠民保评选活动，参与主体较多的情况也可看出，市场对建立行业组织和行业规范有强烈的需求。

关键词三：养老第三支柱

孙洁全国政协委员■ 增强政策吸引力，建议扩大税延养老险的优惠力度

为加快个税递延型商业养老保险在全国范围开展的步伐，孙洁针对多个方面提出建议。首先，为吸引更多的高收入群体参保，建议扩大税延养老险的政策优惠力度，进一步降低政策复杂性，改变现有按月收入6%和1000元孰低的扣除方式，适当提高延税额度，将个人投保商业养老保险支出作为专项扣除项目简化操作流程。建议提高第三支柱缴费的税前扣除额度，并根据社会平均工资增长、通货膨胀率等进行指数化调整，建立动态调整机制，增强政策的吸引力。

其次，建议降低领取时应缴税额、激发民众参保积极性，具体而言可以从两个角度优化调整：一是将个人领取阶段75%部分个人退休账户金额适用税率由原有的10%降低至3%，这样就可以使该政策惠及缴费期内所有适用税率10%的人群；二是建议政府增加TEE 税收激励模式，缴费阶段不享受税收优惠，领取阶段不征税，可以满足不同层次人群的需求。

第三，在产品佣金率方面，建议适度提高税延养老保险产品的直接佣金率。参考目前个人寿险的佣金率，建议可将现有总费用率在5% 的上限范围内适度提高，以激励保险销售人员的积极性。

第四，政府可考虑联合保险公司共同设计一套能有效缩减个税递延商保缴费过程中的抵扣手续方案。

关键词四：三次分配

周延礼全国政协委员■ 发挥保险三次分配作用，服务共同富裕国家战略

针对保险业如何服务共同富裕国家战略，周延礼提出了四点建议，具体而言：

① 加强顶层设计，将保险制度纳入三次分配的整体发展格局和框架体系中。

② 是在财政、税务方面加强对商业保险的支持。一方面对于商业保险在三次分配方面所做的产品创新研发费用予以税前扣除，在政策性、普惠性保险面世时给予适当的财政补贴；另一方面是适当提高纳税基数，将个人用于购买商业保险的支出(包括但不限于健康险、车险、长护险等)在纳税前扣除。

③ 加强部门间的合作。商业保险的发展，往往涉及多部门之间的合作。建议在保险相关的部门间建立协调机制，成立工作小组，充分发挥政府与市场有机统一的功能作用。

④ 加强宣传教育。在社会参与的各个方面普及关于商业保险的知识，政府部门要切实从思想上重视保险的功能作用，善于利用保险体制机制做大做强三次分配。

关键词五：网络安全保险

周延礼全国政协委员■ 加强制度建设，促进网络安全险健康发展

面对网络安全险的发展问题，周延礼提出了四点建议。

① 完善相关标准与法律体系。网络安全标准与法律法规体系建设是网络安全保险发展的制度基础，我国急需要构建更为完整的网络安全等级管理体系，加快建立统一的数据安全分类管理制度，为保险公司、网络安全服务商提供网络安全保障服务，及时处理网络经济纠纷有法可依，有效保障网络安全行业的高质量发展。

② 制定网络安全保险发展的相关战略规划。提供政策支持和组织保障，建议工信部指导网络安全保险市场发展，可借鉴国外经验，出台优惠政策，鼓励责任主体购买网络安全保险。相关主管部门及地方政府可充分发挥财政资金导向作用，为中小型企业提供保险购置减税政策、保险购买补贴政策等，以鼓励中小型企业主动投保网络安全保险，优化网络安全环境。

③ 建立统一的网络安全风险数据库。具体建议：一要相关部委要协助保险监管部门建立国家网络风险损失数据库；二要保险公司建立网络风险理赔数据库，对接国家网络安全损失数据库；三要投保企业建立其系统和网络受攻击的记录，以便于保险公司评估企业网络安全水平。随着数据积累得越来越多，费率定价也将在大数法则下更加准确。

④ 加大网络安全保险的宣传推广力度。充分利用国家安全教育日、全国保险公众宣传日、网络安全宣传周等全国性宣传机会，开展相关宣传教育活动，介绍网络安全保险的承保范围、真实案例、作用意义等。同时，可选择保险服务发达、安全风险较高的区域和行业，开展网络安全保险服务强制试点，形成可供全国推广的网络安全保险服务模式。

关键词六：科技保险

赖秀福全国人大代表■ 加快推广科技保险，服务国家创新发展战略

为有效服务国家创新发展战略，满足科技企业风险保障与融资需求，有必要加快推广包括知识产权保险在内的科技保险。赖秀福建议：

① 将科技保险纳入创新驱动发展战略的政策工具箱，在相关政策中明确需要重点推广的具体险种和配套措施，适时出台关于发展科技保险支持加快建设科技强国的指导意见。

② 鼓励保险公司进一步开展产品创新，完善科技保险产品体系，为科技企业提供一揽子风险保障，推广“政银保”模式，助力解决科技企业融资难、融资贵问题。

③ 加大科技保险的财政资金支持力度，考虑从科技发展专项资金等专项资金中，划拨部分资金作为科技保险保费补贴，减轻科技企业保费负担，增强投保意愿。

④ 对于以首台（套）、新材料、软件首版次为代表的、已经取得良好成效的科技产品创新试点，适当扩大产品目录，优化审核流程，加快试点推广，并积极发挥保险对质保金的替代功能，减轻相关科技企业资金负担。

关键词七：绿色投资

周燕芳全国人大代表■ 鼓励险资参与绿色投资，建议出台税优激励政策在鼓励险资参与绿色投资方面，周燕芳指出，在“双碳”背景下，新兴优质绿色资产往往面临估值较高的问题，保险机构作为长期价值投资者，在对相关资产进行配置时往往会比较谨慎。
对此，周燕芳建议针对险资绿色投资，尤其是绿色股权投资，在设定资本占用系数方面，应该有政策鼓励的体现；其次出台增加税收优惠激励措施，从成本来看，绿色债券还有附加的外部认证审核、持续信息披露等方面的要求，其综合成本较高，建议参考国际先进经验，在绿色债券及相关债权项目上对包括保险机构在内的所有机构投资者给予一定税收政策优惠。
周燕芳还建议，在国家2030年前实现碳达峰、2060年前实现碳中和的战略指引下，制定保险资金“双碳”战略，明确保险资金实现“双碳”发展的时间表和路线图，充分发挥保险资金的长期资金、责任资金、绿色资金的属性，争取率先实现保险资金的“双碳”目标，以适应绿色发展和服务“双碳”战略需要。

关键词八：险资松绑

周燕芳全国人大代表■ 提高投资效率，拓宽险资投资自主决策空间

为进一步深化保险资金运用市场化改革，周燕芳建议在保险公司偿付能力充足率合规的前提下，对养老、医疗、汽车服务等国家支持行业的股权投资，由核准调整为报告制度，以进一步拓宽保险资金投资的自主决策空间，让企业自主经营自负风险，提高投资效率，使保险公司切实服务好实体经济和资本市场稳定发展。

具体而言，一是建立险资股权投资指引制度，明确行业负面清单。建议借鉴外商投资产业指导目录，建立股权投资指引目录，根据股权投资的行业，从社会公益、环境保护、技术创新、投资风险四个角度分为鼓励类、限制类和禁止类，在这三个类别下再进行细化，建立具体详尽的评估标准，对险资股权投资行为进行评价。

对于保险类企业、非保险类金融企业和与保险业务相关的养老、医疗、汽车服务等国家大力支持企业的股权投资，可以取消核准，采用报告制度，简化流程，提高投资效率。

二是设置差异化的股权投资监管比例，逐步向信息披露为核心的审慎监管模式转变。股权投资可参考权益类资产配置相关要求，根据保险公司偿付能力充足率、资产负债管理能力及风险状况等指标，设置差异化的股权投资监管比例，对各项投资能力都比较强的保险公司，可以适当放开资产监管比例，由保险公司自主决定股权投资的数额和比例，简化股权投资审批流程，赋予保险公司更多自主投资权，提高监管政策的精准性和针对性。

（注：以上内容均来源于媒体公开报道）END

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