科技赋能，直击大病重病痛点！这款重疾险能否颠覆你的认知？

转眼间，重疾险新规实施已经8个月有余，市面上的新规重疾险产品层出不穷，对于经营健康险的险企来说，这无疑又是一场全新的竞赛。至于谁将成为真正的赢家，最终，还要亮把式，以产品来一决高下。

就在业界满怀期待之时，近日力码科技旗下科成保险代理有限公司，联合曾打造多款网红重疾险的信泰人寿，打造的“朱雀·守卫加重疾险”强势来袭。此次，朱雀·守卫加能否再成爆款？尽管结论尚不得而知，但仅从官宣的条款来看，已然具备了爆款潜质。

该款产品集结了合作方丰富的用户数据和全量数据分析能力优势，直击用户保障痛点，最终实现了多项行业突破。

例如，为起到“治疗+预防”的双重保护责任，该产品推出60岁后可提前使用重疾保额的人性化责任条款。在癌症风险保障方面，打破了行业二次赔付（既想一次性赔的多）与持续治疗津贴（又想二次赔的早）不可兼得的传统，使两种保障兼得成为可能。

回望今年4月，银保监会发布的《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见（征求意见稿）》（以下简称《意见》），就人身险市场高质量发展提出，“以市场需求为导向，加快转变发展方式，回归保险保障本源；顺应保险消费升级新趋势，推动科技创新与保险服务的深度融合，稳步提升保险产品的供给质量和供给效果”。

此次朱雀·守卫加应时而生，立于又一个制高点，借助科技之力，以期满足多元化保障需求。究竟如何，一起来看看。

应对老龄化重疾保障不留死角

老龄化日趋严峻，而我国距离中度老龄化社会仅一步之遥，而随着年龄增加重疾发病几率也明显提高，这也意味着，老年人群的医疗保障、疾病治疗问题应当受到更多的重视。

上述《意见》提出，“应把握好新发展阶段提出的新要求，推动保险业深化供给侧结构性改革，提供丰富优质的人身保险产品，助力应对人口老龄化国家战略实施、健康中国建设和多层次社会保障体系建设，切实提升人民群众的获得感、幸福感、安全感”。

《意见》落地后不久，险企皆在观望，围绕新的指导意见，接下来健康险市场会出现哪些创新产品，而朱雀·守卫加便成为那个“吃螃蟹的人”，直击老年人群的重点疾病保障需求，填补市场空白。

具体来看，朱雀·守卫加有两大亮点：

可提前使用重疾保额，“若被保险人60岁前未发生重疾，60周岁（含）后住院治疗，每天最高补贴700元”。

60周岁（含）后11种高龄特定疾病皆可额外赔付，“6种高龄特定重疾在100%保额的基础上额外赔50%保额，5种高龄特定轻症在30%保额的基础上额外赔15%保额”。

提前使用重疾保额，实则是在赔付门槛上作出更加人性化的安排，大大提升了老龄用户在面对疾病时“防患于未然”的可能性，努力做到老有所养、病有所医。而60岁后通过对老年人群高发重疾全面覆盖、重点保障的责任设置，高发重点重疾也可额外赔付的设计，则凸显了朱雀·守卫加对老年人群长期守护的初心，让重疾高发的老龄阶段也有充足的保额保障。

颠覆传统癌症保障力求全周期

除了老年人群疾病保障备受关注外，近年来，对于重大疾病中高发的恶性肿瘤——俗称癌症的风险保障需求，也愈发受到社会的重视。

据世界卫生组织国际癌症研究机构发布的2020年全球最新癌症负担数据显示，2020年全球新发癌症病例1929万例，其中，中国新发癌症457万人，占全球23.7%，而肺癌、结直肠癌、胃癌、乳腺癌和肝癌，位居新发病例数前五。

此外，对于大多数癌症患者而言，癌症的治疗周期也较为漫长，且易存在复发、转移等风险，也就是说，治疗期间患者不仅要克服生理上的困难，还要为较高的治疗成本及较长的治疗周期作出充足准备。

因此，为了让癌症保障更加全面，彻底扫除客户对治疗成本的顾虑，朱雀·守卫加突破了目前市场上癌症持续治疗津贴与二次赔付“鱼与熊掌不可兼得”的现状，强化了这方面的保障。

具体而言：

①首次癌症，间隔1年还持续治疗的，额外赔付30%保额。

②首次癌症，间隔3年，复发/转移/扩散/持续的，额外赔付120%保额。

③首次重疾无论是否为癌症，间隔180天后新发癌症的，额外赔付120%保额。

显然，相比于市场上的其他产品，癌症持续治疗津贴和癌症二次赔付两个责任可同时拥有也是一项创新，覆盖了癌症从新发到复发、转移，以及持续治疗等多种治疗情况，体现了朱雀·守卫加尽可满足客户在罹患癌症后持续保障需求的贴心。

从众多创新条款的设计，不难看出朱雀·守卫加的满满诚意。而其之所以能够做到直击用户痛点，满足多元化需求，实际上也离不开科技的加持。据了解，朱雀·守卫加“出品方”之一——科成保代，就依托母公司力码科技的技术优势，为该产品的用户需求洞察、客户服务体验提供了数字化赋能。

力码科技联合创始人兼CEO李超表示：“朱雀为中国古代四大神兽之一，五行主火，能予人长生，本次科成保险代理联手信泰人寿推出朱雀·守卫加重大疾病保险，我们希望这款产品能为广大用户提供更全面、更深度的风险保障。”

科技赋能打开无限创新空间

朱雀·守卫加之所以具有如此多的爆款特征，与科成保代的母公司力码科技的赋能息息相关，再次体现了科技扮演的重要角色。

据悉，经历“十三五”规划，我国金融科技在政策普适化、场景线上化、渠道网络化、技术成熟化和市场下沉化的大背景下，积极推动各个行业的产业链实现全面数字化转型。

2021年7月，银保监会向业内发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》征求意见稿，提出“到2025年，建立形成多层次、广覆盖、有差异的数字金融体系基本框架，数字化转型取得显著成效”的目标。

作为金融行业中与国计民生息息相关的保险行业，科技之于行业，已经从“赋能产业链，助力企业降本增效”，逐渐向“满足用户多元需求，提升产品精准覆盖”发展，正如李超所言，“在政策激励和信息技术的推动下，科技逐渐渗透到保险行业的产品设计、核保承保、市场营销、智能运营、理赔风控等各个模块，推动保险行业朝着移动化、智能化的方向发展”。

纵观保险行业的数字化进程，信息技术既实现了对保险经营机构的数字化赋能，持续优化成本结构，改善供需关系，从而帮助企业达到降本增效的目的，另一方面，信息技术还起到了贯穿和链接的作用，以交易为支点，链接保险经营的前中后台，实现了互联网时代下“公司和客户的面对面”，甚至因此推动了保险经营模式的升级。

作为这次重疾险创新的推手之一，力码科技旗下拥有具备互联网保险销售资质的科成保代及专注保险数字化研发和应用的北京晨跃科技，基于AI智能、云计算、大数据等信息技术，为保险经营者提供保险SaaS、产品供应链以及客户成功服务等在内的综合性“互联网+”解决方案，有效链接上游保险公司和下游销售渠道，已赋能下游机构超2000家，打造了一个覆盖保险产业链上下游，健全开放、共赢、平衡的数字化保险生态系统，让保险经营更简单。

基于这样的经营模式，有了爆款重疾险朱雀·守卫加的诞生。未来，科技赋能下的保险产品创新，还将解决哪些保障痛点，仍然值得期待。

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