周评 | 从“东湖方案”看科技保险：保险与科技的化学反应还会更强烈

在全球政治波诡云谲、全球经济疲弱难振之际，对高科技的高投入，以及如何为科技创新保驾护航，已经成为后疫情时代大国竞争的胜负手。

保险业也参与其中，正在发力。10月13日，在湖北武汉，东湖科技保险创新示范区建设实施方案正式公布。轰动效应很大，长期战略影响更强。因为，这是全国首个获批的国家级科技保险创新示范区，保险在推动创新方面迈出了一小步，或许也是一大步。

量体裁衣

科技保险，顾名思义，是为科技企业量体裁衣研发的专属保险产品。围绕企业在创新研发、生产运营、市场推广及成果转化等重点环节的风险研发专属保险产品，降低企业经营风险。

在科技研发与商业化过程中，不可避免会伴有风险发生，市场一般提供两种办法，VC/PE和保险，让科技型企业和知识型人才吃上“定心丸”。

相较于VC/PE的对赌性质和塔尖特点，科技保险的普惠程度更胜一筹。

此次“东湖方案”，旨在联合区内各类保险机构打造科技保险综合服务平台，对经科技部、银保监会正式批准的科技保险险种进一步扩大覆盖面，逐步将服务对象从高新技术企业扩大到科技型中小企业。

可以说，这里面最大的优势或者说最具中国的特色，就是政府主导。政府可以集中力量办大事，可以最大限度地协调和调度要素资源。

在武汉之前，宁波已经摸着石头过河，探索“保险型城市”的打法。2016年，宁波就已获批建设国家保险创新综合试验区，核心就是增加保险供给，创造最佳的营商环境。宁波聚焦于创业，武汉重点在科技，保险创新，开始细分。

东湖科技保险创新示范区此次在保险业界所掀起的波澜，背后支撑的理论观点则是，科技驱动已经成为保险高质量发展的必由之路。

科技保险&保险科技

科技保险与保险科技不是一回事。前者是险种创新，支持科技发展；后者是保险科技化，用科技武装保险，提供更好、更便利的产品和服务。

但两者又有着千丝万缕的联系。科技保险不是传统产品，而是属于精准化和定制化的产品，需要为科技企业提供一站式的风控和融资解决方案。这就倒逼保险科技化，必须积极应用前沿底层技术，才能应对算法越来越繁复、产品越来越非标的市场，以保险科技来赋能科技保险。

对今年遭遇“保险不好卖了”的险企而言，市场已经变了：人口红利曾为险企提供了广阔的市场，只需扩大规模粗放增长，即可躺着赚钱；现在这种红利已被透支，这不是远虑，而是近忧。头部企业需要科技来完成转型，中小险企需要科技来弯道超车。

保险是金融市场场景最为丰富的领域，在to B和to C上都可以打开想象力。随着人工智能、大数据、云计算等底层技术的蓬勃，保险科技已经不仅仅是互联网卖保险那么简单，而是致力于前端和后端的全流程科技赋能，重新确立游戏规则。

无论是科技保险，还是保险科技，目前都是短板。两者的低垂果实都已经被摘拾完毕，更高质量的果实，需要的不是踮起脚尖，而是骐骥一跃。

“长钱”是大招

科技和教育，都是有着极强外溢性的公众产品，一人受益，全民沾光。由此及彼，科技保险，也可以说是一种准公共产品。它使高投入、高风险的高科技企业出现损失后获得补偿，从而让更多资金、更多人才进入良性循环，而不至于身处断层线。

事实上，这些年，对包括保险在内的金融，大家都在思考，去房地产化和告别规模至上之后，未来的抓手是什么？

答案不言自明，一曰科技，一曰养老，一曰绿色。路径渐明，只是如何达到彼岸的问题，以及有无勇气、智慧和意志完成。

科技尤为瞩目。自2018年以来，科技的分量愈来愈重，无论是制造业还是服务业，都努力使自己变得科技化。尤其是数字化成为“十四五”规划的核心之一，未来如何推动数字化、利用数字化也是保险业的一大内容。

2018年、2019年，银保监会联合财政部、工信部两次发布与首台（套）重大技术装备相关的保险补偿机制试点文件，近期部分省区也在地方“十四五”规划中明确指出，促进科技保险加快发展，探索引入保险资金支持重大长期科技项目建设，为科技型企业提供多方位支持。

保险支持科技创新，一方面体现在产品上，如上所述，通过保险科技支持科技保险，“内圣而外王”；另一方面，也非常重要，就是科技需要资本市场的有力支撑，特别是保险这种长期资金，举双手双脚欢迎。

传统的资金供给是有限的，侧重于国家重点科技项目的融资模式存在资金量有限、效率低、项目过多过滥、缺乏科学规划、项目审批权力寻租等问题。

市场是个好东西，但市场不是万能的，资本市场更是在逐利性驱动下，往往追求短期超额利润，这与科技创新需要大额长期稳定的资本支持看似存在着冲突。包括险资在内的长期资金，如何慢慢重塑市场预期和改变游戏规则，让企业可以制定长期科技创新战略，避免为实现短期利润而调整经营战略，积极促成下游应用阶段的大额收益传递至上游研发环节，形成价值链的循环补偿，这相当重要。

保险与科技，应该有，也必须有，而且有更多的化学反应。

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