周评 | 保险中介求破局：以开放倒逼改革！利好特斯拉们？

保险市场正在全方位放开，保险中介也有了实质性动作。

12月17日，银保监会发文通知，进一步明确保险中介市场对外开放有关措施，放宽外资保险中介机构准入条件，不再要求股东经营年限、总资产等条件。

与银行、证券相比，保险业的对外开放一直走在前列，此前已经开放了外资独资寿险公司，稍早前则不再限制保险资管公司的外资持股比例上限。如今，开放的步伐迈到了保险中介市场，也是2018年新一轮保险对外开放的题中之义。

以开放倒逼改革，仍是保险业高质量发展的一个重要抓手。

开   放

具体而言，此前，对外资保险经纪机构的准入门槛为，拥有30年经营历史的外国保险经纪公司，在中国设立代表处连续2年，申请前一年的总资产不低于2亿美元。

此次通知就是取消了这一点。很多分析认为，对于内卷的保险中介市场，引入外资不会立即产生化学反应。

不过，大风起于青萍之末，量变引发质变。

我们对于竞争的市场和开放的社会一向报以信心，来自增量的持续渗透和刺激，存量就有被盘活的可能。

至少，借开放东风，特斯拉的保险经纪公司，近在眼前了。

这些年，特斯拉国产化所引发的新能源车市场洗牌，被认为是开放倒逼改革的成功样本。在特斯拉这条“鲶鱼”甚至“鲨鱼”的搅动下，本土新能源车并没有被鲸吞，而是随之崛起，成鼎足之势。

而特斯拉的另一项创新，基于实时驾驶行为（UBI）而推出的保险产品，也一举颠覆了传统的车险定价模式。早在2020年8月，特斯拉保险经纪公司在上海成立，但只是在工商部门进行了注册，尚未获得保险监管部门的批准。

如今，这一不确定性大大降低。那么，它对保险中介市场的影响几何呢？

以科技公司为主导的新型保险中介，有可能重塑多年来以小和散著称、低效内卷的保险中介生态，此前是互联网平台携流量大举进入保险中介，此后则可能是特斯拉们。

车险费率综改以来，大量以车险为主要经营的保险中介面临愈来愈大的压力，那种以地域性和垄断性为特征的中小保险中介，面临着互联网和特斯拉的双重冲击，仅仅在渠道这一块，难以固守。

保险中介，重在专业，而不是渠道或“通道”，提供专业的定制服务才是核心竞争力，这样才能支撑起产销分离的成熟市场架构。商业的本质是提高效率、降低成本，中介的意义正在于此，通过分工促进效率，而不是相反。

转   型

保险中介市场，内卷已久，红海厮杀，洗牌在即。

监管对于保险中介的牌照一度持鼓励态度，所以市场上保险中介公司非常之多，竞争非常激烈。

市场经济，充分竞争并不线性地导致创新，有可能长期处于低水平的价格战泥沼之中，就像现在的保险中介市场，人数众多，但专业性建设方面始终不足，遑论信息化和智能化！因此，当整个行业处于下行阶段时，大量中小保险中介就难以为继，退出者众。

这并不奇怪。市场竞争总是伴随着同质化、价格战、重复建设和泥沙俱下，当市场拥挤不堪，市场开始出清，良币驱逐劣币，有着创新优势和专业优势的才会脱颖而出。

保险中介市场即是如此。现在，就面临这样的一个出清时刻。长期以来，大进大出的人海战术，使得保险中介市场一直没有建立起市场优势，一方面提供低附加值的服务，一方面渠道成本高居不下，屡次引发去中介化的讨论。

但这个去中介化，并不是逆转“产销分离”的行业趋势。在发达国家市场，保险业产销分离，保险公司负责核保，保险中介负责销售及售后，被认为是成功模式和先进经验。因此，这个“去中介化”主要是去低效的中介，徒增成本，而少自主创新。

穷则思变。传统保险中介市场，“内外交困”，自身市场蛋糕没有做大，又面临一波又一波的新入局者。互联网平台虽然在过去一年被监管屡屡矫正，但并没有否定其模式意义。互联网平台一方面将自己塑造成“新中介”，一方面又在去“老中介”化。

“独代”和特斯拉们也在跃跃欲试，从不同的维度加入到改造保险中介市场的赛道上来。

早时期的对外开放，于我们而言，最稀缺的可能是资本。四十多年后，对外开放仍要进行到底，稀缺的是他山之管理创新和产品创新，光靠国内市场的闭门造车，走出红海需要的时间更长，成本也更高。

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