冬奥掀起滑雪热潮，保险供需难平衡！如何撬动3亿人保障蛋糕？

你还在感叹年轻小将苏翊鸣首次征战冬奥会就拿下一金一银的成绩吗？你还沉浸在“青蛙公主”谷爱凌的大心脏中吗？你还在为中国短道速滑鸣不平吗？历经17天的“速度与激情”，2月20日，2022年北京冬奥之旅正式落下帷幕。

尽管北京冬奥会闭幕了，但这场世界级“冰雪之约”的影响才刚刚开始，将大力推动我国冰雪运动的蓬勃发展。

据国家体育总局披露，中国已实现“带动三亿人参与冰雪运动”的目标，全国冰雪运动参与人数达到3.46亿人，居民参与率达到24.56%。

然而，在冰雪运动日渐风靡的背后，也有着“雪道尽头是骨科”的安全隐患。面对高风险的冰雪项目，保险在现实场景中能发挥哪些作用？ 

普通意外险难保滑雪消费者应投专项保险

冬奥赛场上，选手们在雪场中飞扬驰骋、灵活矫捷的身姿，相信不仅给许多观众留下了深刻印象，也点燃了民众对冰雪运动的尝鲜热情。然而，对于普通大众来说，冰雪运动仍是一项高风险运动，对参与者的身体素质和专业技巧都有着较高要求，跃跃欲试之前，潜在的风险不容忽视。

资料显示，2020年12月6日，一名24岁男子到黑龙江哈尔滨一滑雪场滑雪时，从高级滑道滑下后，就因失去平衡摔倒在地，最终经抢救无效身亡。2022年1月19日，据法新社报道，法国男演员加斯帕德·尤利尔 Gaspard Ulliel 也因滑雪事故受伤去世，年仅37岁。

一个个现实案例，充分说明了滑雪运动存在着巨大风险。因此，在寻求冰雪运动带来的快感之前，配置一份意外险成为很多人的选择。

然而，在选择意外险产品时，很多消费者并不了解，被视为高风险运动的滑雪项目，通常被划入普通意外险的责任免除之列，是明确不保不赔的项目。

据悉，在2013年5月国家体育总局等多部门联合发布的《第一批高危险性体育项目目录公告》中，就将高山滑雪、自由式滑雪、单板滑雪等列入高风险运动。而且，从公告看，“骨折”这类的非死亡性伤害占大多数。

以微保平台上的一款成人意外险为例，在责任免除一项中，就包含一条“被保险人从事高风险运动、参加任何职业或半职业体育运动期间”内容。而对于“高风险”的解释，该保险条款列出潜水、冲浪、滑水、滑雪、滑冰等运动。

显然，很多普通意外险并不能满足人们对滑雪运动风险保障的需求，而是需要专属的高风险运动保险。

一位财险公司核保核赔部负责人对『A智慧保』表示，消费者在投保意外险，尤其是为滑雪等高风险运动进行投保时，需要看清保险产品的详细条款，如保障责任有哪些、免责条款等重要内容，要选择针对性强的保险产品。

此外，她进一步指出，职业运动员与普通大众在滑雪运动项目上面临的风险、所需要的保障也是不一样的。一般来讲，职业运动员需要展示技巧性的动作，受伤的风险可能更大，而且他们的保险需要专门设定，保额可能在几百万甚至上千万。这些是基于他们运动员身份的“特殊性”而定制。

慧择携保事业部总经理贺建也表示，同一款保险产品中的不同计划，可能承保的活动类型也会不一样。另外，很多保险公司面向大众推出的滑雪保险，一般不会承保职业运动员。

多样性保障仍不足三者、救援需加强

那么，普通消费者该如何寻找并精准投保高风险运动保险呢？事实上，消费者首先可以关注部分保险公司针对冰雪运动开发的专项保险。

如众安保险推出的“全民冰雪运动意外险”，该保险的保障范围就涵盖高山滑雪、花样滑冰、速度滑冰、冰壶、单板滑雪、冰球等多种冰雪项目，3-85周岁均可参保，保障内容也覆盖意外受伤导致的医疗费用、骨折一次性赔付、人身意外身故伤残等多项责任。

此外，还有保险公司会将冰雪运动保险纳入到旅游保险范畴，如平安财险推出的平安冬梦滑雪险（VIP专属）（互联网版），就为滑雪人士设计了滑雪专属特色保障，保障内容有意外伤害医疗、第三者责任以及滑雪器具损坏等，以该保险飞扬版为例，其投保价格20元/人起，保障责任即涵盖意外身故和残疾50万元、意外伤害医疗10万元、第三者责任5万元、滑雪器具损坏1000元等多项责任。

另外，人保财险的“冰雪优游保”境内旅游保险，也会保障滑冰、滑雪等高风险运动的意外伤害，并且会对其造成的身故伤残进行双倍给付。投保方案上，该保险分为经济型（单次）、舒适型（单次）、经济型（季卡）、舒适型（季卡）。

以经济型（单次）投保为例，“冰雪优游保”投保价格仅需6元起，保障责任即涵盖意外身故、伤残赔付20万元，并且如被保险人因滑冰、滑雪运动意外导致身故、伤残的，保险公司另行给付20万元保险金。此外，还有意外医疗赔付补偿2万元，意外住院津贴50元/天，慰问探访交通费用补偿、津贴给付3000元等保障。

需要指出的是，由于滑雪类保险的消费场景多数是涉及运动、旅游领域，因此在选投渠道上，消费者除了可以在各家财险公司官网或互联网保险中介平台购买外，在部分滑雪装备销售场所、滑雪景区也会有保险产品覆盖。

当然，与滑雪运动有关的保险，除了个人意外险、旅游、医疗保险外，还有需要滑雪场经营者来投保的公共责任险。通俗来讲，公共责任险就是由于雪场的设施故障或管理的疏忽而导致的意外，并不包含因自己原因造成的伤害。而公共责任险是滑雪经营者必须要购买的，这是开业的一个前提。

有业内人士提出，目前，保险公司的各种高风险运动保险大多针对的是滑雪者自身，覆盖滑雪场经营者的责任保险以及其他滑雪者的第三者责任保险保障则较少。

如某第三方保险平台上的一款运动意外险，在保障责任方面附加了旅行个人第三者责任保险条款，但从免责条款来看，依旧把“被保险人从事高风险运动或活动”排除在外。

可见，虽然当下消费者对高风险运动保险的需求不断提升，但从保险供给方面看，产品的种类和多元化、定制化保障仍然存在不足。

此外，以上财险核保核赔负责人还对『A智慧保』称，在高风险运动保障救援服务方面，目前国内也较为欠缺。未来，随着滑雪运动爱好者的不断增加，对于紧急救援、救援工具等方面的需求，也亟待跟进和完善。

承保风险难把控险企涉足较谨慎

其实，面对承保高风险运动，保险公司自身也存在很大压力。或许，这也是很多保险公司将滑雪、滑冰等高风险运动列入免责条款的原因。

上述财险公司核保核赔部负责人表示，承保滑雪运动的意外险出险率大概在10%-15%左右。而且，滑雪运动出现的损伤很多是骨折，骨折基本就可以达到伤残的标准，治疗费用很高，有的可能还需要二次手术。所以，从理赔层面看，滑雪运动的意外险理赔额不低，这也对保险公司造成一定压力。

“再有，整个滑雪保险市场也存在竞争。部分险企为了抢占市场份额，会刻意压低产品费率，但过低的费率并不能如实反映出该运动的风险，最终放大了险企理赔上的风险敞口。”

除此之外，良莠不齐的滑雪场地及经营者等，也对保险公司的承保风险提出了更高要求，尤其是滑雪类运动保险受地域性、季节性等因素影响较大，这些都是导致该类保险市场规模不大、险企开展业务积极性不高的原因。

的确如上述专业人士所言，滑雪运动的“特殊性”，除了其具有的高风险特征外，还与这项运动的季节性、区域性有关。滑雪运动一般在冬天比较集中，且在我国的北方地区比较受欢迎。而基于滑雪运动这些特征，为滑雪运动提供保障的保险产品也呈现出季节性、区域性的特点。

随着北京冬奥会的举行，冰雪运动普及日渐升温，『A智慧保』发现，春节叠加冬奥会，用户预定滑雪的比例几乎翻倍。携程、美团、大众点评等多个订票平台上，与冰雪有关的项目预定率很高。不过，就冰雪运动走热能否带动高风险运动保险市场扩张，很多险企并不抱太多乐观期待。

有市场人士直言，如果说仅是因冬奥会，滑雪运动的热度得到提升，那么经过两三年后，若人们对这项运动热情消退，则滑雪类运动保险的市场依旧不会太大。而且，冬奥会更多会激励人们向专业化运动发展，提升专业运动员参与度，但按照当前保险对专业运动员的承保情况，并不能对整个市场带来很大变化。毕竟，为专业运动员承保的公司还是集中在大型险企，中小险企很少去涉及。

打铁还需自身硬谨慎承保背后有短板

滑雪类高风险运动的承保难度较大，从侧面反映出险企对高风险运动的承保能力和经验仍显不足。

以核保难度为例，上述财险核保核赔负责人称，客户一旦因滑雪运动出险，往往都属于突发事故，需要立即送医救治，这就造成了被保险人离开事故发生地后，保险公司的核保难度加大。

此外，对于事故出险是否与公共责任有关，还需要专业的风控工程师来判定。在滑雪过程中，非专业人士跑到专业赛道上滑雪，这期间出现问题，谁负责；这种情况下，保险该怎么赔付；这样的风险，保险公司的风控该如何设定都存在一定挑战性。

对此，有专业人士提出，保险公司可以在产品设计上区分普通体验版计划和专业赛事训练版计划；定期回溯分析产品销售及理赔数据，保证被保险人获得与保费相匹配的风险保障；限制产品单人投保份数，限制单项责任的责任限额等方面来加强风控，以实现更好的承保。

但无论如何，在保障他人的同时，险企强化风控能力，不仅可为消费者提供更合理的保障，而且还可以保护公司自身的利益，确保该保障业务的可持续性。

当然，就此次2022年北京冬奥会本身而言，不得不说，在监管和险企的全体努力下，冬奥会整体得到了充足保障，并为我国保险业积累了较多承保冰雪运动的丰富经验。

1月20日，北京银保监局党委书记、局长李明肖在新闻发布会上表示，北京银保监局主动对接冬奥组委风险保障需求，为冬奥会量身定制综合责任险、财产险、车险、意外健康险四项专属保险方案。

并且，冬奥组委还为境外来京者和随行人员提供了商业版冬奥旅游保险。除了涵盖身故和一般的意外医疗责任保障外，还特别增加了100万的新冠肺炎身故、50万的新冠肺炎医疗和100万的救援费用保障责任。

据悉，上述保障是由2022北京冬奥会和冬残奥会官方合作伙伴中国人保承保。此外，安联保险作为国际奥委会的“奥林匹克全球合作伙伴”，也为（包括）2022年北京冬奥会提供保险保障服务。

可以预见，在北京冬奥会的带动下，随着冰雪运动的持续发展，我国保险业对高风险运动的承保能力和保障多样性有望得到进一步提升。

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