家庭债务激增，首部个人破产法实施会怎样？

根据国际清算银行最新数据显示，今年上半年中国家庭债务暴增约3,800亿美元，几乎是排名第二的美国增量的四倍。

一、贫富差距

有统计，2015年至2019年间，中国的家庭债务存量增加了约4.6万亿美元，接近美国在2007年至2009年全球金融危机之前差不多长短的时间里累积的5.1万亿美元。

据国家统计局数据显示，2016-19年，我国中等收入组家庭的人均可支配收入增速为19%，而高收入组收入增长29%；此外，疫情之下，收入差距仍在扩大，居民最高收入组与最低收入组的差距在10倍以上。

胡润发布的2020年全球富豪榜，中国的富豪数量再次问鼎全球，来自中国的财富超过十亿美元的超级富豪共有799位，排名第二的美国是626位，中国的超级富豪数量比美国多出27%，据说这已经连续5年中国的超级富豪数量超过美国位列全球第一了。

我国近十年来出现社会财富、收入分配差距拉大等问题，基尼系数由2015年的0.465上升至2018年0.468，税前收入前10%的人群收入所占比重由2000年的35.56%提高至2019年的41.43%，个人财富排名前10%的人群占社会财富的比重由2000年的47.75%迅速攀升至2015年的67.41%，分配不均的结构性问题显现，不利于提高资源配置效率，实现社会公平和共同富裕。

二、首部破产法

今年5月20日，国务院《关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》明确提出健全破产制度，改革完善企业破产法律制度，推动个人破产立法，实现市场主体有序退出。

早在2019年7月，国家发改委等13部门在关于《加快完善市场主体退出制度改革方案》也明确要研究建立个人破产制度，重点解决企业破产产生的自然人连带责任担保债务问题。

破产法的目的是救济“诚实而不幸”的债务人，创业失败者将有机会东山再起，重新参与社会经济活动创造更多财富。

拟于明年3月1日起实行的中国首部个人破产法规《深圳经济特区个人破产条例》对于个人破产的申请条件、清算流程和后续限制等方面做出明确界定，让债务人在面对债权人时得到更多的保护。

根据《条例》，无论是债务人还是债权人都可以申请破产。《条例》规定两个条件，一：在深圳经济特区居住，且参加深圳社会保险连续满三年的自然人，因生产经营、生活消费导致丧失清偿债务能力或者资产不足以清偿全部债务的，可以申请破产清算、重整或者和解。二：因生产经营、生活消费导致丧失清偿债务能力或者资产不足以清偿全部债务的，可以申请破产清算、重整或者和解。

三、破产限制

根据《条例》，债务人通过个人破产获得债务免责的同时，也将受到消费、职业资格、收入分配等相关行为的限制。

债务人不得有下列消费行为：(一)乘坐交通工具时，选择飞机商务舱或者头等舱、列车软卧、轮船二等以上舱位、高铁以及其他动车组列车一等以上座位；(二)在夜总会、高尔夫球场以及三星级以上宾馆、酒店等场所消费；(三)购买不动产、机动车辆；(四)新建、扩建、装修房屋；(五)供子女就读高收费私立学校；(六)租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公；(七)支付高额保费购买保险理财产品；(八)其他非生活或者工作必需的消费行为。

在限制职业资格方面，《条例》规定自人民法院宣告债务人破产之日起至依照《条例》裁定免除债务人未清偿债务之日止，债务人不得担任上市公司、非上市公众公司和金融机构的董事、监事和高级管理人员职务。

此外，《条例》还规定进入破产程序后，债务人借款一千元以上或者申请等额信用额度时，应当向出借人或者授信人声明本人破产状况。12月2日，浙江省高级人民法院印发了关于《浙江法院个人债务集中清理（类个人破产）工作指引（试行）》的通知。简单来说，这将意味着债务人可向法院申请开展个人债务集中清理，从而实现债务免除。不仅如此，借款人还可以借此提前删除个人失信信息。

据浙江省资料显示，申请个人债务集中清理，必须具有浙江省户籍，且参加浙江省内社保或缴纳个人所得税连续满三年的条件。

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