面对FinTech风口，如何转型？| 中小银行金融科技发展研究报告
当前,金融科技已经成为推动中小银行数字化转型发展的决定因素。根据埃森哲调研,高达48%的中国消费者为愿意承担风险、数字化高、期待创新的“先驱者”,此比例远高于全球23%的平均水平。中国消费者正处于对金融服务需求不断变化、期待创新的阶段。然而,国内中小银行普遍存在金融服务同质性高的现象,中小银行如不在自身的渠道、产品及运营等层面进行革新及迭代,在未来势必会被消费者抛弃。
来源 | 中小银行互联网金融联盟、金融壹账通、埃森哲
整理 | 张谦
中小银行转型的六个痛点
战略方面，中小银行管理层普遍认可金融科技的应用价值，有初步的金融科技规划，对标对象为有相关领先实践的国内同类型银行或国内顶级银行，然而大部分中小银行对金融科技定位不够清晰，缺乏长期部署和对创新的重视。
数据方面，相对而言这是六个痛点中的最大短板。45%的中小银行初步搭建公司级数据基础规范，但业务部门数据互通程度仍不理想。只有14%的被访银行认为行内实现了较高程度的数据协同。
技术方面，体现为IT自主开发能力建设较成熟，但缺乏技术创新能力。61%的被访银行开始对其IT基础设施进行改造升级，只有27%中小银行采取了IT前置。
生态建设，虽然中小银行大多与外部资源展开了形式多样的合作，但总体开放意愿仍待增强。54%的被访银行能够围绕本行的核心业务衍生出一系列周边业务，为客户提供个性化建议。与外部金融科技公司合作形式丰富多样，但只有不到5%的被访银行开放了API接口给外部企业。
组织结构，虽然过半被访银行都有组织变革意识，但由于配套机制尚未跟上，在组织转型与科技人才方面表现仍不理想。60%被访银行设立了金融科技一级部门或二级团队，团队职能覆盖普遍较为全面，但只有20%开始推进敏捷组织转型；只有34%开始改革行内人才搭建，扩招技术人才，着重提升开发人员比例。
中小银行转型痛点的三点建议
首先是明确以客户为中心的发展方向。必须从以往的“传统产品交易”的思维向“以客户为中心”思维转变。进行端到端、敏捷的客户流程再造，以大幅度改善客户体验。同时需要借助金融科技，建立用户体验监测体系，实时收集用户在旅程中的数据，并以此快速反馈优化，形成闭环。
其次，是打造特色化的产品与服务。一方面可通过聚焦本地客户，对客户进行精确的分群，把握当地客群的精准需求，设计特色化产品；另一方面可结合当地特色产业，共同打造产业生态，满足合作伙伴场景闭环中碎片化的金融需求。
第三是抓住“FinTech”风口，积极开放合作实现后发优势。在保证“自主可控”的前提下，要加快选择同领先金融科技公司进行合作，从技术、系统等多方面快速夯实提升银行自身数字化转型能力，带动业务发展。
金融科技赋能中小银行数字化转型
第一，树立“北极星”式的金融科技战略目标。此目标应契合银行的品牌价值，并找到新业务的金融科技驱动力，重视金融科技的创新引领作用。
第二是设计与客户“超级相关”的产品和服务，要与客户随时随地地互动，与之全生命周期的需求全方位相关。立足本地，求“专”不求“全”。根据所属区域的地方特色及产业特征，推出与客户超级相关的特色金融服务及抓手产品。基于KYC、KYB做好客户洞察、精准营销，提升产品推送的精准度，并站在全行的高度统筹交叉营销，强化公私联动。
第三是构建以人为本的客户互动。立足本地和社区，构建支持快速完成原型设计、交付并大规模实现创新体验的互动渠道。
第四是连接平台和生态系统。通过培育与生态系统合作伙伴的密切关系，打造开放银行，获得更多能力、为客户提供更多服务，从而最大化挖掘合作伙伴的价值。建立“走出去的生态”，再建立“自有生态”。在线下与本地政企深化合作，共同搭建本地特色化生态圈。
第五是夯实数据资产支撑，基于各渠道对用户数据的收集、整合、分析及挖掘，快速高效地实现产品创新、生态优化及客户体验提升。完善数据治理，为营销和风控打好基础。
第六是重构韧性文化和柔性组织，在纷繁多变的市场环境下保持自身核心价值。从以交易与人工为主的业务模式转向更多体验性与技术导向的业务模式，在组织结构、创新文化、奖励机制等方面，打造上述一系列业务创新实现的基础。
近年来，中小银行面临的市场、政策、客户、竞合形势纷繁多变，大型银行和互联网巨头出现由产品驱动带来的客户下沉趋势对中小银行造成极大的威胁，而赋能型金融科技公司则为中小银行科技实力和业务升级带来速赢曙光。联盟为广大会员行提供了平台生态圈，开放对接包括深度报告、金融科技技术等形式在内的全方位资源，助力中小企业转型发展。
以下为部分报告截图
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编辑/袁阳
审校/王皓月
责编/张谦
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