金融科技如何塑造中国金融服务业？

近期，普华永道发布报告《 How FinTech is Shaping China's Financial Services?》，中国人民大学金融科技研究所（微信ID：ruc_fintech）对文章核心内容进行了编译，报告《金融科技如何塑造中国金融服务业》概述了中国金融科技的整体现状和从人工智能、区块链、云计算、大数据四个方面介绍了金融科技在金融服务业的应用。

来源 | 普华永道

编译 | 庞峥琦

随着世界新一轮技术和工业革命的推进，云计算、大数据、人工智能和区块链等新信息技术取得了长足进步，掀起了席卷全球的金融技术浪潮。我们不禁想问，金融科技如何塑造中国金融服务业？

中国金融科技市场

中国金融科技的三个维度分为，通过互联网渠道提供服务和销售；以技术为基础的商业模式和服务创新；金融机构使用互联网技术的进步。在金融服务的整个转型过程中，金融科技参与的比例将继续增加。数据和分析正在成为有效的商业决策的基础，基于技术突破和新思维的商业模式创新将越来越多。

报告指出，金融科技在中国的发展将经历三个阶段：1. 基于情景的金融服务革命；2. 技术驱动的革命；3. 商业模式的革命。

在第一阶段，金融产品和服务是从不同的场景中创建的，主要驱动力是互联网公司。在第二阶段，新兴技术被用来改变金融机构的渠道、产品和运营，并与需求紧密相连，我们目前就正处于第二阶段。在第三阶段，金融服务业务模式将重新构建，普惠金融就是其很好的体现。

下图是来自上海交通大学互联网金融研究所《2016年中国互联网金融投融资情况》的数据。图表显示2016年金融科技仍然是中国风险投资和投资基金的重点，投融资规模同比增长182%。

从预定量和成交量来看，中国可能是世界上最大的金融科技市场。2016年，中国的在线移动支付交易量达到100万亿元人民币。尽管监管变得更加严格，在线消费者融资和市场贷款业务已经显著增长。许多独特的功能将有助于支持中国的金融科技业务在中国蓬勃发展。然而，就真正的创新和革命性技术而言，中国仍然落后于美国。

2017年，四家中国金融科技公司在纽约证券交易所上市，四家公司均从事在线贷款业务，一家在纳斯达克上市。此外，一家保险科技公司和一家在线汽车金融公司于2017年在香港证券交易所上市。全球资本市场现在比过去任何时候都更了解中国金融科技。根据调查，中国金融机构对FinTech的关注主要集中在以下三个领域：

1.战略策略：在未来三到五年内通过内部努力和与FinTech公司的伙伴关系加强创新；

2.资源配置：承诺投资新兴技术，并打算将近三分之一的年营业额分配给FinTech投资; 

3.行动计划：增加与FinTech公司的合作关系，但需要解决有关IT安全、监管不确定性和IT兼容性的问题。

金融科技的影响

报告指出金融科技将从五个方面影响金融服务业：金融科技公司往往会抢走传统金融机构的收入，迫使它们更具竞争力和活力；技术颠覆了传统金融机构的逻辑，赋予其调整战略方向的能力；电子渠道服务会带动传统金融机构实现全渠道整合与协调；金融科技公司的创新层出不穷，激励传统金融机构创新业务模式；商业创新推动管理创新，迫使传统金融机构改革其组织模式和IT架构。

上图展示了技术的飞速发展使传统的金融服务模式从供求两个方面发生了巨大的变化。

典型金融服务的科技应用

A-人工智能

中国人工智能市场正在迅速发展。中国的人工智能市场从2015年的12亿人民币开始增长，预计到2020年可以达到91亿人民币的市场规模。

在政府政策方面，中国国家发展和改革委员会于2016年5月发布了一项为期三年的实施计划，包括互联网+人工智能两个方面。该计划确定了对人工智能发展的六个具体领域的支持：资金、系统标准化、知识产权保护、人力资源开发、国际合作。

人工智能是我国的一个热门话题，但与发达国家相比，人工智能的基本理论、芯片、系统、生态、硬件、软件、工程布局等方面仍有许多不足之处。整体而言：中国人工智能在金融领域有四个应用场景：

1.语音识别和自然语言处理的应用，如智能客服和语音数据挖掘；

2.服务机器人的应用，如智能机器人；

3.机器学习、神经网络和知识图谱，如反欺诈、智能风控和机器人顾问；

4.计算机视觉和生物识别技术的应用，如客户画像监控、员工违规监控和核心区域安全监控。

B-区块链

在中国，大多数区块链的创业项目都处于A轮融资之前的早期阶段。在区块链领域，中国更倾向于从事商业应用程序的开发，而不是底层的技术平台。为了使数字货币市场标准化，中国在2017年9月初宣布了一项禁止首次代币发行的禁令。此外，中国监管机构在2016年成立了一家央行数字货币研究所，目标是在未来发行基于国家信用的法定数字货币。

中国的区块链应用有几种情况，如客户信用调查、资金管理和医疗保险等，其在市场上成熟的解决方案还有很长的路要走。

下图来自36氪的数据，显示了中国区块链项目在2012-2017年的金融公司、金融服务公司、网上支付公司的市场占有比例的变化。

C-云计算

目前，中国的金融云市场处于起步阶段，市场渗透率较低，但增长速度很快。与此同时，国内政策鼓励使其具有巨大的潜力。下图来自ICT的数据显示，如果云计算行业以每年32%的比例增长，整个市场的从2016-2020年的市值变化和云计算应用在整个市场的占有率会逐渐上升。

尽管有国家政策支持，中国金融机构的云计算仍面临着四大挑战：云迁移及其他能力不足；安全与风险控制不足；自动化程度低；云计算效果不明显。这些问题使得云计算很难在中国金融机构推广。

云计算中有大量的公共模块可以直接用于金融部门，当然，有些可以根据子行业进行定制，比如零售平台、机构平台、银行中小企业平台、保险公司的保险和索赔系统、信托、基金和证券投资系统。

D-大数据

数据的迅速扩展和增长，对企业未来的发展起到了巨大的促进作用，因为它可以帮助企业更好地了解市场，实现资源的最优配置。在中国，大量积累的数据和巨大的分析需求将共同促进产业的快速发展。然而，由于数据质量、处理分析方式的问题，仍然有很多工作需要做。中国金融部门的大数据有以下几种应用：信用风险控制、智能企业风险控制、精准营销、舆情分析、大数据管理等。下图显示了中国大数据行业的市值从2012年到2018年的变化。

发展建议

展望未来，报告建议中国金融机构采取以下行动，通过金融科技获得全面利益：

1.实现技术驱动，并将其纳入长期开发策略中；

2.建立独立的金融科技创新体系，探索金融服务的新模式；

3.探索新兴技术路线图，在数字化和现有业务流程转换方面启动试点；

4.关注技术驱动的能力建设，有效促进金融和技术的深度融合。

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编辑/庞峥琦

审校/匡益成

责编/齐庆武

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