金融科技时代普惠金融的支付方式

报告全称《金融科技时代普惠金融的支付方式》（Payment aspects of financial inclusion in the FinTech era）主要包括金融科技在普惠金融支付领域的发展，金融科技在驱动交易账户访问和使用方面的机遇和挑战，以及面对挑战时基础设施对金融科技发展的重要作用。中国人民大学金融科技研究所（微信ID：ruc_fintech）对报告核心内容进行了编译。

来源 | Bank For International Settelments

编译 | 杨世祺

报告主要结论

技术创新和支付是交织在一起的。金融科技时代目前观察到的创新和发展本身并不是新事物，但它们的发展具有空前的深度和速度，这引起了官方对利用金融科技支持金融普惠的关注和期望。这篇报告表明，金融科技为巩固报告中提到的“交易账户的访问和使用的驱动力”制造了机会，即：

（i）交易账户和支付产品设计；

（ii）接入点； 

（iii）意识和财务知识； 

（iv）大量的定期付款流——尽管程度不同。

然而，金融科技并非没有挑战，如果风险管理不当，则会破坏金融普惠性。利益相关者必须在以下两者之间找到适当的平衡：在确保安全的同时提高效率。此外还需要增强客户体验并保护消费者和数据隐私；实现普遍存在并避免数字排斥；降低市场准入门槛并解决集中风险。总的来说，报告提供了一个有用的框架，可利用金融科技来增加对交易帐户的访问和使用，并应对挑战。但是，将需要做出明确的协同努力，以抓住金融科技公司实现PAFI目标的潜力。以下是报告的核心内容。

金融科技在普惠金融支付领域的发展

这一部分概述了与支付相关的技术，并介绍了其在新的支付产品，服务以及新的访问渠道中的应用。在报告中，应用程序编程接口（API），大数据分析，生物识别技术，云计算，非接触式技术（包括快速响应（QR）代码），数字识别，分布式分类帐技术和物联网被认为是当下最为相关的新技术。它们有助于交付新产品和访问模块，其中新产品的突出例子是即时付款，中央银行数字货币（CBDC）和稳定币。新技术不仅提供通过电子钱包，开放式银行和超级应用程序访问这些新产品的新模式，而且还允许通过传统交易帐户和或付款工具进行付款。

值得注意的是，新技术还可以多种组合方式应用于现有产品或访问渠道（例如，利用非接触式技术通过电子钱包发起卡支付）。另一方面，新产品和访问模式不一定依赖于技术的进步，而是可以简单地以优化的方式使用现有技术（例如，可以基于传统技术提供即时付款，并通过在线银行而不是电子钱包来发起）。

金融科技在交易账户使用方面的机遇和挑战

报告确定了四个“催化支柱”，它们是访问和使用交易帐户的驱动力，即：

（i）交易帐户和支付产品设计；

（ii）随时可用的接入点； 

（iii）意识和财务知识； 

（iv）利用大量的经常性付款流。这一部分旨在确定前文中描述的金融技术发展是否以及如何促进这些驱动力。

对于每个驱动程序，该部分均提供了示例，说明新技术以及这些技术所支持的新产品，服务和访问方式如何帮助解决悬而未决的挑战和障碍。通过这些示例，可以确定金融科技潜在的四大类优势：

（i）服务提供商和系统运营商的效率提升； 

（ii）市场竞争能力；

（iii）用户体验；

（iv）无处不在。

分析还表明，迄今为止，金融科技的发展并不适合平等地支持所有驱动因素。金融科技似乎为交易账户和支付产品设计以及随时可用的接入点提供了最大的好处，而目前在意识，金融知识和大量的经常性支付流中，它的作用较小。

应该指出的是，金融技术的发展从本质上来说是新的或未经测试的，并且可能带来挑战，如果不能正确识别和解决，可能会破坏金融科技推动普惠金融支付方式发展的目标。分析表明，对于每个确定的好处，都有一些缺点。金融技术发展带来的潜在风险涉及：

（i）安全，包括网络弹性；

（iii）消费者保护和数据隐私； 

（iii）市场集中度；

（iv）数字排斥。

这些风险凸显了监督和监督框架的重要性。

基础设施对金融科技发展的作用

报告确定了三个基础，这些基础是支付系统和提供支付服务的关键要素。分别是：

（i）公共和私营部门的承诺；

（ii）法律和监管框架；

（iii）金融和ICT基础设施。 

在上一节的基础上，本节旨在确定这些基础如何解决金融科技特定的问题，以期一方面抓住金融科技的机遇（效率，市场竞争性，用户体验和普遍性），另一方面 ，以应对挑战（安全性，市场集中度，消费者保护以及数据隐私和数字排斥）。

报告对金融科技发展的指导

报告概述了实现金融普惠性目标支付方面的指导原则，并包含了希望将这些指导原则付诸实践的国家可能采取的关键行动。这些可采取的行动是基于报告中的分析以及各国在促进金融普惠方面的经验。该报告还指出，由于国家之间在经济，文化和政治上存在许多差异，对一个国家有用的关键行动对另一个国家可能没有同样的帮助。因此，不适宜将这些建议作为建立指导原则的清单。

指导原则既未规定也不依赖于某些技术的使用，因此，它们既不针对金融科技的发展，也不直接针对金融科技的发展。但是，实现PAFI目标的指导原则可以受益于针对性关键行动，供所有相关的公共和私营部门利益相关者考虑，这些利益相关者寻求利用金融科技的潜力，同时减轻其伴随的风险。下面重点介绍这些重点行动，作为对最初建议的关键行动的扩展，以供考虑。为了便于参考，还列出了所有需要考虑的关键措施，包括未提供其他金融技术重点的措施。这些指导原则包括：

指导原则1：公共和私营部门的承诺

随着时间的推移，公共和私营部门组织承诺扩大金融包容性应是明确，有力和持续的。

指导原则2：法律和监管框架

法律和法规框架通过有效应对所有相关风险并保护消费者，同时促进创新和竞争，为金融普惠奠定基础。

指导原则3：金融和ICT基础设施

稳健，安全，高效且可广泛访问的金融和ICT基础设施可有效提供交易帐户服务，并支持提供更广泛的金融服务。

指导原则4：交易账户和支付产品设计

交易账户和支付产品产品可以有效地满足目标人群的广泛交易需求，而成本却很少或没有。

指导原则5：现成的接入点

交易帐户的实用性通过广泛的访问点网络（还可以实现广泛的地理覆盖范围）以及提供各种可互操作的访问渠道来增强。

指导原则6：意识和金融素养

通过认识和金融知识的努力，个人获得了采用交易帐户的好处，如何有效地使用这些帐户进行支付和储值的目的以及如何获得其他金融服务的知识成为关键。

指导原则7：大量的定期付款流

大量和经常性付款流（包括汇款）可用于推进金融普惠目标，即通过增加交易帐户的数量并刺激这些帐户的频繁使用来实现。

以下为部分报告截图

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编辑/杨世祺

责编/齐庆武

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