2021年12月和2022年1月，中国人民银行和中国银保监会先后印发《金融科技发展规划（2022—2025年）》和《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，这两份重磅文件对于中小银行数字化转型具有重大指导作用。相比于国有大行，大量中小银行在实现数字化转型过程中，普遍面临技术、人才、管理、风控、生态等方面的约束和困难。在金融机构数字化转型浪潮中，4000多家中小银行数字化转型既是重点，也是难点，面临堵点。
为此，中国数字金融合作论坛于近日举办第2期闭门研讨会，聚焦“中小银行数字化转型的破局之道”，探讨不同类型的中小银行面临的挑战与困难，探求金融机构、监管部门、科技公司、科研院所等应如何发力，推动中小银行更好地实现数字化转型目标，建设更加完善的数字金融生态体系。
全国政协委员、中国证监会原主席、中国数字金融合作论坛主席肖钢出席本次会议并做重要讲话。来自中国银行业协会、地方银保监局、地方证监局、地方金融局，各地中小银行、大型银行、科技公司，清华大学、浙江大学等机构的近两百余位政商学各界嘉宾受邀以现场及线上方式出席本次会议。
全国政协委员、中国证监会原主席、中国数字金融合作论坛主席肖钢做重要讲话会议分为主题演讲、专家点评、圆桌讨论等环节。上海新金融研究院副院长、浙商银行原行长刘晓春，廊坊银行董事长邵丽萍，腾讯云副总裁胡利明受邀进行主题演讲，分别从行业全局洞察、中小银行实践、科技公司赋能的角度展开深入分析。
上海新金融研究院副院长、浙商银行原行长刘晓春做主题演讲
中国银行原行长、中国数字金融合作论坛副主席及学术委员会主席李礼辉，浙江大学国际联合商学院院长、金融科技研究院院长贲圣林，中国工商银行首席技术官吕仲涛受邀进行点评。
学术委员会主席李礼辉发表点评意见
浙江大学国际联合商学院院长、金融科技研究院院长贲圣林
中国工商银行首席技术官吕仲涛发表点评意见
信也科技首席执行官章峰，微众银行科技创新产品部负责人姚辉亚，汇智全球（北京）管理咨询有限公司创始人肖琴分别在圆桌讨论环节发言。
01
超九成已开启数字化转型，
但转型定位尚需明晰
会议指出，超过九成的中小银行已经开始了数字化转型之路，整体来讲，中小银行在数字化转型方面的投入持续稳步增长，能力建设稳步提升，应用领域已从零售和小微业务逐步扩展到普惠金融、公司金融、供应链金融等比较全面的方向。中等规模以上的银行，大部分已把数字化转型纳为核心战略。资产规模在2000亿以下的偏小型的银行，大部分还处于数字化转型的起步阶段，虽已在小范围内开展尝试，但数字化战略仍不坚定、数字化投入不稳定。会议认为，中小银行数字化转型中仍存在不少问题，包括转型定位模糊，转型投入缺乏规模效益，无法跟上数字技术迭代更新的节奏，在进入大型应用场景时缺乏话语权，在外包中易失去“客户自主、业务自主、技术自主、数据自主、风控自主”。会议强调，没有数字化，银行在未来的竞争中固然很难生存，但数字化并不能解决银行面临的所有问题。中小银行目前面临的诸多问题中，数字化转型是重要问题，但包括公司治理问题、资产质量差、基础客户群不稳定、盈利能力不强、资产负债管理能力薄弱等在内的诸多议题均需得到重视。02
数字化转型成效与挑战并存，
第三方服务机构积极赋能
会议认为，中小银行在推进深化转型过程中经验逐步积累，从战略层面讲有两个“值得”，即在客户经营上的科技投入和生态投入比直接花在客户营销上值得，大数据风控和科技投入比产生不良后再去核销不良的成本值得。也面临着“道”和“术”两方面挑战，即顶层战略明确和团队思想统一的挑战，业务层获客渠道、运维门槛、数据资产、场景构建及拓展等方面的挑战。大部分中小银行线上获客能力欠缺，数字化渠道建设整体呈现K字型分化发展状态；数字化能力依托的技术平台复杂性高，技术迭代快，运维门槛高；数据资产沉淀、治理和使用难度普遍比较高，数据智能应用效果参差不齐；金融场景的构建和生态拓展产生实际业务效果的难度大、见效慢。
会议指出，针对中小银行数字化转型困境，包括传统IT公司、大型银行的科技子公司、新兴科技公司在内的三类各具特色的第三方服务公司，分别借助自身优势，积极参与赋能，助力加快中小银行数字化转型。但从中小银行自身角度，真正可以借助的外力、适合其数字化转型的科技产品和服务并不多，且它们均无法解决数字化转型面临的规模效益痛点。会议认为，传统IT公司理解银行的业务和管理，但本身业务规模、人才投入、研发投入有限，服务能力无法跟上技术迭代节奏。大型银行科技子公司熟悉银行业务和管理，理解监管要求，但存在技术架构设计不符合中小银行实际、缺乏市场服务意识和竞争能力、存在潜在同业竞争等问题。新兴科技公司规模大、实力强、创新快，但存在不了解业务真正痛点，对无照经营金融业务有路径依赖，存在潜在利益冲突及数据安全隐忧等问题。03
推进公共技术服务平台和开放平台建设，多管齐下助力破局
面向未来，中小银行的数字化转型需要自身加强锤炼，包括在明确业务战略、客户战略的基础上制定数字化转型策略，在深刻认识银行业务特点、技术长处与局限的基础上制定数字化转型策略，在明确不同外包性质的基础上制定有针对性的管理制度，做好顶层设计、循序渐进、重点突破，努力提升业务能力和水平，夯实数字化转型的业务基础。会议认为，中小银行要真正实现成本可承担、可持续的数字化转型，需要有不同类型的公共技术服务平台，可以成立服务不同技术目的的不同类型平台。平台既可以由现在的大银行科技子公司建立、为多家银行服务，也可以由大型科技公司建立、为多家银行服务，还可以几家银行或者几家银行联合科技公司共同建立，形成良性竞争和良性循环格局。数字经济的高质量发展需要有更多不同服务类型的公共平台，需要推进开放银行和开放平台建设，所有的公共服务平台都应该向所有银行公平开放。会议建议，从监管政策上，需进一步厘清不同外包的界限和规则，只有清晰的界定才会有可操作的监管政策；对于提供各种技术、运维、存储服务的公共科技服务平台，从资质到数据安全管理等，要制定明确的监管规则；在中小银行利用公共科技服务平台提供服务的情况下，要相应调整现有对银行科技安全的监管政策；适当调整承接银行技术外包业务的公司资质认定标准，使标准更加明晰，更具操作性，让相关公司有明确的努力方向。
会议在热烈的气氛中圆满结束。未来，中国数字金融合作论坛将紧抓数字经济和数字金融主题，定位合作、服务发展。持续关注最新监管动态，关注产业发展趋势，关注行业痛点、难点、堵点，定期邀请政、产、学、研各界代表深入研讨，交换新知、互相启发，为推动我国数字经济高质量发展建言献策。
关于中国数字金融合作论坛作为推动数字金融领域合作为核心宗旨的新型智库平台，中国数字金融合作论坛致力于搭建金融机构、实体企业、政府部门、高校智库的桥梁纽带，成为数字金融与实体经济交流合作、规范培训、政策研究的平台，推动我国数字经济高质量发展。