林毅夫：民营银行数字化高质量发展，助力金融服务实体经济提质增效

点击蓝字 关注我们

民营银行是我国多层次银行机构体系的特色化组成部分，以激发民营经济活力、增强对中小微企业及“三农”等经济发展薄弱环节的支持力度、更好地服务实体经济为初衷，在政策支持下应运而生，具有巨大的创新意义。

我国现有民营银行19家，各机构凭借特色经营、市场定位、创新模式、技术运用等优势，在经营业绩、客户数量、场景流量、资产质量等方面取得一定成效，在践行普惠金融、服务小微主体等领域展现出一定优势。近年来，随着市场竞争加剧、新冠疫情冲击、监管有所趋严等影响，民营银行整体经营稳健，也遇到一些困难和挑战。

截至5月27日，18家民营银行已公布2021年报，整体看均实现盈利，3家银行规模已超千亿。但营收规模、盈利能力、利润增速、不良率等指标均有较大差别，马太效应明显。

在此背景下，作为推动数字经济、数字金融领域合作为宗旨的新型智库平台，中国数字金融合作论坛于近期举办闭门研讨会“数字化民营银行高质量发展”，邀请政、产、学、研各界嘉宾进行了深入研讨，全国政协经济委员会副主任、北京大学新结构经济学研究院院长林毅夫先生参会并发表点评意见。

全国政协经济委员会副主任、
北京大学新结构经济学研究院院长林毅夫

林毅夫院长认为，金融的主要功能是服务实体经济发展，当前我国金融在服务实体经济上仍有不足，以大银行和以股票市场为主的金融结构难以为中小微企业和农户提供金融服务。互联网带来的数字经济发展产生了新的机会，民营银行等机构应用数字技术，可以更好地对贷款用户进行画像，为中小微企业和农户提供信用贷款并把风险控制在一定范围之内。此外，数字化可以大幅度降低交易成本，民营银行使用数字技术，为中小微企业和农户提供金融支持，助力技术创新和产业升级，对实现经济高质量发展做出很大贡献。

以下是演讲全文

今天，我从这些年倡导的新结构经济学的角度，谈谈金融服务实体经济的重要性及当前我国金融在服务实体经济上的不足，并以此为切入点，谈谈民营银行发展的重要性及使用数字技术解决我国当前金融结构不足的重要性。

第一，金融的主要功能是服务实体经济发展，当前我国金融在服务实体经济上仍有不足

经济发展带来收入水平的不断提高，收入水平要不断提高，意味着平均劳动生产率水平不断提高。要提高劳动生产率水平，则要求现有的产业不断实现技术创新，新的附加值更高的产业必须不断涌现。技术创新以及新的附加值更高的产业的不断涌现，需要金融支持才能实现，不然巧妇难为无米之炊。反过来讲，金融的主要功能应该是服务实体经济发展，这些年这个观点在国内已成为共识。

改革开放以来，我国金融业从无到有，规模不断壮大。据《银行家》（The Banker）2021年发布的“全球银行1000强”最新榜单，位居榜首的4家银行均来自中国，排名前20的银行中有 9 家来自中国。从这个指标看，我国银行业的发展值得欣慰。金融除了银行体系提供的间接融资外，还有股票市场的直接融资。目前，上海证券交易所和深圳证券交易所在全球交易所中均排在前10位，从这个角度看，我国的直接融资也发展得非常好。

但从金融服务实体经济的角度讲，我国目前仍有较大的不足。以大银行和以股票市场为主的金融结构难以为中小微企业和农户提供金融服务。在经济中占重要地位的中小微企业和农户得不到金融支持，是目前金融在服务实体经济上最大的不足。

现在经常讲到的“56789”，即税收总量中 50% 来自民营经济，GDP中60%来自民营经济，80%以上的就业来自民营经济，90%以上的新增就业来自民营经济。民营企业中 90%是中小微企业，大企业数量非常少；农业经营者基本上都是中小微型。

从大银行的角度，为中小微企业和农户提供融资，面临三方面困难。第一，缺乏可抵押资产；第二，缺乏价值高的“硬信息”；第三，交易费用过高。解决这些问题，必须克服中小微企业和农户缺乏抵押物的情形，利用“软信息”的过程中必须克服道德风险的问题，必须降低交易费用。

从发达国家的经验看，现在的金融结构与实体经济结构存在不匹配之处。发达国家金融服务业发展的早期，以服务中小企业为主，以地区性的中小银行为主。随着经济发展，产业、资本越来越密集，企业规模越来越大，才发展大银行和股票市场，但同时也保留了很多地区性的中小银行。

从我国来看，改革开放之前主要以财政方式代替金融，改革开放以后开始发展金融，但发展的主要原因和目的在于为资本密集的大型国有企业提供融资服务，这也是当时主要发展大银行的原因。发展股票市场同样主要是解决大型国有企业的需要，后来附带服务大型民营企业，因此导致我国金融在服务民营中小微企业与农户方面出现了短板。固然从第三次全国金融工作会议以来，愈加强调发展民营银行的重要性，但实际上现在各地的民营银行在数量、发展阶段和体量等方面仍存在严重不足。因此我认为，要改善金融结构，就要继续发展以民营银行为代表的中小型银行。

第二，与过去相比，互联网带来的数字经济发展、数字化发展产生了新的机会

互联网上存在很多数字痕迹，在此基础上使用统计学的方式，根据行业特性，就可以对贷款用户进行画像，更好地克服道德风险，为中小微企业和农户提供信用贷款，把风险控制在一定范围之内。每个数字痕迹虽然不是很清晰，但如果有足够多的侧面，就可以把整个风险控制在可接受的范围之内。民营银行在此方面有很多很好的实践。

第三，数字化可以大幅度降低交易成本

考虑交易成本，大银行很难去做1000元、2000元、几万元的金额较小的贷款，民营银行则可以使用数字技术，为民营中小微企业和农户提供金融支持。有了金融支持，他们可以进行技术创新和产业升级，成为提供就业的主力军，对实现经济高质量发展做出巨大贡献。

民营银行数字化持续发展的话题值得我们继续研究、不断推进，谢谢大家。

声明：本公众号独家文章未经授权不得以任何形式转载、或对文章内容、标题等进行二次编辑，如若转载，请联系我们，未经允许使用文章，一经发现，将追究相关责任，谢谢理解与配合。

  点击下方标题，查看往期精彩内容 

     文章不错，点个在看吧!