这两类理财产品,正在被疯抢…
纵观过去30年,全球利率一直在下降。
对咱老百姓有直接影响的,或许就是银行降息了。
在这样的大背景下,不少人都在寻找一种足以抵抗未来低利率环境的理财方式。
而像股票、基金这类投资性产品,虽然有机会获得高收益,但同时也伴随着高风险(关于这一点,相信被套的韭菜们深有体会…)
所以「年金险」和「增额终身寿险」这类既安全,又不受市场利率影响的理财产品,越来越受到大家的青睐。
不过,许多人对这两类产品并不是很了解,也不清楚自己到底适合哪一款。
今天,就给大家好好讲一讲二者的区别~
年金险的产品形态很简单,就是你现在拿出一笔钱存保险公司,存个几年、或几十年,然后保险公司按照合同里约定的时间,定期返还给你一笔固定的钱。
什么时候开始领钱,能领多少钱,领几年,都在合同上写着。
返钱的年限与这笔钱的作用,决定着年金险的其他别名,
比如给孩子存的,
用于求学的,叫教育金;
用于结婚的,叫婚嫁金;
用于创业的,叫创业金;
……
比如给自己存的,
用于未来养老的,叫养老金。
市面上的各款年金险,
产品形态设计得都差不多,
它们的主要差别,是在保障期限、领取时间、领取金额上。
而增额寿,同样也是你拿出一笔钱存保险公司,约定好存多少,存几年。
存完后,产品的现金价值才会以约定的利率每年复利递增。
简单来说,存越久,后期能拿到的钱越多。
与年金险不同,增额寿没有约定的返钱时间,
想什么时候领钱,领多少钱,可由我们自主选择。
在保险术语上,这步操作叫做“减保”。
投入增额寿的钱随时可取(不过前几年取出损失较大,一般不建议这时候取)
只要你取的钱≤现金价值,保单仍然生效,剩余没取的钱会继续复利增值;
但要是你取的钱=现金价值,保单就会失效,相当于退保。
年金险和增额寿的共同点:
【强制储蓄】
具有强制性,一旦不交,保单失效。
【锁定利率】
二者最大的特点就是:
能锁定未来几十年的收益率。
即使在全球利率下行的大环境下也不影响。
【保证安全】
在安全性方面,完全不必担心“暴雷”问题。
因为所有正规营业的保险公司都由“中国银保监会”监管,即使保司倒闭了、或破产了,也有“接盘侠”撑着。
“超级接盘侠”就是:保险保障基金。
《保险法》第一百条明确规定:
所有保险公司都要缴纳保险保障基金。
保险保障基金最大的作用,就是用来救助宣告破产的保险公司。
【保单贷款】
年金险和增额寿都可以进行保单贷款,
一般能贷6个月,最多可以贷现金价值的80%。
关于二者的其他特点,可参考下图:
接下来说说,年金险和增额寿的挑选问题。
还是那句话,需求决定产品。
想用一笔钱来当作养老金/教育金的朋友,首选年金险。
因为年金险需要长期持有,后期收益比增额寿要高,很适合“为家庭成员规划未来”。
没有明确用钱需求、也不知道什么时候会用到这笔钱的朋友,建议选择增额终身寿险。
但不管最后选择年金险还是增额寿,一定要重点关注「现金价值」,因为这是我们退保能拿到的钱。
不同的产品,各个阶段的现金价值也会有差异,有的前中期高,有的后期高,这时候就要根据自己的需求来选择。
从目前的金融环境来看,能做到长期收益稳定增长且高度安全的产品,实在是太稀缺了。
想求稳,又想有不错的收益,
那么,年金险和增额寿不失为当下最好的选择。
叔本华的《人生的智慧》一书中有这样一句话:
“我们应该把现有的财富,视为抵御众多可能发生的不幸和灾祸的城墙,而不是一纸任由我们寻欢作乐的许可证。”
其中寓意,大伙儿自个儿琢磨吧~
最后,如果您目前有购险打算,或对保险存在某些疑问,随时可以找我们的小助理咨询~
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