这两类理财产品，正在被疯抢…
纵观过去30年，全球利率一直在下降。
对咱老百姓有直接影响的，或许就是银行降息了。
在这样的大背景下，不少人都在寻找一种足以抵抗未来低利率环境的理财方式。
而像股票、基金这类投资性产品，虽然有机会获得高收益，但同时也伴随着高风险（关于这一点，相信被套的韭菜们深有体会…）
所以「年金险」和「增额终身寿险」这类既安全，又不受市场利率影响的理财产品，越来越受到大家的青睐。
不过，许多人对这两类产品并不是很了解，也不清楚自己到底适合哪一款。
今天，就给大家好好讲一讲二者的区别~
年金险的产品形态很简单，就是你现在拿出一笔钱存保险公司，存个几年、或几十年，然后保险公司按照合同里约定的时间，定期返还给你一笔固定的钱。
什么时候开始领钱，能领多少钱，领几年，都在合同上写着。
返钱的年限与这笔钱的作用，决定着年金险的其他别名，
比如给孩子存的，
用于求学的，叫教育金；
用于结婚的，叫婚嫁金；
用于创业的，叫创业金；
……
比如给自己存的，
用于未来养老的，叫养老金。
市面上的各款年金险，
产品形态设计得都差不多，
它们的主要差别，是在保障期限、领取时间、领取金额上。
而增额寿，同样也是你拿出一笔钱存保险公司，约定好存多少，存几年。
存完后，产品的现金价值才会以约定的利率每年复利递增。
简单来说，存越久，后期能拿到的钱越多。
与年金险不同，增额寿没有约定的返钱时间，
想什么时候领钱，领多少钱，可由我们自主选择。
在保险术语上，这步操作叫做“减保”。
投入增额寿的钱随时可取（不过前几年取出损失较大，一般不建议这时候取）
只要你取的钱≤现金价值，保单仍然生效，剩余没取的钱会继续复利增值；
但要是你取的钱=现金价值，保单就会失效，相当于退保。
年金险和增额寿的共同点：
【强制储蓄】
具有强制性，一旦不交，保单失效。
【锁定利率】
二者最大的特点就是：
能锁定未来几十年的收益率。
即使在全球利率下行的大环境下也不影响。
【保证安全】
在安全性方面，完全不必担心“暴雷”问题。
因为所有正规营业的保险公司都由“中国银保监会”监管，即使保司倒闭了、或破产了，也有“接盘侠”撑着。
“超级接盘侠”就是：保险保障基金。
《保险法》第一百条明确规定：
所有保险公司都要缴纳保险保障基金。
保险保障基金最大的作用，就是用来救助宣告破产的保险公司。
【保单贷款】
年金险和增额寿都可以进行保单贷款，
一般能贷6个月，最多可以贷现金价值的80%。
关于二者的其他特点，可参考下图：
接下来说说，年金险和增额寿的挑选问题。
还是那句话，需求决定产品。
想用一笔钱来当作养老金/教育金的朋友，首选年金险。
因为年金险需要长期持有，后期收益比增额寿要高，很适合“为家庭成员规划未来”。
没有明确用钱需求、也不知道什么时候会用到这笔钱的朋友，建议选择增额终身寿险。
但不管最后选择年金险还是增额寿，一定要重点关注「现金价值」，因为这是我们退保能拿到的钱。
不同的产品，各个阶段的现金价值也会有差异，有的前中期高，有的后期高，这时候就要根据自己的需求来选择。
从目前的金融环境来看，能做到长期收益稳定增长且高度安全的产品，实在是太稀缺了。
想求稳，又想有不错的收益，
那么，年金险和增额寿不失为当下最好的选择。
叔本华的《人生的智慧》一书中有这样一句话：
“我们应该把现有的财富，视为抵御众多可能发生的不幸和灾祸的城墙，而不是一纸任由我们寻欢作乐的许可证。”
其中寓意，大伙儿自个儿琢磨吧~
最后，如果您目前有购险打算，或对保险存在某些疑问，随时可以找我们的小助理咨询~
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