家庭保险规划,看这一篇就够了
看了很多朋友的私信,多数是找我推荐产品,或者问我XX险哪个更好?
这些问题,恕我无法告知.....
买保险是一件很个性化的消费,
每个家庭的情况不一样,所以我没法儿给出一个确切的答案。
但是根据经验,我可以教大家如何明确自己的大体需求,清楚自身该配置什么险种。
话不多说,进入正文。
一、险种那么多,我需要买哪些?
保险产品五花八门,不同的产品,功能自然也不同。
大致可分为两类:
人身保险:如意外险、重疾险、医疗险、寿险、年金险等。
财产险:如运输工具险、家庭财产险等。
1.险种不同,对抗的风险不同
保障对象是财产和人,当然要先保人。
人身保险中较为重要的保险的以下4种:
2.人生阶段不同,配置的重点不同
从刚出生只会玩闹的婴儿,到刚完成学业的有志青年,进而到结婚生子的家庭支柱,最后到60岁左右的退休老人。
不同的人生阶段,需要扮演的家庭角色与需要承担的责任都不相同。
因此,保险的配置重点,应根据身担的责任而变。
大致分成儿童、成人、老人这三个阶段。
(1)孩子
推荐配置:意外险+重疾险+医疗险
如果在这三种保障配齐的情况下还有闲钱,可以考虑给孩子存点教育金,这么做在一定程度上也可以避免通货膨胀的货币贬值。
与此同时,大家在买商保之前,务必先给孩子上医保!
儿童医保是国家给的福利,一定要有,具体的办理流程可到当地社保中心咨询,或者拨打社保咨询热线:12333
注:孩子不需要配置寿险。
(2)成人
推荐配置:意外险+重疾险+医疗险+寿险
成年人是家庭的主要收入来源,家里的经济支柱,万一倒下了后果不堪设想,所以健康保障一定要配置齐全。
(3)老人
推荐配置:意外险+医疗险+防癌险
老年人由于年纪大、健康状态欠佳,不太容易买到合适的健康险,
所以建议重点从防癌险(只保癌症的保险)和意外险入手,医疗险有价格合适、保障全面的产品,能买则买。
老人一般不承担为家庭赚钱的责任,所以预算较紧的情况下,就无需考虑寿险了。
二、如何选择适合自己的产品?
给大家总结了几条挑选原则:
1.量力而行
主要指保费的预算。
家庭每年的保费预算,建议不超过总收入的10%。
如果花费过多,对家庭经济造成负担,就有点得不偿失了。
2.认清自己
前面讲过,保险属于个性化消费,需要了解自身的情况来合理化配置。
首先,根据家庭角色来确定产品类型,
其次,根据健康状况来确定产品是否有购买资格,
最后,仔细梳理你的财务情况,包括收入和负债,这决定了你的保费支取、保险产品的选择和保额的确定。
三、几大常见且极易中招的购险误区
误区1:先给小孩买
孩子出了事,还有父母扛,可父母出了事怎么办?
所以,在做家庭保险规划时,应先保障大人,若还有余钱,再考虑保障孩子。
误区2:轻保障,重返还
先给大家介绍一下两种类型的产品,
消费型保险:保费低,保额高,但保障期间内不出险,不赔保额。
返还型保险:保费贵,但保障期间内不出险,到期能连本带利返还保费。
很多人在买保险时,会有这种想法:
“没生病保费不就打水漂了,还是到期能返还保费的产品好”
我的建议是:配置保险要把保障需求和理财需求分清楚。
明确你是重保障还是重返还?
如果为了保本而买返还型,还不如将保费差额省下来去理财。
误区3:不重视健康告知
产品能不能买,主要看健康告知能不能过。
这一步非常重要,不仅决定你能否承保,而且还可能关系到日后的理赔。
做好健康告知,一般需遵循以下三个原则:
a.有问必答 ;
b.不问不答;
c.未经诊断,默认没有。
没有体检过,没有确诊过的疾病,那就默认为健康。
提醒大家一点,不要在购险之前和等待期内去体检!
买保险,说起来容易,选起来难,想要少走弯路,还需多了解。
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