保险如何实现“债务隔离”？
和大家分享个故事。
有个朋友，名叫张三。
是个公司的老板，有妻有子，妻子是全职太太，孩子刚上幼儿园。
去年的一天，张三出去应酬，因为公司资金周转不畅，他打算再借笔钱。
但在路上，张三发生了交通事故，当场去世。
张三一死，公司的债主们都跑了出来，天天都有人上门找张三太太要钱，粗略算下来有一两百万，而那些欠公司钱的，却都匿了。
张三太太哪知道这些事，她没有参与过公司的运作，告别职场多年，对那些真真假假的债主，是傻傻分不清楚。
见张三太太也说不出个所以然，债主们就向法院申请，冻结张三的所有资产。
对张三太太来说，有个好消息是，张三公司没钱，张三本人也没什么遗产，冻结资产也不会影响生活。
坏消息是，几日后，保险公司赔了一大笔身故保险金。
要是一直没钱也就算了，可现在有了理赔金，张三太太并不想拿出去还钱。
但那些债主们听说这件事后，就像闻见了血味儿的鲨鱼，要求法院赶紧冻结这笔保险金，用来偿还债务。
法院最后给的判决是：
人寿保险的死亡赔偿金，属于指定受益人的个人财产，不属于张三的遗产，所以不需要先偿还张三的生前债务。
知识点来了！身故保险金≠遗产，所以不用还债。
保险作为一个金融工具，也被开发出了各种各样的姿势。
比方说，保全家庭资产和隔离财务风险，对有钱人来说，有着致命的吸引力。
毕竟如何把钱留给中意的儿子，而不是私生子们，是有钱人的常见困扰。
保险的这种避债功能，在保险的拓荒时代就被当成个宣传点↓
但其实这种避债功能，有很严格的使用场景:
【购买时间】
要是已经身负巨债，才想到买保险，那么保险是无法帮你逃离该偿还的债务的。
按照我国《合同法》规定:
债权人可以请求法院撤销该份保险合同，以保障自己的债权。
因为在欠债不还的情况下，购买保险的行为，已经涉嫌恶意避债。
【保费属性】
无论你买了多少份人寿保险，买保险的钱，必须是合法所得。
要是非合法收入，那你的保单，法院是可以冻结、执行的。
在我国保险业发展初期，行业里经常有年交百万、千万保费的大单，其中不乏有一些收入来源不明，想通过保险洗钱的行为。
【受益人】
这也是大多数人买保险以后最容易忽视的问题。
如果人寿保险合同没有指定受益人，保险金就会按照遗产处理。
继承遗产要先清偿被继承人的债务，继承人只能拿到扣除债务之后的部分。
如果债务比遗产多，实际上就拿不到钱。
很多朋友在买保险时，常会忽略受益人填写这个环节，
如果买的时候忘了填，后续可以打保险公司官方客服电话申请添加受益人。
保险规划这事，一定要趁早。
甭管保险是用来做啥，
避债也好，单纯做个保障也好，
只有在财务状况、身体状况都没有问题的前提下，才有可能实现自己想要它完成的需求。
要是你看完了，对保险产生了兴趣，要给自己或家人配置的，随时可以找小助理咨询~
把各类保险配齐不是笔小数目，别瞎买。
用不上还好说，万一在关键时刻不顶用（如被拒赔），你会恨不得把保险公司变战场的。
所以，一定要找专业人士替你把把关。
钱，要花在刀刃上！
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