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“长期意外险”是不是智商税?

小司淘保
2024-10-29


在之前,我给大多数家庭的建议是:买一年期的意外险就够用了。


长期的意外险,除了贵,大多保障范围也不到位。

 

我今天要说的坑,主要是指那些“被捆绑的”长期意外险。

 


要我说,这些动不动就玩捆绑的产品,无非只有两种情况。

一是产品卖得太火爆,二是产品单独销售卖不动。

 

第一种情况,保险公司为了开拓市场,有时可能会设计出一些会亏本的产品。

 

保险公司亏了,获利的就是消费者,占便宜的事儿谁不喜欢?


这样一来,等产品卖得火爆后,保险公司再通过强行捆绑一些责任的方式,控制自己的偿付风险。


另一种情况,就是产品的核心保险责任不够吸引人,保司只好捆绑一些花里胡哨的赠品条款。

 

比方说,带两全的长期意外险。

这玩意就是个智商税。

 

两全险的全称是“生死两全保险”。

它的基本保险责任是:身故赔一笔钱,或者活满生存期赔一笔钱。


赔的钱可以是保额,也可以是已交的保费。

 

这种产品在设计上就很讨喜,对投保人来说,不管是生是死,看上去都稳赚不赔。

 

但其实根本不是那么回事。

天上不会掉馅饼,羊毛出在羊身上。


 

两全险的保费高得吓人。

 

保险公司在两全险上对投保人生存的风险保障,其实是由保费每年所产生的利息来支付的。

 

换句话说,你能多得的那一点责任,其实是多掏了钱的。

 

保险最重要的作用是什么?

 

是杠杆啊,是花小钱,填大坑啊。

 

意外险是所有人身险里,杠杆比最高的存在。


几百块钱能搞定的东西,为啥要花大几千呢?

要真想存笔钱,为啥不选利率更高的年金险呢?

 

这种长期意外险,看似意外险、年金险、寿险三个都挨边,实际上,哪个也不如。

 

这三种产品,单拿出几个爆款组合在一起,保险责任就足够秒杀长期意外险这种存在了。

 

只要避开长期意外,认准综合意外,怎么买怎么合适。

 

挑选意外险,一定要包含意外伤害医疗、意外伤残责任和意外身故责任,这三项缺一不可。

 

1. 意外伤残责任

 

意外险是根据伤残的等级来赔钱的。

发生意外,大多都不至于丢命,受伤的风险倒是更高些。


所以有伤残责任,尤其重要。

 

但要注意,伤残跟全残是两个东西,全残是属于生活完全不能自理的严重程度了。


如果看到一份意外险产品只保全残,不管伤残,问题就大了,建议避开。


 2. 意外医疗责任

 

上一点也提到,意外受伤的风险更高,那意外就医的发生率自然也高。


没有意外医疗,那意外险的意义何在?

所以这项责任,必须得有。

 

3. 意外身故责任

 

因意外致死,保险公司会直接赔付基本保额。

这项责任,更多是为了家人考虑。

如果您的职业较高危,身故责任一定要有。

 

4. 免责条款要合理

 

一般意外险会在投保须知,或者合同的免责条款里,写明什么情况下的意外不保。

 

正常的意外险,免责条款有4类:

 

  • 故意行为:故意自伤、故意挑衅、犯罪或拘捕;

  • 高风险运动:潜水、跳伞、探险、摔跤等;

  • 战争与核污染:战争、武装暴动、核辐射、核污染等;

  • 疾病相关:药物过敏、猝死、疾病等。

 

不合理的免责条款,大多一眼就能看出,

比如,马路交通事故这类高发的意外不保,不对劲吧?


活着,不出意外是不可能的。

未雨绸缪,才能坦然面对未知风险。


总之,有意向为自己或家人配置保险的,或对保险有其他疑问的,随时可以找小助理咨询~



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