未来养老，该如何打算？

根据多年的保险从业经历，我总结出了一条规律：股市越惨，储蓄类保险就卖得越好。

不知道大家身边的圈子如何，

反正在我身边，三十多岁的群体里，配年金险的人是越来越多了。

二十多岁的人，刚出社会，年轻气盛，大多想着能有一夜暴富的机会。

而到了三十多岁，有家有娃，有责任要担时，只想安稳过日子。

人嘛，总是需要些年头才能认清自己。

大家都是老百姓，能安稳一生，遇事有个保命钱，老了有个养老钱，也就够了。

在当下的金融环境中，

我认为，没有比储蓄保险更适合躺平的产品了；

我还认为，没有比储蓄保险更适合养老的产品了。

理由如下：

1、论收益

这两年，银行存款利息真是越来越低了。

近30多年来，银行定期存款从1993年的“10.98%”下降到如今的不足“2%”（1年期）。

原因是什么呢？

跟国家经济发展放缓不无关系。

这么和你说吧，这几年有目共睹的是什么？

是生意越来越难做了，这一点大家应该有所体会。

公司都活不下去了，需要用的资金少了，你怎么扩张？

有人说，企业困难不是还可以找银行贷款吗？

银行从来都是锦上添花，而不会雪中送炭。

银行对一些相对较差的企业，宁可不放款，也不愿意放错贷款。

银行放款少了，银行的存款利息就会变低，

因为银行就是吃放款利率和存款利率两者利差的红利。

你可以发现整个市场无风险收益水平，就是在不断下降。

每五到十年，就会下一个台阶。

无论余额宝，还是货币基金，皆是如此。

大家可以算算，

现在距离你的养老年限，还有多久？

你再想想那时候的无风险收益水平是多少？

你去看欧洲国家，看日本，他们甚至都要负利率了。

所以，想要一款能照顾晚年的产品，是很难找到的。

现在能照顾到20年以上的产品有几个？

无非是国债和储蓄险。

国债收益多少，大家是知道的。

20年单利3.2%，肯定是不够贬值的。

而储蓄险现在是大概能到3.5%的内部收益。

单利概念简单解释一下，

3.5%的单利，100块钱，

第一年变成103.5，

第二年变成107块，国债就是这样增长的。

而复利概念呢，

3.5%的复利，100块钱，

第二年103.5，

第二年变成103.5*1.035=107.1

短期看没太大差别，但复利这玩意儿，时间越长越香，差距也会逐渐拉开。

注：保险也不是3.5%复利，而是3.5%预定利率，时间越长会越接近3.5%复利。

2、论安全

现在只要说到保险，很多人心里总有疙瘩，担心保司破产了或跑路了。

其实根本没必要担心，国家对保险的监管是所有金融里最严的。

无论你买的是哪家的保险，无论保司出了什么问题，你手里的那张保单都不会有任何影响。

像储蓄险属于人寿保单，受“保险保障基金”保护，

在《保险法》八十九条、九十二条 中有规定：

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。

达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

即便是保司破产了，还有国家监管给我们兜底。

3、论发展红利

我们得看大势。

主流国家发展历史，都有这么个规律：

抓住时代的风口，经济高速发展，资产价格被疯狂推高，然后呢，就是发展充分或遇到瓶颈期，经济放缓。

最典型的就是隔壁日本了，

20世纪六七十年代，经济高速发展，随后进入经济泡沫的90年代，这20年的经济增长非常迟缓。

在发展红利期，大家关注的重点是如何赚钱，因为处处是机会。

但在经济趋缓期，大家关注的重点变成了如何存钱，如何养老。

所以这个时候，你可以用一些产品去锁定发展红利的余温。

储蓄险的特点就是能够定时、定量或稳定地拿一笔钱。

该怎么领，领多少，都是白纸黑字写在合同里的，属于保证收益，不存在任何的不确定性。

未来延迟退休是不可避免的，早些做好养老打算，老了才能好好享受生活。

至于适合养老的产品，无非就两类：

【增额终身寿险】和【养老年金险】。

该买哪一类，得看您需求，最好了解清楚以后再买。

你别听那些瞎忽悠，又是万能账户，又是啥分红收益的，都是虚的，对你几十年后的养老，没什么作用。

重点看收益！

这两类产品各有各的优势。

如果你追求比较高的收益，希望老年时每年固定拿些钱，可以买养老年金险。

如果你追求灵活度，希望这笔钱能随时取用，那么就选增额终身寿险。

对于年轻人，尤其是满30岁的群体来说，关于养老问题，每个人答案可能不统一，但不管怎样，都必须提前做好养老储备。

这是未来我们能够躺平的物质基础，

即便是延迟退休了，对自己影响也不大。

总之，有意向为自己/为家人配置保险的，或有任何疑问的，随时可以找小助理咨询~

- END -

往期·推荐