靠利息生活的年轻人

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存够一笔钱退休，过上靠利息生存的生活。在过去，这是财富自由的标准。

当下，人们对未来预期趋于保守。一些年轻人开始提前过上靠利息满足基本生存需求支出的生活。他们储蓄基数各异，从十万级到百万级不等。能够“自我复制”的财富，为持有者的生活注入了一针强心剂。但他们同时发现，即使存款百万，靠利息生存的日子也需要量入为出。

“免费”的生活

28岁的白嘉翔，每个月都能收到两笔进账。一笔是公司发放的薪资，另一笔则是用存款投资产生的利息。

2023年9月底，白嘉翔决定开始靠利息生活。靠着3年程序员生涯攒下的七八十万存款，白嘉翔购买了几支稳健型债券基金，经过他估算，平均利息收益在2500元左右。他开始实行计划，规定自己每天只能用本金前一天产生的利息作为生活预算。

选择过上靠利息生活的日子，是因为他终于下定决心，提前开始为生活中可能出现风险进行储蓄。

白嘉翔在北京一家互联网公司当程序员，每月领着3.5万元高薪。高收入是靠高工作强度置换而来，白嘉翔每天在公司的时长达到12小时，下班回家已是深夜。

他对未来的担忧，来自“程序员35岁失业”的传闻。潜意识里，他认为这份工作虽然高薪，但无法保证能做到退休，还有中年被撤的可能。如何为以后收入降低做准备，甚至拥有安度晚年需要的钱财，这一度让他焦虑。

一开始，为了缓解情绪，白嘉翔习惯性地通过报复进食来获取多巴胺。他常深夜点些诸如烧烤、烤鱼这样的重口味外卖。除此之外，他还喜欢吃榴莲，每天下班路过水果店，他都会买榴莲回家吃。北京的水果店，每份榴莲售价七八十甚至上百元，他都愿意花，只为了安抚自己。

尽管公司提供免费三餐和房补，白嘉翔仍要为满足口腹之欲支出约4000元。工作3、4年，白嘉翔的体重最高时增长了20多斤。

消费短暂安抚他的心绪，却也加重焦虑。他更加担心，未来若无法从事程序员一职，便负担不起如今这般随心所欲消费的生活。

忧虑之余，他看了些理财书籍，在摸索中开启了靠利息生活的实验。原本，他只把这次尝试当作一个挑战，看看自己能否做到只花利息生活，没想到不知不觉便一直坚持了下来。

不动用本金，依靠利息生活，这意味着度过的每一天都是“免费”的。而且，每月的薪资还可以转化为储蓄，为产生利息存下更多本金。日久年长，白嘉翔的设想中，哪怕骤然失去工作和收入，生活也不会一下陷入窘境。

开始用利息生活后，白嘉翔将自己每天的利息收入和生活支出，一笔一笔地记在记账软件上，以帮助自己确认每天的消费在合理的范围内。

由于忘记周末基金没有收入，第一周周末，他买了两次零食，多花费了50多元，导致周末手里可用的利息结余只剩9.54元，差点入不敷出。这让他意识到，自己必须比原本想的更加节省，才能留出更多可用的资金购买生活必需品。在这之后，他更加小心翼翼地花钱，除了吃饭和必须购买的生活用品，尽量不购买其他东西。

过上靠利息生活的日子，让白嘉翔的生活预算骤减，他不得不消费降级。他发现做饭是最有效的省钱方式。第一周周末，他在买菜软件上花7.9元买了瓶老抽，又花29.89元买了些菜、肉、蛋。周六当晚，就按着做饭软件上的菜谱，给自己做了韭菜炒鸡蛋、炖了锅肘子汤。以前在家，他习惯点外卖，一顿就要大几十。学会下厨后，他发现过去点一次外卖的钱，就能吃上2天，“太划算了”。

第一个月结束，白嘉翔发现自己只花了不到2000元。这个结果让他感到兴奋。

图 | 白嘉翔做的饭

在充满不确定的时代中，一些人决定过上靠利息生活的日子。每天定时、定量到账的利息，像一块磐石般，稳稳地撑起他们的生活。

在济南，32岁的陈麦就职于一家房地产公司。2023年11月底，公司陷入经营危机，他失去了工作。好在，过去行业的红利期，让陈麦为自己存了一笔可观的积蓄。失业前，他卖掉了两套房产中的一套，用房款还清所有贷款后，陈麦手中还剩下150万元。他将其中50万存了大额定期，剩下的100万存入支付宝，每天靠在60元上下浮动的利息生活。

手握巨额存款的陈麦，意外窥见了世界的另一面。

在支付宝存入100万之后，他的账号升级成了“黑卡V3会员”，界面也从原本统一的蓝色，变成了彰显身份的黑金色。他被平台识别成了优质用户。

对这些优质用户，平台会每月发放一定的生活物资作为福利，包含咖啡、机票、电话费、加油费、礼宾车接送等生活优惠券，还提供资产分析、财富私享会等高端理财服务。

陈麦第一次意识到，还有这样的一个世界存在，这算是一种独属于有储蓄之人的“财富复利”。

各大银行和金融平台为了吸引储蓄，大都会为愿意储蓄的储户，提供一些生活物资作为福利。很多平台和银行的规则，储蓄越多，会员等级越高，解锁的权益也就越多，能免费获得的物资也越多。

尽管对真正的有钱人来说，这些“羊毛”可能一文不值，但他们仍然能在这种优待中，感受着世界的温情，实实在在地靠着本金，置换出利息和其它生活所需的物资。这让靠“利息”生存的生活方式拥有了更多可能。

最小单位的物欲

前一天的利息收益大于7元时，戴黛会犒劳自己一顿荤菜。

早起到合肥清晨的菜市场花7.5元买回半斤猪肉，洗净后在砧板上尽量均匀地切成3份，每份仅需2.5元。猪肉加上一个花7毛6买回来的茄子，和一个4毛4红辣椒的一起下锅，她花不到5块钱，就能吃上一碗茄子烧肉。晚餐是一根清爽解腻的黄瓜，花费1块6毛8，一天下来，戴黛在吃饭上支出不到6元。

戴黛今年24岁。2023年10月，由于体检出身体问题，无法继续承受高强度工作压力，戴黛带着攒下的10万元存款裸辞回家。

戴黛没有房贷的压力，主要的开支就在吃饭上。由于没有购买理财产品的经验，所以，她只敢选择风险最低的收益方式——把10万元本金放进支付宝后台。每天的自然利息收益在5元左右，她为自己规定，这笔利息就是一天的伙食费。偶尔，她需要和朋友出门聚餐，利息无法支持，她就需要做额外的体力活兼职来获取。

平时在家，本着节省生活成本的原则，戴黛变着法给自己做饭。有时是火腿炒西葫芦，有时是炒生菜或藕片，以素食居多。素菜便宜，一顿饭平均2、3元就能填饱肚子。像茄子烧肉这样菜，属于她的食谱里成本高的“大餐”，很少出现。不过，每买一次肉，就能吃上三顿，平时少有肉味，每顿有肉的饭菜，戴黛都吃得有滋有味。

靠利息生活，需要保持最小单位的物欲。

过去，陈麦把拆快递视作生活的乐趣，他每天都在浏览购物网站，碰上日用品打折，一买就是好几年的量。光厕所里的牙膏，就有好几种牌子在同时使用，大瓶的洗发水也是如此。现在想想，他也不知道自己之前为什么要囤积这么多同类产品。失去收入的半年里，他没有用完之前囤积的产品。

现在，只要东西没有用完，他绝不添新。有一次，他发现家里没有垃圾袋了。这在过去是一件难以想象的事，因为他总会一次性买几十包备用。厨房、卫生间、客厅，甚至是床头，触手可及的地方，都会摆上几卷。剥除不必要的购物欲望后，陈麦发现完全可以用日常随手攒下的塑料袋来替代垃圾袋。后来攒下来的垃圾袋用完，到了非买不可的时候，他也货比三家，最后发现1元钱就能买回3包垃圾袋。

物欲降低之后，花钱的地方变得越来越少。因为不需要上班，陈麦省去了很多无用的社交，汽车消耗的油费也大大节省，从每月加油3次，降低到每月1次足矣，再加上优惠券，每月只要300元，比以前省下近800元。长期居家，不需要购买新的工作西装，也不需要支付七零八碎的停车费。除了维持基本的生活所需，陈麦“找不到花钱的地方”，钱包陷入了低能耗循环的状态。

只有朋友来家里做客时，他才会“破费”，买些水果和食物。结算时，他发现随便买买都要100多元。如没有特殊情况，陈麦尽量不吃这类“奢侈”的东西。每月下来，陈麦的基本的生活开支维持在1200元左右。

摆脱消费主义的旋涡后，白嘉翔发现极简的生活中，也能找到强烈快乐。

2023年底，他参与了一个登山活动，很多同行者都需要置办装备。爬山的过程中，同行的成员提到自己为了那次登山买了个新包，花了1000多元。白嘉翔对包的款式没有印象，只觉得都差不多，他随口插了句，自己买包只花了70元。这个价格令在场的所有人为之震惊，白嘉翔猜测，他们可能会觉得自己经济条件拮据。

自从开始用利息生活之后，白嘉翔就不再为品牌溢价付费。以前每次购物，他都是直接买首页推荐的“爆款商品”。现在，他总要货比三家，发现同样款式的商品，往往能找到价格更低、质量却相差无几的平替，以前买的商品很多都价格虚高。比如买这款登山包时，他同时购买了两个同款背包，价格相差了一倍有余。收到产品后，他发现两个包用起来一样，于是果断退掉了更贵的那个。

这次登山下来，包含背包、登山杖、护膝等在内的全套装备，白嘉翔只花了3、400元，还不如别人一个包的价格。节省开支没影响他的登山体验。花更少的钱，达成和别人同样的目标，白嘉翔觉得这种克制消费欲望的方式，不但能带来多巴胺的分泌，快乐还更甚从前。

图 | 登山时的白嘉翔

过去习惯了即时满足口腹之欲，时间久了，即便吃到再美味的东西，白嘉翔也觉得索然无味，每天必吃的榴莲，也从起初的大快朵颐，逐渐变成了机械性的进食。直到靠利息生活后，他才重拾了对生活的感受。

2023年10月底，白嘉翔和同事外出团建，吃一顿人均400元的自助餐。饭店提供龙虾、鹅肝、鱼排各类美食，色泽诱人，口感鲜嫩。当时，白嘉翔已经靠利息生活了一个月。久违地品尝着难得的美食，他试着询问身旁的同事对餐厅的评价，吃惯了大餐的同事只觉得“味道一般”，白嘉翔却从中享受到难言的满足感。

随着追加本金，利息盈余不断增加，白嘉翔不再像过去那样，害怕未来生活随时可能出现的风暴。2024年2月，账户统计里的利息盈余超过了5000元，白嘉翔觉得迈入了一个新阶段。有了更多的抗风险能力，这让他有余力能够做些此前不敢尝试的事情。

4月中旬，他购买了一支高收益、高风险的债券基金，结果不到半个月的时间亏了近2000元，相当于一个月的生活费。好在，此前盈余下来的利息，足够覆盖这笔亏损。

靠利息生活了8个月，利息盈余还剩3000多元。白嘉翔盘算着，有朝一日能够用这笔多出来的钱，给自己换一台新手机。

在保守中前行

失去工作后，陈麦试着投过一些简历，但求职市场比他想象的更不乐观。可投递的岗位变少了，面试机会也不多，给的月薪更远低预期。在前司时，他已经做到了人力资源岗的中层，月薪2.5万元左右，有时加上奖金能达到3万元。

重新开始求职，迫于形势，他对薪水的预期先是下降到了1.5万元，后来又降到了1.2万元。很快，他发现自己需要直面一些报酬更差的岗位，薪资只有5、6千元，还要求单休，且要兼顾许多杂活。半年过去，他没有找到一份合心意的工作。好在，手里这笔能够稳定产生利息的存款，给了他不过分自降身价的底气。

刚拿到这笔巨款的那阵子，陈麦每天晚上喜欢反复查看这笔钱带来的收益。他从未一次性拥有过这么多的现金，心情很难不跟着利息的变化起伏。

晚上十二点，利息到账，有时可能会延迟半小时左右。确认利息的金额，让他因失业而焦虑的内心多了一份踏实感。想到还能凭借利息生活，陈麦觉得，自己还能再多等一等、看一看，没必要太委曲求全。

下潜时代里，靠利息生活折射着一种保守前行的心态。

居家初始，陈麦曾起过开咖啡店创业的心思。在网上，他经常刷到夫妻创业的内容，在家里做咖啡，提前把咖啡打包成真空袋，每天早上卖给社区里的人，一个月能净赚2万。视频里，这些博主煞有介事，分析得头头是道。陈麦听心动了，随手也在网上发了个帖子，讨论相关操作的可行性。这条帖子吸引来了不少潜在的合作对象。发现陈麦手里有100万的存款后，不乏有人给他发私信，想让他投资合伙开店，连企划书都准备好了，鼓吹他线下出来见一面。他有些迟疑，没有赴约。

无事可做时，陈麦经常去附近的咖啡馆闲坐。有了咖啡创业的念头后，陈麦留了心，观察之下，他发现大多数店铺一个上午只能卖出2到3杯咖啡，和“每天卖20杯就能回本”的想象差距甚远。“人家为什么不喝楼下9.9元一杯的咖啡，而要买我的咖啡呢？”思索过后，陈麦想起网友们对这一盈利模式的质疑，觉得不无道理。想到继续投入到这门生意里的种种成本和风险，他渐渐打消了这个念头。

图 | 没事时，陈麦常去公园溜达

这次经历之后，陈麦变得逐渐理性起来。虽然拥有令许多人羡慕的存款金额，但陈麦觉得，钱并不像想象中那么经花。一些短途通勤，他还是会选择骑共享单车的方式出行。

陈麦自己的生活分享在网上，有人看了帖子质疑他“怎么有100万还这么生活”。在网友看来，陈麦的生活方式，不符合他们对于“百万富翁”的生活的想象。一些网友认为，陈麦没有必要这么节俭，因为就算极端点“坐吃山空”，每月从百万存款里取3000元花掉，也能享受将近30年。

以前，陈麦也以为有了100万就可以实现躺平生活。但真正拥有这笔存款后，陈麦发现自己不敢花钱。

2024年年初，陈麦经历了两次降息，原本能达到60、70元的利息，有一天跌破50元，只剩40多块。他的内心一阵慌张，产生了强烈的危机感。那时他意识到，这种靠利息生活的方式，有着难以长期维继的一面：钱可能会变小，“30年后，这100万没准只是一平房子的价格”。

此外，对动用和失去本金的恐惧，也总是在生活的各种时刻里见缝插针地出现。

2023年11月刚开始依靠利息生活时，陈麦常在网上发布“存款100万能不能躺平”的讨论，许多网友跟他说：除非你不结婚、不生孩子、没房贷、不生病，才可能拿着100万躺平。

对照目前的情况，陈麦觉得前三条自己都能符合。但谁能不生病呢，无论对谁来说，这都是个不稳定的因素。自从离职之后，他的社保就断缴了。他上社保局的官网查了查，发现若要自己交医保，每个月需额外支出1500元左右，凭借目前的利息收入，他还无法承担这笔开支。

有时他会想，如果利息收入能更高一些，每月利息达到7000至10000元这样的水平，那么面对生活，自己大概会更游刃有余。首先可以换一台好的公路车，现在的这辆，是在小区的业主群里买来的；其次能天天去游泳，现在他使用的是去年办的游泳卡，只够再游个10来次。他最喜欢旅游，但迫于当前有限的经济能力，已经很久没去过了。

世俗的压力，也会牵动陈麦对未来的顾虑。从长远来看，父母逐渐老去，未来，他希望能把双亲接到济南来照顾，这就需要为父母购买一套用来养老居住的房子。除此之外，还要面对结婚生子的规化，这些都需要用钱。

想要长期过着靠利息支撑的生活，就需要想办法对本金持续加码。陈麦盼望着，自己能够尽快找到工作，重新回到生活的轨道上。

同样思及未来，白嘉翔算了一笔账。目前，他暂时没有购房的欲望，觉得租房的性价比更高。他预计，如果本金能够达到2000万的话，一天的利息就是2000元，那么即便自己结婚生子，利息也足够覆盖一个家庭的生活。

想要达到这个目标，仅靠主业是不行的。白嘉翔觉得，在节流方面自己已经“做得够好了”，接下来要思考的是如何开源。要投资还是做生意，究竟该如何采取行动，这些他没有经验，也还没想好。未来如何，只能走一步看一步。

*应讲述者要求，文中人物信息有模糊

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撰文｜肖思佳‍‍‍‍

编辑｜温丽虹

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