哪些情况会导致个人信用不良记录？ | 我问理财师
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你可能到买房贷款时，才发现四年前在公司楼下领礼品办的信用卡逾期未交年费，成了你信用的“污点”。
其实，不经意就“被信用不良”的，何止信用卡，征信报告越来越重要，哪些行为会被纳入信用不良记录？万一信用不良了怎么办？本期《我问理财师》回答你。
编辑 | 诺亚财富品牌市场中心 贾雅楠
本期问题
征信报告为什么如此重要?哪些行为会影响我的信用记录呢？
本期回答
诺亚财富融易通（诺亚旗下融资信贷子公司）
问：什么是个人征信？
01
答：个人征信是指个人和银行及银行征信系统相关机构发生业务关系时，所记录到征信系统中的信息。
经过这些信息，会完整反映出个人的基本信息和信用卡使用情况、贷款还款情况及与银行发生的另外业务情况，并且是能间接反映出申请人的个人信用情况，为此来判断申请人的信用是否良好，贷款所能承受的风险。
简单来说，所谓个人征信系统，是由一个专门的机构给每个人建立一个“信用档案”，再提供给各家银行使用。
问：个人信用有什么用？
02
答：若你的信用较差，那么银行就会以为你是缺乏诚信的人，为了保证钱能顺利收回、降低还款风险，银行则不会轻易放款的。
一个按时还款、认真履约的客户，银行不但能提供买房买车的贷款，还能给出较低的利率。而如果信用记录表明此人每次还款的时间都逾期，银行可能会要求其提供实物抵押和支付较高的利率，甚至于直接拒绝贷款。
问：导致个人信用不良记录的情况有哪些？
03
答：第一，“睡眠信用卡”不激活还是会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录；
小故事：A先生前几天莫名收到了一份银行的信用卡账单近1200多元，原来两年前，在小区楼下路边有人推销办理信用卡，只要填表办卡就送一口炒锅，当时禁不住诱惑，也办了一张卡但并未激活了，谁知竟然也产生了年费。
个别银行的某些特殊信用卡（白金卡、异形卡等），不管是否激活，一旦持卡人签字确认，银行就会收取年费，都会出现在持卡人的信用报告里。
个别银行的某些特种信用卡，不激活也会收取年费，持卡人很可能在不知情的情况下，拖欠年费，产生逾期，从而影响个人信用记录。另外，睡眠卡长期处于闲置状态，不受持卡人重视，被他人获取后不易被持卡人察觉，盗刷风险大增。
温馨提示：对于不用的卡，最好销卡处理，以免支付各种不必要的费用，影响个人信用记录，就得不偿失了。
第二，信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款；
这个比较容易理解，需要注意的是，如果贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”或分期，很容易会产生欠息逾期。
第三，为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款；
借款人在申请第三方保证贷款时，贷款机构除了对借款人有一定要求外，对担保人也有一定的要求，因为担保人也承担着重要的责任。
你一旦成为别人的担保人，借款人不能正常还款的时候，担保人就要承担继续偿还贷款的责任，如果你没有，就会给自己信用记录造成不良影响。
随着现在个人贷款平台越来越发达，给别人做担保时，也要格外小心。
第四，手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会写入不良记录；
有的小伙伴认为手机号码不用了，直接把卡拿出来就好，殊不知，逾期未付款的手机话费，会对你造成信用不良。
第五，被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录；
身份证被盗用后果非常严重，所以不要随意把身份信息提供给别人。一旦发现自己的身份证被盗用，尽快向公安机关报案，维护自己的合法权益。
第六，除了银行系统的记录外，个人信用报告还会记录法院部分经济类判决。
就是说，欠账等经济纠纷也会影响信用记录。
现在水电煤账单也需要及时缴纳，拖欠时间久了也会上征信的。另外，目前上海地铁站逃票被抓住，严重的话也会被上征信哦！
问：如果已经产生了不良记录该怎么办？
04
答：万一不小心产生了负面的信用记录，也不用过于担忧。
按照《征信管理条例》，征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录。这就意味着，在前一次不良信用行为得到解决之后5年，个人或企业在征信系统中将恢复清白之身。
问：如何查询自己的信用报告？
05
答：若大家想要查询自己的征信报告的话，最常见的方式就是本人前往当地人民银行，持个人身份证就可查询，除此情况之外，也有部分城市已开通了网上征信查询功能，直接登录个人征信官网就可查询了解。
（诺亚融易通为诺亚财富子公司，主营不动产为核心业务的贷款服务，致力于为企业及高成长人群提供融资信贷服务。2017年9月合作推出美国房产贷款服务，助力全球资产配置。）
资料来源：好贷网、和讯网
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