前言：互联网时代是数据与人工智能的时代。随着技术的不断发展，在中国，个人的信用记录也越来越被人重视，芝麻信用、腾讯征信带来的信用福利越来越被推崇，百行征信的挂牌成立，使得中国的信用社会体系建设愈发的完善。他山之石，可以攻玉，毫无疑问，在这样迅速发展的中国信用体系建设过程中，认真分析、研究和借鉴不同国家的信用保障架构及建设和运行经验，不仅是必要的，也是急需的。列国征信志将带您了解，其他国家尤其是发达国家是如何处理征信这个问题的。日本的征信行业被称为亚洲最发达、行业产值最高、历史最悠久，由于信用文化与欧美不同，日本征信业形成了有别于欧洲的公共征信模式，又不同于美国的市场化运作模式，以行业协会主导与市场化运作并存的混合业态。日本的个人征信行业以行业协会为主，建立信用信息中心的会员制模式，为协会会员提供个人和企业的信用信息互换平台，通过内部信用信息共享机制实现征集和使用信用信息的目的。而企业征信则采取市场模式，私营征信机构自主经营、市场化运作。日本征信发展历程日本的征信业最早起源于1892年——日本第一家民间信用调查机构“商业兴信所”的建立。商业兴信所主要为银行提供企业的信用资料，其制定的《商业兴信所事业指南》是日本征信行业的规章制度模型。这一时期作为日本征信体系的萌芽时期，还缺乏相应的制度管理，加上市场门槛比较低，出现了鱼龙混杂的局面，而随着二战的到来，日本的征信行业的发展也陷入了停滞，直到五十年代以后才开始逐渐回暖，并进入了快速发展阶段，一直到90年代，形成了比较稳定的征信格局。▲日本征信行业发展历程个人征信三中心与企业征信双寡头经历了从1950到2000年的征信行业高速发展时期，日本形成了以全国银行个人信用信息中心（BIC）、株式会社日本信息中心（

Office，简称ICO）等。这些监管运营部门的主要职责是维护征信市场的正常运行，但一般情况下，监管机构不得直接干预征信行业机构的经营活动。

Karma对于征信机构和其他提供收费信用查询的公司来说，就像是宣扬“信我即得救赎，不要钱”的马丁路德对于“交钱方得救赎”的罗马教廷，高下立见。到2017年时，Credit

Bank）还是德国境内的任何一家银行，账户激活的瞬间，Schufa的第一条记录就产生了。而之后办理的其它个人银行账户、信用卡信息以及任何有关信用的记录（包括逃票和合同欠费）都会被Schufa记录。