后疫情时期，万亿健康险市场更加被全社会认可。企业团险作为一项弹性福利，成为企业与员工之间的粘合剂，满足了员工对于健康的更高需求，也有利于企业可持续发展。
人文精神的薪火传承、科学技术的创新实践，是保险业发展不可或缺的两个轮子。近日，保险极客创始人&CEO任彬分享了保险极客的技术创新与人文关怀。1
企业团险是高频医疗最核心载体
健康险已成为医疗健康最引人关注的细分行业之一。尤其在疫情影响下，健康险迎来加速发展，2020上半年健康险新单规模4875亿元，补充医疗规模达到1400亿，成为健康险主力军。
在任彬看来，健康险可以分为两类，一类是低频高额的健康险产品，较为典型的代表就是重疾险以及百万医疗险；另一类则是高频低额的日常医疗类产品。
2019年中国高频医疗数据显示，医疗支出5.1万亿，个人支付1.8万亿，其中大概有80多亿次的门诊量，换言之，中国14亿人口，每人每年平均看6次门诊。可以看到，我国大量的医疗支付发生在高频低额的产品上，但我国与美国等其他国家相比，个人医疗支出水平依然较高。
2020年2月，中共中央、国务院联合印发《关于深化医疗保障制度改革的意见》，确立未来10年深化医疗保障制度改革的发展目标，“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系”，文件2次提到发展补充医疗保险，3次提到发展商业健康险，可见其重视程度。
事实上，在西方国家，购买商业保险已经成为一种高度渗透的社会现象。美国是商业健康保险最发达的国家，由雇主和个人购买的商业健康保险是美国基本健康保障体系的核心。美国商务部统计局曾经发布数据显示，早在2013年，美国拥有健康保险的居民就占总人口的86.6%，其中64.2%（2.01亿人）拥有商业健康保险。需要指出的是，这2.01亿人中的1.69亿人是由雇主支付保险金。
而在中国，商业保险虽日益被大众认可，但相比于西方发达国家仍有较大差距。不过，从美日发达国家的经验来看，商业保险成为国家整个医疗保障体系中仅次于社保的重要组成部分是必由之路，这个进程在政策推动下也将进入快车道。
任彬认为，从全球已有经验来看，高频低额类产品基本上都由团体来完成风控、销售和服务。因此，企业团险是高频医疗最核心载体。
数据显示，2019年中国团体健康险保持35.6%增长率，继续保持同样的增长速度，2020年市场规模有望达到2443亿元。对比美国健康险市场发展的数据来看，1960-2017年美国健康险增长200倍，80%来自企业团险采购，由此可见中国的团险市场将有几十倍的增长空间。
在疫情防控常态化的大环境下，作为保险科技行业的领先者，保险极客的技术属性更为突出，正如任彬所言：“大数据和人工智能技术的应用对于保险极客各阶段的发展是至关重要的，风控模型与定价体系、产品创新与服务升级都依靠数据驱动。”随着社保制度的不断完善和健康知识的不断普及，无论是用人单位还是职工，都对员工福利的“硬指标”越来越关注，为员工购买团险已经成为企业吸引人才、留住人才，同时间接实现降本提效的有效方法。区别于传统企业团险，保险极客在创立之初就引入大数据，多年来在数字化升级中，持续通过行业生态和跨界融合构建多层次的产品与服务体系，不断完善数据体系和底层系统，为企业提供更适合员工的团险产品，也为企业HR简化相应的工作流程。与此同时，保险极客的技术实力突出，其在人工智能、云计算、风险管理等领域均具有领先优势，可以助力企业实现数字化转型。
在企业端，为更好地帮助企业降低福利成本支出解放HR提升工作效率，2015年，保险极客首创“云团险”SaaS系统，实现HR在线批量管理和保费灵活支付与按天计费，保险极客促进行业线上化技术标准与服务标准的建立，引领团险行业进入线上化时代。
2017年，保险极客成为首个将百万医疗险纳入团险的平台，实现了百万医疗与补充医疗无缝对接。其首创的“极客+”员工福利平台，使团险告别了“大锅饭”，进入定制化时代。其强大的精算团队，24小时量身定制企业方案，17种主要险种全面覆盖，能够满足90%企业需要定制团险保障的需求。
2018年，“极客+”3.0发布，医疗与健康管理服务上线，全面构建“团险+医疗”闭环，赋能企业人力数字化转型。
2019年，保险极客推出福利综合运营体系，全面服务企业客户，系统化解决福利传播与感知难题。
在员工端，“极客+”更是从用户痛点出发，做到让产品为人服务。
为了有效解决传统保险理赔服务中流程慢、服务差、员工体验不佳的问题，保险极客率先推出“移动理赔服务”开启团险的线上理赔与无纸化时代，微信端拍照发起，医疗理赔3000元以下免收原始单据，初审通过后5个工作日完成赔付，300元以下小额快赔，目前，平台已经实现超过90%的无纸化理赔。
全新“极客+”上线后，智能化推荐与全面家庭保障支持员工按需灵活自选，员工配偶、子女、父母可纳入保障，企业团险进入“千人千面”的定制化时代。同时延伸至医疗与健康管理服务，解决员工看病费时、费力、费钱的问题。
面对差异化需求，保险极客科技系统能够通过大数据分析，快速为企业定制适合当前需求的个性化方案。
今年以来，“极客+”产品与理赔服务系统再次升级：分段理赔产品解决方案上线，支持更全面的产品定制与理赔需求。据悉，此次系统升级还包括支持按金额、按人员个性化设置理赔流程，更好的配合客户做好企业级风控并有效提升员工满意度，全面提升互联网保险市场的理赔服务水平、缩减理赔时间，将理赔服务再升级。
想要真正在科技赛道获胜，仅有技术平台是远远不够的，更要懂得科技背后的数据逻辑。近年来，越来越多的保险科技公司为客户提供健康管理服务，这在提升人民健康水平、降低医疗费用支出、提升健康保险专业化服务水平等方面发挥了积极作用。近日，银保监会印发《关于规范保险公司健康管理服务的通知》，进一步规范保险公司健康管理服务行为，提升相关服务质量和水平，这对保险行业的公司也起到了一定的提示与规范作用。“在业内，保险科技企业连接了保险公司、医疗健康服务机构和企业客户、个人客户，拥有资源优势、数据优势。“任彬提到，这就需要保险科技企业利用这些优势积累，开发真正有价值的产品，促进健康险与健康管理的融合。
保险极客之所以成为诸多企业的首选，正是因提早布局了“科技+主动健康管理”，助力企业健康管理数字化。具体而言，保险极客的科技系统能通过数据分析，为企业与员工诊断潜在的健康隐患。例如，利用大数据，保险极客能统计出在某一时段企业有多少员工去看病、看病员工的性别占比，以及患病人数较多的病种等（统计结果隐藏个人隐私），根据健康数据提出建议，帮助HR了解企业员工整体的健康状况。另外，在满足当代企业对健康管理诉求的同时，保险极客还将与医疗资源的链路打通，实现健康管理福利的全面性。与医疗与健康服务机构达成战略合作，围绕企业员工健康与疾病风险，将聚焦团险延展至“团险+医疗服务”，打造“医疗健康+保险支付”的服务闭环及系统解决方案。
未来可期，在这个围绕医疗健康管理与保险支付，健康险产品多元化共存的时代，中国可能将复制发达市场的发展路径，逐渐将个人支付比例降低，团体健康险的优势也会发挥更大作用。4
MGA模式的中国运用范本
保险极客依托互联网技术与底层大数据，建设“极客+”平台，通过B2B2C的团险模式依次触达企业与员工，满足企业与员工智能化保障与健康管理的需求。目前其为超过6000家企业、数十万员工提供团险和健康管理服务。那么，保险极客是如何实现其服务模式的？保险极客借鉴欧美MGA模式（即授权承保代理，Managing General Agent），实现对保险价值链的延伸，同时围绕职场人的健康管理、疾病风险，将健康医疗服务与保险价值链有效融合，推进保障体系与健康管理的场景落地，解决健康险服务功能羸弱这一行业痛点，构建了“团险+医疗”的服务闭环。事实上，MGA作为保险代理的特殊模式，是指保险人将其承保权限授权给一家代理人，代理人经授权后代理保险公司签订保险合同，其业务能够涵盖保险价值链中的诸多环节。保险人的授权内容可以包括从市场营销到核保、承保、支付、理赔，再到定价管理、风险控制、产品定制等环节，甚至可以包括精算和再保。与传统保险中介、传统保险代理相比，MGA具有传统保险代理模式所不具备的优势：灵活的定价和承保权限、复杂的佣金结构，可有效扩大业务量、约束中介机构的道德风险，同时实现保险公司、代理机构、保险消费者三方共赢。已诞生一百多年的MGA保险代理模式目前在美国和英国发展相对成熟，近年来该模式在以英国为主的欧洲保险市场中发挥着越来越重要的作用。随着保险科技的兴起，MGA也成为很多保险科技公司持牌进入市场的重要路径。
保险极客率先在国内引入MGA模式，填补国内市场的空白，而MGA未来也可能成为国内保险中介发展转型的新方向。随着国内逐渐引入这一模式，保险行业价值链重构与集约化发展也将会得到进一步的深化，有利于改善中国保险行业的生态环境。从保险公司角度而言，与MGA签订授权协议，由MGA代保险公司签订保险合同MGA连接保险公司和专业零售分销渠道，能够帮助保险公司在不需要设立分销渠道的情况下进入专业的小众市场。保险极客的快速成长反映了市场持续增长的需求和团险行业的巨大前景。伴随着一批批新经济公司的崛起，配置团险的理念更加深入人心，在国家多层次医疗保障体系建设要求下，团险将继续在复工复产路上扮演重要角色，成为实体经济恢复和发展的助手。保险极客将为每一个拼搏的未来，共建保险保障与医疗大健康行业生态。http://finance.eastmoney.com/a/202009281651102440.htmlhttp://www.geekpark.net/news/267273https://baijiahao.baidu.com/s?id=1678425097356488747&wfr=spider&for=pc
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